Полис BBB и кое-что о надежности банковского хранения

Опубликовано: 03 / 06 / 2012

Полис BBB (от англ. Bankers Blanket Bond, или комплексное банковское покрытие) — основа комплексной программы страхования финансовых институтов, предполагающей защиту от преступлений (хищений и мошенничества) и профессиональной ответственности. Однако, если для зарубежных банков наличие полиса BBB – это не только дело престижа, но и обязательное требование в целом ряде случаев, то на российском рынке этот продукт достаточно редок (в отсутствие официальной статистики, эксперты говорят о 2-4% охвата российских банков, причем даже в первой десятке он есть не у всех).

Комплексное банковское страхование предполагает защиту от таких рисков, как хищение ценных бумаг из хранилища банка, злоупотребления и нелояльность персонала банка (включая использование подложных документов), электронные и компьютерные преступления, а также страхует профессиональную ответственность сотрудников банка.

Приобретение полиса ВВВ возможно только после проведения предварительного анализа защищенности финансового института от страхуемых рисков и оценки существующих механизмов управления рисками, а для определения стоимости страховки банку-клиенту придется дать страховой компании сведения по внутренним бизнес-процессам и денежному обороту. Не удивительно, что при традиционной закрытости российской банковской системы этот продукт в России не слишком популярен.

К тому же на западе (где, кстати, страховкой ВВВ охвачены 70-90% банков), широко используется франшиза, покрывающая большую часть мелких страховых случаев и существенно снижающая стоимость страхового продукта, в то время как потенциальные клиенты российского рынка готовы рассматривать только два варианта: либо застрахован (без франшизы, естественно) — либо не застрахован.

Не очень информированы и российские граждане-клиенты банков: уверенность в надежности хранения средств в банке, восходящая к народному фольклору, живет в нас вопреки реальности. Для сравнения отметим, что в США полис ВВВ обязан иметь всякий банк, работающий с вкладами физических лиц (требование Федеральной корпорации по страхованию депозитов).

Но, пожалуй, самым большим заблуждением является всеобщая уверенность в безопасности хранения денег, ценных бумаг и прочих сокровищ в банковских (депозитарных) ячейках — индивидуальных сейфах, расположенных в специализированном хранилище банка (в депозитарии). Теоретически имущество может быть помещено в такую ячейку на ответственное хранение (вариант, когда содержимое ячейки известно, и банк полностью отвечает за его сохранность), однако для российских банков такая услуга нехарактерна.

Если же содержимое ячейки не задекларировано, то следует четко осознавать: банк является собственником хранилища и сейфа, однако за сохранность того, что в них содержится, не несет никакой ответственности. Соответственно, страховать банковские сейфы никто не стремится: банки не видят своей прямой заинтересованности, их клиенты не осознают угрозы, а страховщики не хотят разрабатывать продукты, не имеющие массового спроса.

Так, подобную программу страхования из-за невостребованности ликвидировала страховая компания «Энергогарант», и на сегодняшний день застраховать содержимое сейфовых банковских ячеек можно лишь у нескольких страховщиков (в их числе, к примеру, страховой дом «ВСК», страховая компания «Пари»). Страховой коэффициент в этом виде страхования для банков составляет в среднем 0,4%–0,5% от страховой суммы; среди физических лиц услуга практически не востребована.

Будучи по своей сути имущественным страхованием, страхование содержимого банковских ячеек весьма специфично: полисы страхования имущества, как известно, покрывают убытки, возникшие вследствие пожара, грабежа, стихийных бедствий, но не покрывают риски, связанные с особенностями банковского бизнеса, с одной стороны, и с действиями недобросовестных сотрудников, с другой.

Все это учитывает система страхования ВВВ: разработанная в 1916 году в штате Нью-Йорк на основе созданного в 1887 году знаменитым ллойдовский андеррайтером К. Хитом продукта по страхованию банков от грабежа, эта система постоянно обновляется и совершенствуется (на данный момент используется уже 24-я стандартная форма списка страхуемых рисков в редакции, которая была принята в 2004 году).

По мнению аналитиков, российских банкиров к приобретению полисов ВВВ будут подталкивать как реальные убытки, так и западные партнеры, акционеры и кредиторы (наличие такого полиса — обязательное условие при выходе на IPO, при получении займов от международных организаций и т.д.), а также нарастающие требования Центробанка России.