По данным статистики, до 80% объема всех договоров по страхованию животных приходится на страхование крупного рогатого скота и лошадей, занятых в сельскохозяйственных работах. Однако показатель этот (извините за игру слов!) не слишком показателен: на прошедшей днями в Нижнем Новгороде научно-практической конференции, посвященной анализу состояния российского страхового рынка в канун вступления России в ВТО, было отмечено, что на данный момент этот вид страхования в нашей стране должного развития не получил.
Скоро исполнится 9 лет со дня введения на территории Российской Федерации закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. За эти годы полис ОСАГО стал абсолютно для всех автовладельцев привычной необходимостью, для многих — источником покрытия в рамках ответственности причиненного ущерба, для некоторых — причиной длительных споров со страховой компанией, доходящих до судебных разбирательств. Насколько реально получить выплаты по «автогражданке»?
Полис BBB (от англ. Bankers Blanket Bond, или комплексное банковское покрытие) — основа комплексной программы страхования финансовых институтов, предполагающей защиту от преступлений (хищений и мошенничества) и профессиональной ответственности. Однако, если для зарубежных банков наличие полиса BBB – это не только дело престижа, но и обязательное требование в целом ряде случаев, то на российском рынке этот продукт достаточно редок (в отсутствие официальной статистики, эксперты говорят о 2-4% охвата российских банков, причем даже в первой десятке он есть не у всех).
Как бы ни было приятно думать о страховании как о совершенном механизме социальной защиты, реалии отечественного страхового рынка не позволяют этим наивным рассуждениям подменить факты: на самом деле получить выплаты при наступлении страхового случая совсем непросто, а затягивание выплат, попытки уменьшить размер компенсации или необоснованно отказать в ней — не единичные явления, а часть повседневной практики. И, как это ни удивительно, реакцией, более действенной чем даже обращение в суд, является жалоба страхователя.
Обязательное страхование безработицы как вид социальной защиты, успешно функционирующий в Соединенных Штатах Америки и в Великобритании, предусматривает выплату страхователям (служащим и работникам) компенсации при наступлении таких страховых случаев, как потеря работы, увольнение или неплатежеспособность работодателя. Полемика о необходимости введения такого страхования в России ведется не первый год, но сегодня некоторые эксперты склонны связывать реализацию этого проекта со вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО).
Система упрощенного оформления дорожно-транспортного происшествия (без вызова на место ДТП сотрудников ГИБДД), получившая название Европротокол, внедрена в России в 2009 году, однако и по сей день, несмотря на кажущиеся преимущества, она так и не получила широкое распространение: в отличие от граждан стран Европы, россияне предпочитают доверять оформление документов сотрудникам соответствующих органов.
Несмотря на то, что у россиян уже начала складываться традиция путешествовать по миру в любое время года, лето по-прежнему остается главной порой отпусков, в канун которой цепочка громких скандалов, связанных с неисполнением туристическими фирмами своих обязательств, стала причиной для весьма высокого вмешательства в страховой процесс: на днях Президентом России подписан закон, который увеличил размер минимального финансового обеспечения и обязал туроператоров вступать в профессиональный союз.
Не секрет, что добровольное страхование автомобиля может покрывать лишь определенный перечень рисков. Так, если автостраховка не включает риски «угон» и «хищение», то принято говорить о частичном каско; соответственно, полное каско обеспечивает страховую защиту и по этим рискам. Не все страхователи, однако, знают, что на современном страховом рынке России существует и еще более всеобъемлющий продукт — самое полное каско, или полис каско + GAP-страховка.
Сегодня, когда вопрос о необходимости введения санкций за управленческие ошибки поднимается в России на государственном уровне, самое время обратить внимание на такой сектор страховых услуг, как страхование ответственности директоров и топ-менеджеров, представленный на мировом рынке продуктом, известным как полис Directors and Officers Liability. Что же такое полис D&O?
С тех пор как недвижимое имущество приобрело статус товара, количество сделок купли-продажи жилой недвижимости неуклонно растет, чего не скажешь о качестве их оформления: в условиях, когда к лицам, осуществляющим риэлтерскую деятельность, специальные требования не предъявляются, а обязательное нотариальное удостоверение подобных сделок отменено, единственным действенным механизмом защиты прав собственника остается титульное страхование.
Каждый, кто прибегал к помощи кредитных организаций, сталкивался с требованием кредитора воспользоваться страховыми услугами: страхование залога, а иногда и страхование жизни и здоровья заемщика — стандартная практика сегодняшнего дня. Правомерна ли настойчивость банкиров и когда можно говорить о навязывании страховых услуг? В марте 2012 года Федеральная антимонопольная служба внесла некоторые изменения, позволяющие по-новому трактовать взаимодействие между банками и страховыми компаниями.
Как известно, российское законодательство по защите прав потребителей обошло стороной такую крупную отрасль, как страхование, лишив потребителей страховых услуг каких-либо внесудебных механизмов защиты. Следствием такого положения вещей является неоправданная сложность выяснения отношений между участниками этого важного рынка: посчитав действия страховой компании незаконными, страхователь обязан обращаться напрямую в суд. Одно из адекватных решений проблемы — страховой омбудсмен.
Сегодня отечественное медицинское страхование существует в двух видах: как обязательное (ОМС), являющееся элементом государственного здравоохранения, а рамках которого страховые взносы платит работодатель или местная администрация (для работающих и безработных граждан соответственно), и как добровольное (ДМС), оплачиваемое либо работодателем застрахованного, либо самим гражданином. Ждать ли россиянам слияния двух полисов медицинского страхования в единый — вопрос, который, по мнению специалистов, назрел к настоящему моменту.
Всемирная интеграция не оставила в стороне и страховой рынок: платой за вступление России в ВТО станет открытие национальной страховой отрасли для иностранных страховых компаний. Подписание соответствующего протокола в конце прошлого года предполагает перераспределение долей совокупного уставного капитала отечественного страхового рынка в пользу иностранцев уже сейчас, а через несколько лет «импортный» страховой полис и вовсе перестанет быть для россиян экзотикой.
По данным различных источников, сегодня в России порядка 10% страховых выплат (а в автостраховании и того больше) попадают в руки мошенников, при этом менталитет наш таков, что до 40% россиян попытку обмануть страховую компанию вообще не относят к числу преступлений. На самом же деле, страхование является не только разновидностью коммерческой деятельности, но и важнейшим инструментом для решения социальных вопросов, в силу чего от действий страховых мошенников страдают, в конечном итоге, и национальный бизнес, и граждане, и государство в целом.
Накопительное страхование жизни — разновидность страховых услуг, обеспечивающая комбинированный подход к обеспечению страховой защиты на случай жизни и случай смерти. Преимущество этого вида страхования — в возможности с помощью одного единственного полиса заключить договор о покрытии рисков и обеспечении сбережений, предельно минимизируя стоимость страховой услуги. Однако в России накопительное страхование до нынешнего дня не получило серьезного развития.
К сожалению, практика предоставления страховых услуг достаточно часто сталкивается с непреодолимым разногласием сторон, требующим судебного вмешательства, причем среди самих страховщиков бытует мнение о том, что судейский корпус страдает предубежденностью к страховым компаниям. Впрочем, хотя статистика подтверждает перевес решений в пользу клиентов страховых компаний над решениями в пользу поставщиков страховых услуг, страхователи не менее страховщиков убеждены в предубежденности судей по отношению именно к ним — к страхователям. Так на чьей же стороне судьи?
До сегодняшнего дня Федеральная служба по финансовым рынкам, являющаяся регулятором отечественного рынка страхования, имеет достаточно косный механизм воздействия на подотчетные структуры: независимо от степени тяжести выявленного нарушения страхового законодательства, ФСФР выдает страховщику предписание с последующей возможностью приостановить, а затем и отозвать лицензию. Подготовленный Минфином законопроект может дать в руки регулятора механизм более совершенный — но и более спорный: сможет ли система штрафов работать справедливо и результативно?
Как известно, окружающая среда сегодня нуждается в защите, и одним из важнейших механизмов такой защиты является так называемое экологическое страхование, основным риском в рамках которого считается внезапное сверхнормативное загрязнение воздуха, воды, почвы и пр. в результате экологического или стихийного бедствия.
