Каршеринг + страхование + большие данные

	Новым совместным продуктом «Ренессанс страхованию» и сервису Яндекс Драйв удалось удивить отечественный рынок: автостраховка на базе алгоритмов (big data об использовании каршеринговых авто) — не имеющая аналогов новинка, адресованная безаварийным водителям и обеспечивающая солидную скидку.

Суть новой возможности — возможность приобретения полиса каско особенно в Яндекс-приложении Драйв с особым расчетом скидки через «Профиль водителя», учитывающим полученный страховщиком в анализе хода его манеры вождения рейтинга и статуса. Аккуратный водитель может получить скидку до 35%, что с учетом средней цены каско в компании « Ренессанс страхование » формирует финансовую выгоду в размере до 25 тыс. руб.)

Для справки: Яндекс Драйв — сервис краткосрочной аренды/продажи авто (каршеринг от английских слов автомобиль (автомобиль) и совместное использование (совместное использование), обширным обширным и обширным автопарком; обширность на территории Москвы, СПб и Сочи.

Предложенный страховщиком и каршерером продукт опирается на большие данные, точнее — на данные о фактической эксплуатации автомобиля и индивидуальном манере вождения (так называемое страхование на основе пользователей, или UBI).

Профиль вождения: как это работает

Можно с уверенностью сказать, что начало ожидаемого продукта было положено летом 2021 г., когда на Яндекс.Драйве была запущена инновационная модель анализа водительских навыков, предполагающая создание для каждого конкретного пользователя профиля в приложении — измерительные шкалы, меняющего цвет и статус по мере ухудшения. /улучшения манеры водителя управлять автомобилем. При этом все случаи были в истории поездок водителей.

Алгоритм анализа предлагает 200 километров последней поездки (или меньше, если водитель не накатал такой километраж). Ключевыми факторами изучения являются:

· случаи нарушения скоростного режима;

· резкость старта/торможения;

· режим перестроения и вхождения в повороты.

Алгоритм Драйва «обучался» на обезличенных данных о вождении пользователей сервиса за последние два с половиной года, что включает в себя более ста миллионов поездок в сервисе. Разработчики уверены: теперь модель, способна с хорошей точностью определять вероятность попадания водителя в ДТП.

Рейтинг водителя тем выше, чем аккуратнее его поездки по всем ключевым факторам. Перед запуском новой модели было проведено месячное тестирование на случайной выборке водителей, по результатам которого статус «хороший водитель» был присвоен 90% пользователей сервиса.

После запуска в июне 2021 г. Профиля вождения за следующие полгода была зафиксирована следующая статистика снижения нарушений: агрессивные ускорения — -49%, агрессивные перестроения — -31%, резкие повороты/торможения — - 29/-28%.

UBI-продукты и их преимущества

В основе автострахования лежит принцип расчетного риска — определение тарифов на основе прогноза вероятности страховой выплаты по полису. Оценка риска и прогнозный анализ осуществляются по целому ряду факторов, выбор которых зависит от вида страхования.

В случае страхования Usage-based insurance все факторы и переменные риска (обычно это пол/возраст/семейное положение страхователя, его кредитная и страховая истории, водительские записи) накладываются на доказавшие свою работоспособность традиционные методы оценки.

Эксперты «Ренессанс страхование» полагают, что на фоне стремительного внедрения телематики проникновение UBI-продуктов в больших корпоративных и таксомоторных парках, а также в каршеринговых сервисах прогнозируется на уровне 50+% уже в течение двух лет, а для физлиц показатель предположительно дойдет до 20%.

Основная задача UBI — расширение диапазона данных для более точной оценки риска с учетом реального поведения каждого страхователя при вождении, технического состояния используемого транспортного средства, региона его эксплуатации транспортного средства, погодных факторов, специфики поездки.

Очевидно, что UBI-продукты требуют дополнительных расходов на технологии, аналитические инструменты, персонал, логистику и т.п., однако дополнительные затраты достаточно быстро окупаются за счет явных преимуществ — таких как:

· более успешное обслуживание клиентов за счет персонализированных услуг, как следствие — более высокий доход;

· возможность отбора безрисковых водителей;

· повышение клиентской лояльности, сохранение убежденных отношений.

К тому же, это адекватный ответ страховых компаний на растущий запрос автовладельцев в части более прозрачного ценообразования.