О новых тенденциях в российском автостраховании

	На фоне изменений, происходящих в экономической и внешнеполитической сферах, в России наблюдаются определенные сдвиги и в автостраховании, в числе которых — переход к доминированию недорого каско над ОСАГО, рост числа участников дорожного движения с поддельными полисами или вообще без «автогражданки», инициативы таксистского лобби и др.

Действительно, все чаще встречаются ситуации, когда ставший жертвой ДТП добросовестный автовладелец не получает никакой компенсации по одной простой причине: у виновника нет полиса ОСАГО. Это связывают в том числе с напряженной экономической ситуацией и снижением доходов населения.

Статистика показала общее снижение продаж полисов «автогражданки» в 2022 г. по России на 4,3%, а в проблемных регионах показатель значительно выше (Магадан — -31%, Республика Чечня — -24%, Дагестан — -23%).

Эксперты страхового рынка считают, что количество водителей, ездящих без ОСАГО, установить точно практически невозможно, но можно говорить, что число таких нарушителей доходит до 10% от общего числа участников дорожного движения, а в регионах с повышенными территориальными коэффициентами показатель еще выше — до 20%. При этом на дорогах сегодня присутствуют и не зарегистрированные транспортные средства.

Мини-каско — востребованный страховой продукт

Одной из реакций рынка на увеличение количества водителей с незастрахованной гражданской ответственностью стал зафиксированный в последнее время заметный рост спроса на бюджетные решения в сегменте каско. Такие страховые программы, имея небольшую стоимость, приносят автовладельцу реальную пользу.

Несколько примеров, на которые могут ориентироваться заинтересованные пользователи:

· «АльфаСтрахование» предлагает широкую линейку мини-каско с защитой при ДТП с виновником без ОСАГО, включая продукт «Каско от бесполисных», цена которого стартует от 1,95 тыс. руб. Впрочем, в целом ряде регионов (Алтайский край, Омск, Новосибирск, Хабаровск и др.) на этот продукт действует повышенный ценник.

· ВСК предлагает «Каско Компакт Минимум» — несколько вариантов страхования для возмещения вреда от не застрахованных по ОСАГО лиц в размере от 400 тыс. до 1 млн. руб. (стоимость страховки на сайте СК — 1,96 тыс. руб.)

· «Ренессанс Страхование» через агентов, брокеров и дилеров реализует аналогичный полис с лимитом выплат 500 тыс. руб. по цене 1,8 тыс. руб.

· «Югория» на сайте продает недорогой каско-продукт «Помощь», защищающий от аварий по вине бесполисных: по цене от 2,99 тыс. руб. владелец автомобиля стоимостью менее 5 млн. руб. может обеспечить защиту с выплатой по ущербу до 400 тыс. руб.

В «АльфаСтраховании» зафиксирован 30%-й поквартальный рост спроса на подобные продукты, в «Росгосстрахе» за период январь-ноябрь 2022 г. продажи дешевого каско выросли более чем в 5 раз. У «Зетта Страхования» рост продаж от квартала к кварталу составил порядка 15%, у «Гелиоса» — 10-30% в зависимости от региона. В пресс-службе ВСК раскрыли данные по последнему кварталу 2022 г.: + 48% в годовом сравнении (в стоимостном выражении — +130%).

Хуже всех молодым и бедным

Рост стоимости полисов ОСАГО привел к поистине эпическому обострению ситуации с небогатой молодежью: начинающие водители все чаще отказываются от страховки, которая уже достигла стоимости недорогих машин.

Действительно, сегодня стоимость «автогражданки» для водителей без стажа доходит до 30-40 тыс. руб. Учитывая, что немалая часть молодежи из-за ограниченных финансовых возможностей вынуждена довольствоваться старыми несегментными авто, ситуация выглядит патовой.

Пример из практики: полис ОСАГО для начинающего водителя молодого владельца праворулевого Toyota Sprinter 1993 г.в. (цена по договору купли-продажи — 30 тыс. руб.) в Иркутской области в декабре 2022 г. оценили в 30,4 тыс. руб. + 2 тыс. руб. за оформление. Годом ранее, когда страховая защита обошлась бы менее 19 тыс. руб., автовладелец, возможно, и купил бы полис — в новых условиях отказался.

По факту некоторые страховые агенты признаются, что только 10% встреч с клиентами из этого сегмента заканчиваются приобретением полиса. К сожалению, из этой ситуации многие видят выход в играх с законом: рискуют ездить без полиса, ищут продавцов фальшивых ОСАГО либо становятся их жертвами.

Чего хотят таксисты

О тяжком бремени обязательного страхования автогражданской ответственности заговорили и перевозчики: общественный совет по развитию такси выступил с инициативой посуточного (от одного дня) ОСАГО для машин такси и возврата части стоимости полиса безаварийным таксистам.

Краткосрочное страхование, по мнению совета, должно упростить процесс для самозанятых. Что же касается возврата средств, то в феврале текущего 2023 г. с похожей инициативой к кабмину уже обращались эксперты аналитического центра при правительстве РФ, предлагая использовать для частичной компенсации региональные бюджеты.

Однако страховщики вполне предсказуемо выступили категорически против возврата средств, указав на противоречие инициативы самой сути страхования и на наличие механизма использования КБМ, позволяющего и сейчас безаварийным водителям платить за полис меньше.