Цифровизация страхового бизнеса в России

	Недавнее конъюнктурное исследование, проведенное Финансовым университетом при Правительстве РФ, показало низкий уровень цифровизации отечественных страховщиков: в среднем по стране уровень внедрения цифровых технологий не превышает 20%, и хотя более трети игроков рынка говорят об уровне 30% и выше, пятая часть компаний оценивают свою цифровизацию лишь в 5-10%.

Правительственная программа «Цифровая экономика Российской Федерации» содержит перечень современных цифровых технологий, способствующих развитию и продвижению отрасли, однако некоторые из них (например, блокчейн-технология) не используются в страховании вовсе, другие задействованы страховщиками в разной степени, а именно:

· интернетизация бизнес–процессов присутствует в деятельности 93% опрошенных компаний;

· большие базы данных — 57%;

· новые производственные технологии — 47%;

· беспроводная связь — 40%;

· искусственный интеллект — 30%.

Низкий уровень цифровизации страховой деятельности объясняется недостаточной адаптацией технологий digital для сферы страховых услуг, высокой стоимостью этих технологий и низким спросом на оцифрованные страховые программы.

При этом в зоне законодательных требований (е-продажи ОСАГО) цифровизация достигает 97%, что позволяет говорить об имеющемся потенциале.

Цифровые технологии и практика страхования

Наиболее востребованы digital-технологии в коммуникационных процессах: 93% страховых компаний предлагают своим клиентам виртуальные личные кабинеты, поддерживают общение в чатах и используют электронный документооборот.

Возможность предоставить заявление и документы на выплаты в электронном виде распространена достаточно широко. Также в рамках урегулирования страховых случаев развиваются такие направления, как передача информации о страховом случае, доставка страхователю решения о выплате/невыплате и собственно автоматический режим осуществления выплат.

Для ДМС дополнительно наблюдается такое использование цифровых технологий, как онлайн-консультирование медицинскими специалистами.

Digital-оценка страховых рисков

Одно из самых популярных направлений использования цифровых технологий в страховании — оценка рисков на этапе заключения договора (такую практику подтвердили 70% респондентов): страховщики верят возможности выявления и анализа математических закономерностей на системах больших баз данных, а 20% уже «доросли» до использования в этих целях искусственного интеллекта.

Практический кейс от СК «Ренессанс Страхование»: как снизить убыточность при помощи ИИ

В компании «Ренессанс Страхование» рассказали о внедрении технологии ИИ для снижения убыточности в автостраховании. Речь идет о раннем выявлении высокоубыточных клиентов с последующим:

· отказом в добровольном страховании каско;

· корректном формировании резервов на базе оценки убыточности портфеля ОСАГО (напомним, отказать в продаже полиса «автогражданки» страховщик не имеет права).

Применение технологии скоринга при принятии по ОСАГО уже дало интересный практический результат в виде выявления специалистами двух групп клиентов, существенно отличающихся от средней выборки, в том числе — 5% клиентов, имеющих убыточность на 400% выше среднестатистической!

Технология скоринга также наглядно демонстрирует несправедливость системы тарификации ОСАГО: для наименее убыточных групп клиентов тариф непропорционально завышен.

Эффект отказался заметнее в ОСАГО, так как в каско тарификация регулируется самой компанией.

О приоритетных для страхования цифровых технологиях

Новые технологии будут проникать в страховую сферу неминуемо, поэтому эксперты обозначили несколько направлений, которые предположительно будут являться приоритетными в ближайшей перспективе. В их числе:

· телематика, телемедицина;

· производственные технологии для оценки индивидуальных показателей;

· дальнейшее использование искусственного интеллекта для оценки рисков.

К сожалению, преодолеть существующее торможение быстро не удастся: страховщики научились продавать некоторые виды полисов на сайтах, но серьезные продукты все еще требуют явки в офис. Путь к тотальной цифровизации лежит через создание на государственном уровне систем, в которых будет собрана вся необходимая для страховой отрасли информация для моментального обмена.