Как работает отмена запрета на перестрахование в ОСАГО

	В течение длительного времени из-за риска вывода средств недобросовестными страховщиками за пределы РФ перестрахование в российском обязательном страховании автогражданской ответственности находилось под запретом. В 2019 г. этот запрет был отменен в рамках международных обязательств страны по ВТО, и, наконец, появился первопроходец: СК «Гайде» перечислила 200+ млн. руб. зарубежному перестраховщику.

Статистика отечественного перестрахования за последние годы выглядит так (данные ЦБ РФ):

В 2020г. общий объем перестрахования в ОСАГО составил 1,05 млрд. руб. — всего от двух компаний. Перестраховщиком реорганизованного из САО в ООО «Надежда» второй год подряд выступает приобретшая этого страховщика компания «АльфаСтрахования» (как подтвердили у компании-покупателя, перестрахование было использовано в качестве инструмента поддержки собственных инвестиций).

Таким образом, более 220 млн. руб. (с учетом 10%, положенных в данном случае РНПК) «ушли» через российские границы, и поступили они от второй перестраховавшейся в 2020 г. в сегменте ОСАГО страховой компании, которой стало АО «СК Гайде» .

СК Гайде + Partner Re: пример единственный и тайный

Хотя в «Гайде» комментировать этот факт не стремятся, ранее в разделе о перестраховании на сайте страховщика содержалась информация об участии зарубежного игрока: в перестраховку рисков ОСАГО с 90%-й долей вошло цюрихское отделение одного из глобальных перестраховщиков компании Partner Reinsurance Europe SE (10%, как положено, приняла на себя РНПК). Однако впоследствии раздел работать перестал.

Эксперты полагают, что участие Partner Re свидетельствует, скорее, о финансовом перестраховании. К тому же, упоминание об ОСАГО появилось лишь в новом договоре, вступившем в силу в октябре 2020 г. (квотное облигаторное перестрахование, лимит покрытия — 400 тыс. руб., максимальная доля перестраховщика — 50 тыс. руб.)

В РНПК факт перевода СК «Гайде» денежных средств за рубеж подтвердили, уточнив, что в данном случае имеет место облигаторный «зонтичный» договор, покрывающий одновременно несколько видов страхования, включая и ОСАГО. Подтвердил национальный перестраховщик и то, что пример такой на сегодняшний день всего один.

Действительно, в Q4-2020 г. «Гайде» передала иностранному перестраховщику более 221 млн. руб. премии, его расчетная доля в убытках составила менее 30 млн. руб., однако полную картину можно будет увидеть по завершению года.

В РНПК подчеркнули также, что вероятность банкротства привлеченной перестраховочной компании нулевая. О кумуляции тоже говорить не приходится, так как страховые суммы по ОСАГО невелики.

Почему страховщики ОСАГО игнорируют перестрахование

Перестрахование — инструмент улучшения финансовых показателей страховой компании и коррекции ее репутации в глазах клиентов и партнеров. Его использование оправдано, если у страховщика не хватает собственного резерва или если его рейтинг надежности недостаточно привлекателен (у перестраховщика он должен быть существенно выше).

Большинство крупных игроков сегмента ОСАГО в принципе не видят необходимости в перестраховании данных рисков, тем более — в привлечении зарубежных перестраховщиков. Такое мнение поддержали в «Югории», «Согласии», «Ингосстрахе», «РЕСО-Гарантии», «Ренессанс страховании». И тот факт, что солидные зарубежные перестраховщики проявляют интерес к перестрахованию рисков ОСАГО, не должен стать причиной необоснованных действий отечественных страховщиков.

Действительно, при действующем фиксированном лимите ответственности (400 тыс. руб. на каждое пострадавшее ТС) риски по ОСАГО при хорошо диверсифицированном портфеле не могут стать для страховой компании катастрофическими.

При этом для небольших компаний в сегменте «автогражданки» перестрахование реально может решать вопросы достаточности маржи платежеспособности и капитала. Для непредвзятой оценки целесообразности такого сотрудничества необходимо:

· изучить предлагаемый механизм перестраховки;

· провести анализ портфеля компании-перестраховщика;

· оценить все условия договора, включая цену услуги.

Конечно, перестрахование ОСАГО (как и любого другого сегмента) может использоваться для вывода денежных средств недобросовестными страховщиками. Но при текущем регулировании рынка подобные операции вряд ли останутся без надлежащей реакции регулятора. Примеры же перестрахования ОСАГО, использованного внутри России в прошлом году, скорее напоминают варианты добросовестного сотрудничества. Что не может не радовать.