|
|
Суброгация, регресс… В условиях действующей автогражданки и роста числа автомобилей, застрахованных по риску каско, эти термины приобретают все большее значение. При этом эти понятия часто смешиваются, а их смысл размывается. Редакция «Страхового случая» поставила себе задачу разобраться с непослушными терминами. Сегодня мы говорим о суброгации.
|
|
Алексей Худяков
юрисконсульт
ФСС «ФЕНИКС»
|
В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 965) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Естественно, право требования страховой компании ограничивается выплаченной суммой, и в этом же объеме это право теряет страхователь.
Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба и называется суброгацией. Говоря юридическими терминами, суброгация означает замену лица в обязательстве, где вместо страхователя, выступающего в качестве кредитора, начинает выступать страховщик.
Механизм суброгации в страховании может применяться только при имущественных видах страхования. При личном страховании страхователь вправе получить и страховую сумму от страховщика, и возмещение вреда от его причинителя в полном объеме.
Автомобиль А «въехал» в автомобиль Б. В автомобиле Б находился пассажир, застрахованный от несчастного случая, который получил легкую травму. Пассажир автомобиля Б получает страховую выплату в причитающемся за эту травму объеме,
а также взыскивает свои финансовые потери (потеря заработка, расходы на лечение, реабилитацию и т. д.) с владельца автомобиля А.
Переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, происходит с момента выплаты страхового возмещения.
Автомобиль А «въехал» в автомобиль Б. Автомобиль Б застрахован по каско в страховой компании. Компания выплатила владельцу автомобиля Б 1000 у. е., после чего получила право требовать с владельца автомобиля А 1000 у. е. Если ущерб составил 1500 у. е., то еще 500 у. е. владелец автомобиля Б требует у владельца автомобиля А самостоятельно.
В порядке суброгации страховщик может взыскать с причинителя вреда только ту сумму, которую он сам выплатит страхователю. Поэтому если страховое возмещение лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка будет существовать два права требования: первое — страховщика в размере выплаченного потерпевшему страхового возмещения; второе — потерпевшего, в той части причиненного вреда (убытка), которое не было покрыто страховым возмещением.
По общему правилу, установленному ст. 387 ГК, суброгация страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая, производится на основании закона. Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут исключить возможность суброгации (пункт 1 ст. 965 ГК). Однако этим же пунктом предусмотрено, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Следовательно, договором страхования право суброгации может быть исключено лишь в случае неумышленного причинения убытков.
Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне уплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК).
Автомобиль А «въехал» в автомобиль Б. Автомобиль Б застрахован по каско в страховой компании. Владелец автомобиля Б написал расписку, что претензий к нему не имеет, но на основании документов ГИБДД получил в компании выплату 1000 у. е.
Компания потребовала в порядке суброгации с владельца автомобиля А 1000 у. е. Владелец автомобиля А предъявил расписку. Компания потребовала вернуть 1000 у. е.
Указанные правила применяются в тех случаях, когда страховщик является обладателем права требования к лицу, ответственному за убытки. Если договором страхования право на суброгацию было исключено, страховщик не может отказаться от исполнения своих обязательств перед страхователем по названным причинам.
Продолжение в следующем номере
