Столь же стремительно растет и количество угонов автомобилей. А с ростом числа угонов расширяется и «ассортимент» угоняемых автомобилей. Если еще несколько лет назад и страховщики, и сотрудники милиции были в полном недоумении от информации об угнанной, например, «Тойота Королла», то нынче лишь устало повторяют: «Сейчас угоняют все подряд». Действительно, кроме престижных иномарок в сводках угонов все чаще появляются автомобили, которые прежде никто бы и не подумал страховать от угона – «Дэу Нексия», «Тойота Королла», – то есть иностранные автомобили нижней ценовой категории.
В банках, обеспокоенных этим обстоятельством, кредит на покупку автомобиля без оформления полной страховки получить просто невозможно. А в кредит, как известно, покупается до 80% новых автомобилей.
Вопросы читателей
Автомобиль был застрахован в августе 2004 года по риску каско в страховой
группе «Уралсиб» на $25 тыс. В марте
2005 года он был угнан, а страховка была выплачена из расчета стоимости машины не $25, а $22 тыс. Сотрудники страховой компании, предоставив мне справку автоэксперта, где написано, что такой автомобиль в среднем стоит $21-22 тыс., утверждали, что при заключении договора страхования я их обманул и завысил стоимость автомобиля. Но покупал я его действительно за $25 тыс. Получается, что какой бы дорогой автомобиль ты не страховал, а заплатят тебе как за средненький, дешевенький. Как можно предостеречься от подобных проблем в будущем и как можно защитить свои права
в данной ситуации?
Кирилл Н.
Оформил договор страхования в СК «Оранта» в ноябре 2005 года В мае 2006-го продал автомобиль своему родственнику и сообщил об этом в страховую компанию. По последующим страховым случаям новый собственник получал отказы в выплатах, так как в договоре прописано, что при переходе прав собственности договор расторгается автоматически. Законны ли такие отказы в выплатах?
Вагин Евгений
Подобных вопросов в редакцию поступает очень много. Для того чтобы ответить на все, необходимо было бы создать специализированное консалтинговое бюро. Но некоторые общие моменты в проблемах неудовлетворенных страхователей и потерпевших есть. О них и расскажет в ближайших выпусках «Страховой случай».
Продавцы обещаний
Что мы делаем, приняв решение о страховании автомобиля? Ищем надежную страховую компанию: вспоминаем названия крупных страховщиков и их эффектные рекламные кампании, где лысые брутальные мужчины уверяют нас, что лучше этой страховой фирмы не найти. Может быть, вспомним, что у соседки сын подрабатывает страховым агентом, или знакомого, который рассказывал о том, что был приятно удивлен, когда ему выплатили страховку почти без задержек и волокиты. Мы выбираем Своего Страховщика. И зачастую уже на этом этапе совершаем ошибку №1.
Давайте задумаемся на минутку: а что такое страхование? Страхование – это фактически продажа обещаний. Страховщики берут с нас деньги и обещают
в случае, если наше авто пострадает, заплатить за его ремонт или возместить его полную стоимость, если автомобиль будет угнан или поврежден настолько, что ремонтировать будет нечего. Для того чтобы продать нам это обещание, в страховых компаниях работает штат профессиональных «продавцов обещаний» – страховых аген-
тов – обаятельных, внимательных и рассудительных, обладающих всеми качествами, чтоб понравиться нам, расположить к себе и таки продать нам обещание. Письменно заверенное, конечно. «Вот тут поставьте подпись, вот тут и вот тут. Поздравляю, ваш автомобиль застрахован в надежной страховой компании!»
Проходит какое-то время, застрахованный автомобиль попадает в ДТП. Расстроенные этим событием, но все же с верой в скорейшее благополучное разрешение проблемы (еще бы! застраховано же все), мы приходим в свою страховую компанию. И тут знакомимся с другими сотрудниками страховой компании, чьи задачи – столь же умело выплачивать страховые возмещения. «Умело» означает, прежде всего, – экономить средства страховой компании. Ошибкой №2 была бы надежда на то, что нам будут рады так же, как и при заключении договора страхования. Скорее всего, работники отдела выплат будут менее милыми и услужливыми, чем страховые агенты, зато столь же красноречивы и убедительны. «Вот ваша же подпись стоит вот здесь, вот здесь и вот здесь? Соболезную, но по условиям договора вам в выплате отказано». Право, иногда хочется поменять их местами – милых продавцов заставить с улыбкой выплачивать вам страховое возмещение, а юристов – разъяснять вам условия договора заранее, при заключении договора.
Примеры «казусных» моментов в правилах страхования
Правила № 09.05 Страхования средств наземного транспорта ЗАО «МАКС» от 15.11.2004 содержат повод для отказа одного из самых распространенных страховых случаев – хищение магнитолы из автомобиля.
3.2. Согласно настоящим Правилам страхования, не являются страховыми случаями:
3.2.6. Ущерб, вызванный повреждением, уничтожением, хищением застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью или передней панели, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС.
По правилам страхования средств наземного транспорта ОАО «АльфаСтрахование» от 01.10.2005 имеют право отказать в компенсации мелких повреждений лакокрасочного покрытия.
4.1. Согласно настоящим Правилам, не являются страховыми случаями:
4.1.9. Ущерб, вызванный точечным повреждением лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы).
Комплексные правила страхования средств наземного транспорта ОАО «Страховая компания «Прогресс-Гарант» от 16.09.2003 подразумевают,
что страховая выплата производится в течение
15 дней с момента принятия страховщиком решения о выплате. Однако срок принятия такого решения –
безмерный.
9.1. Страховщик обязан:
9.1.1. ознакомить Страхователя с настоящими Правилами;
9.1.2. после урегулирования со Страхователем (Выгодоприобретателем) и иными лицами всех вопросов о факте, причинах и размере ущерба, наличия всех документов, подтверждающих наступление страхового случая и права субъектов страхования на получение страховой выплаты, принять решение о страховой выплате (либо отказе в страховой выплате);
…
11.1. Страховая выплата производится после признания Страховщиком события страховым случаем и получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) всех установленных настоящими Правилами и запрошенных Страховщиком документов по риску «ХИЩЕНИЕ» – в течение 30 календарных дней; по остальным страховым рискам – в течение 15 календарных дней с момента принятия Страховщиком решения о страховой выплате.
Платить нельзя отказать
Итак, что может служить поводом для отказа в выплате? Таких поводов очень много, приведем лишь пару примеров:
- Вы не вовремя уведомили страховую компанию о страховом случае. Где-то там, в дебрях Правил (сиречь, договора) страхования может оказаться пунктик о том, что уведомить вы должны страховщика в течение, например, двух дней со дня ДТП. А вы уведомили на третий день. Договор читали? Нет? А зря.
- В случае если повреждение автомобиля произошло во дворе, – допустим, стекло разбили мальчишки, – то, согласно договору страхования, вам необходимо о произошедшем заявить не в ГИБДД, а местному участковому. Вы заявляете и получаете копию Постановления об отказе в возбуждении уголовного дела. Несете его в страховую компанию (девушка же по телефону сказала, что этого достаточно) и получаете отказ в выплате, так как, по договору, при повреждении транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц выплата производится лишь при возбуждении уголовного дела. Договор читали? Опять нет.
- Допустим, вы обратились за выплатой уже не в первый раз. Все, как надо, оформили в ГИБДД, принесли все справки. И получаете выплату значительно меньше, чем реально стоит ремонт. Почему? А потому, что страховая сумма, согласно договору, – агрегатная, и, следовательно, на момент второго страхового случая имело место быть пропорциональное страхование.
Я нарочно в третьем примере сбился на страховой сленг, чтобы лишний раз обратить ваше внимание на то, что договор страхования – это сложный юридический документ, во всех тонкостях которого без юридического образования разобраться практически невозможно. Получается, что с одной стороны баррикад – хорошо подготовленные юристы, знающие свое дело на «отлично», с другой стороны – вы, доверчивый и не читавший договора страхования. А если
и читавший, то не все понявший. Да даже если и понявший, то, как и продолжается эта известная шутка, – «неверно понявший».
Все же переведу на понятный язык то, о чем упоминалось в третьем примере. В условиях договора может быть прописано, что страховая сумма (то есть сумма, на которую застрахован автомобиль) уменьшается на размер произведенных выплат. Притом, что страховая сумма стала меньше, а стоимость автомобиля практически не изменилась, то и выплаты могут производиться в той же пропорции. Пример: автомобиль изначально был застрахован на 200 тыс. руб. Произошел страховой случай, причиненный ущерб составил 50 тыс. руб. и выплата также составила 50 тыс. руб. Через какое-то время происходит еще один страховой случай, ущерб в результате которого составил, допустим, 40 тыс. руб. Не исключен вариант, что страховщик нам заплатит 40 тыс.* (50 тыс. / 200 тыс.), то есть 30 тыс. руб.
Список поводов отказать в выплате или уменьшить сумму выплаты юридически неграмотному страхователю можно продолжать еще очень долго. Здесь и нормативы завода-изготовителя, и среднерыночная стоимость нормо-часов (Что это такое? Кто из нас разбирается в таких тонкостях?), и неправильно оформленный страховой случай, и вычет ранее произведенных выплат. При угоне вам могут отказать, например, если вы не сможете доказать, что перед угоном ставили автомобиль на охрану диспетчерского пункта системы слежения за автомобилями. Еще один распространенный повод для отказов в выплате по угону – в автомобиле остались регистрационные документы. Когда автомобиль поврежден настолько, что его ремонт экономически нецелесообразен, вы можете получить лишь 65-80% от стоимости автомобиля. Еще много сюрпризов может ожидать страхователя, доверившегося просто устным обещаниям страхового агента.
Что делать, чтоб никто не был виноват
Читать договор страхования, прежде чем доверять свои имущественные интересы какой-либо страховой организации. Читать и задавать вопросы. И требовать ответы, отличные от закатывания глаз и невнятного «ну да, в договоре такое прописано, но фактически мы так не делаем». Возьмите с собой на переговоры и заключение договора юриста.
Хорошо известно, что профилактика проблемы стоит значительно дешевле ее решения. В этом мы уже убедились в отношении стоматологии, например. В страховании совершенно точно так же: лучше приложить небольшие усилия для грамотного заключения договора страхования, чем потом долго ходить по судам, взыскивая со страховой компании страховое возмещение.
