Самое полное каско: полис каско + GAP-страховка

GAP-страховка появилась на отечественном страховом рынке в 2008 г., приобрести ее пока можно только вместе с полисом каско непосредственно при покупке автомобиля, а действие полиса GAP начинается только в том случае, если имел место страховой случай по рискам «полная гибель» или «угон» («хищение») автомобиля.

GAP (в страховании — Guaranteed Asset Protection, или гарантия сохранения стоимости автомобиля) переводится с английского как «расхождение», «разрыв», «разница»: страховка GAP — это возможность получить возмещение разницы между действительной стоимостью автомобиля, которая определяется с учетом амортизационного износа, и его начальной стоимостью.

Как известно, автомобиль с момента выезда за пределы автосалона практически мгновенно начинает обесцениваться (считается, что после оформления покупки он автоматически теряет до 20% стоимости). Говоря иначе, если на первом же светофоре только что приобретенная машина разобьется, страхового возмещения по полису каско не хватит на то, чтобы купить точно такую же новую.

Далее каждый год эксплуатации вносит коррективы в расчет стоимости автомобиля, уменьшая ее на второй год на 15%, на третий – более, чем на треть от первоначальной. Ситуация становится еще более сложной, если речь идет об автомобиле, приобретенном в кредит: страховой случай, повлекший за собой полную гибель автомобиля, застрахованного по «полному» каско, может быть обеспечен выплатами, которые не позволят владельцу утраченного транспортного средства даже расплатиться с банком.

Суть страховки GAP как раз в том и заключается, чтобы полностью покрыть (в первый год эксплуатации автомобиля) или существенно уменьшить (во все последующие годы) разницу между выплатами по полису каско и реальными затратами на приобретение автомобиля.

На западе, где покупка автомобилей в кредит является традиционной практикой, а обесценивание их происходит еще быстрее (в США, к примеру, треть стоимости автомобиль теряет уже за первые три месяца и до 60% в течение последующих трех лет), такое решение было найдено банками и страховщиками еще в 80-х годах прошлого столетия.

В России подобный страховой продукт появился значительно позже: краткосрочные кредиты с высоким первым взносом, предоставляемые российскими банками, как правило, не провоцируют ситуацию, когда автомобиль дешевеет быстрее, чем его владелец погашает кредитные обязательства. К тому же, законодательно российские страховые компании не обязаны учитывать амортизацию транспортного средства при выплате страхового возмещения по его угону или полной гибели (на практике такая возможность страховщиками, к сожалению, не реализуется).

Более того, для российского страхового рынка характерна тенденция предлагать клиенту более низкий тариф, снижая при этом размер страховых выплат за счет амортизации: тотальная страховая безграмотность и привычка полагаться на «авось» — беспроигрышная основа для процветания такой практики.

Тем не менее, в последние годы и в России появился спрос на выплаты без амортизации, что связано с появлением большого количества дорогих автомобилей: GAP-страховка стала удачным дополнительным продуктом, который позволил удовлетворить запросы наиболее требовательных клиентов, не пересматривая сложившиеся тарифы.

Средняя стоимость GAP-страховки — 0,95% от стоимости страхуемого автомобиля, а необходимость приобретения такого дополнительного к каско продукта является производным от двух факторов — интенсивности амортизации транспортного средства и вероятности наступления страхового случая по указанным рискам. Впрочем, оценить самостоятельно вероятность убытка практически невозможно.

Важно также знать, что GAP-старховка имеет определенные ограничения: выплаты по полису GAP не могут превышать 25% от стоимости застрахованного автомобиля (не более 25 тысяч евро). Страховые выплаты в рамках дополнительного страхового продукта производятся после основных выплат по полису каско.