От 1 до 20

Для начала разъясним: как такового «ипотечного» страхования нет, а есть вариант пакетного страхования. Заемщик страхует целый комплекс рисков. Стандартный пакет обычно включает в себя три основных составляющих, которые позволяют заемщику исполнить кредитные обязательства при снижении платежеспособности в случаях:

• лишения привычного дохода вследствие утраты трудоспособности или смерти;
• непредвиденных расходов, связанных с утратой или повреждением квартиры, купленной в кредит;
• утраты права собственности или его ограничения на квартиру, купленную в кредит.

Программа страхования включает в себя:

• Страхование жизни и здоровья заемщика (созаемщика). Страхование проводится на случай смерти заемщика по любой причине; временной или постоянной утраты заемщиком трудоспособности в результате несчастного случая.
• Страхование приобретаемого имущества. Страхование проводится на случаи пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных бедствий и др.
• Страхование риска возможной утраты права собственности на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Страхование проводится на случаи ограничения либо потери заемщиком права собственности на недвижимое имущество.

Комплексный договор ипотечного страхования заключается, в зависимости от срока действия кредитного договора, на срок от 1 до 20 лет. Страховая сумма по договору определяется в размере выданного ипотечного кредита (по согласованию с банком-кредитором она может быть увеличена на размер процентной ставки по кредиту) и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита).

В среднем ежегодный страховой взнос по комплексному договору ипотечного страхования составляет 1,3% от страховой суммы. Его величина зависит от срока страхования, возраста и состояния здоровья заемщика, состояния квартиры и дома, в котором находится квартира, юридической чистоты квартиры.

При наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается банку в размере реального ущерба, но не выше страховой суммы. Если размер выплаты превышает размер неисполненных на момент выплаты обязательств заемщика перед банком, то оставшаяся ее часть выплачивается заемщику.

Ипотека на страже жизни Несчастный случай, явившийся следствием автокатастрофы, привел к полной постоянной потере трудоспособности страхователя, в результате чего было принято решение о производстве страховой выплаты в размере 1 млн 367 тыс. руб. Она явилась крупнейшей выплатой, произведенной «Росгосстрахом» по программе комплексного ипотечного страхования. По сообщению Дмитрия Синишева, директора управления маркетинговых коммуникаций компании «Росгосстрах-Северо-Запад», застрахованный клиент получил банковский кредит на приобретение однокомнатной квартиры в сумме 1 млн 367 тыс. руб. на 10 лет. Он успел внести только первый годовой взнос в сумме $800, после чего попал в автокатастрофу и потерял трудоспособность. Страховая компания произвела досрочное погашение кредита за своего клиента. Заключение договора ипотечного страхования является обязательным условием получения ипотечного кредита. Перечень страховых компаний, полисы которых он готов принять, предоставляет сам банк-кредитор. Среди страховщиков уже наметилась жесткая конкуренция за право близости к банкам. На условиях анонимности некоторые участники рынка сообщают, что сотрудничество страховщиков и банков порой строится не на основе оценки качества услуг страховщика, а определяется либо размером депозита, вносимого страховщиком в банк, либо отношениями соучредительства. Впрочем, анализ рынка показывает, что вышеописанные случаи — это, скорее, исключение, чем правило. При этом страховщики всерьез рассматривают ипотечное страхование как один из основных инструментов развития долгосрочного страхования жизни в России.