На редкой из дач установлена охранная и противопожарная система (ОПС), что также увеличивает число неприятностей, которые ожидают владельцев загородных домов зимой. Эти оценки озвучили эксперты за «круглым столом», организованным коммуникационным агентством Shadursky Pro-motion.

Прожектор страхования

По мнению представителя МЧС, начальника нормативно-технического отдела Главного управления Госпожарнадзора Олега Сушкова, необходимо возобновить существовавшую в советское время и переходный период просветительскую работу с населением, объяснив  принцип работы страховой защиты и доказав полезность установки противопожарных и охранных систем.
Окончание сезона отпусков и смена жаркой летней погоды на предвещающий зиму осенний холод превращает все недавно оживленные дачные садоводства и отдельные коттеджные поселки в «мертвые города». Что будет происходить там до наступления весны, когда владельцы снова приедут отдыхать в свои владения на природе, спрогнозировать практически невозможно. Сложно объяснить, почему люди не стремятся обезопасить свои дома и имущество от воровства и вандализма, как не боятся весенних паводков, дождя, града, иных стихийных бедствий и пожаров? А ведь от всего этого можно защититься. С помощью охраны и страховки.
В 1992-1993 годах, по рассказу Олега Сушкова, велась активная работа Госпожарнадзора и страховых организаций: совместные рейды с разъяснениями по обеспечению пожарной безопасности (ПБ), защите от возможных последствий пожаров. В этот период количество пожаров резко снизилось. Если сейчас их около 1800 в год, то тогда произошло менее 1200 пожаров. По мнению специалистов МЧС, нужно возобновить полезную практику ушедших лет.

Страшно, аж жуть…

Не радует и статистика ущерба от природных явлений. Так, начальник Гидрометео-центра Санкт-Петербурга Надежда Щербакова отмечает, что за последние 5 лет количество опасных природных явлений увеличилось в 1,5 раза. Естественно, по оценкам Росгидромета, пропорционально этому увеличился и ущерб от них.
«Строения в удаленных районах зачастую страдают от противоправных действий третьих лиц, которые  выламывают не только двери, но даже и стены», – делится статистическими наблюдениями ведущий специалист центра страхования имущества  СК «Русский мир» Александр Соколов.
«Именно в «глуши», где установить систему безопасности бывает практически невозможно, наиболее верный способ защитить свои имущественные интересы – страхование», – считает г-н Соколов. Установка охранной и пожарной сигнализации помогает в борьбе с проблемами, но не снимает ее.
«Охранно-пожарная сигнализация (ОПС) эффективна, – считает заместитель директора СК «Селена» Юлия Николаева. – Но она требует вдумчивого выбора и учета многих факторов: температурный режим, зона покрыия, выбор оператора связи и др.». Кроме того, хоть ОПС является средством защиты от человеческого фактора и защищает весь комплекс имущества в целом, но  абонентское обслуживание ОПС за год обходится дороже, чем страховка.

Богатые тоже платят

Богатые владельцы домов, по словам представителя Всероссийского союза страховщиков на Северо-Западе Петра Щербакова, разумно не экономят на всех системах защиты дома. Статистика МЧС доказывает это, так как только 0,5% пожаров происходит в оборудованных коттеджах. Горит же, в основном, старое, ветхое, давно эксплуатирующееся жилье.
Установить в коттедже площадью 250-300 кв. м противопожарную сигнализацию стоит 10-15 тыс. руб., а приобретение 1-3 огнетушителей – около 1,5 тыс. руб.
Если строение недорогое, то страховой тариф колеблется в среднем от 0,6% до 1%. А богатые платят еще меньше. «Стоимость страховки особняка иногда в 4 раза ниже обычного тарифа, так как это объект совершенно другого уровня риска. Страхование такого объекта сопоставимо со страхованием бизнес-центра, потому что он обеспечен всеми средствами охраны и к его владельцу нет вопросов по пожарной безопасности», – делится опытом специалист из СК «Русский мир».
Хотя, по словам представителя ВСС, есть и очень высокие тарифы, которые даже страшно называть. Например, 15% от загородного дома. Но и они имеют своего покупателя.
Всегда надо страховать на полную стоимость. Иначе, «недостраховав» дом, вы можете недополучить деньги, а потом безосновательно будете винить страховую компанию в своих промахах.
Тариф всегда высчитывается от страховой суммы, то есть от той суммы, в которую вы оценили размер ущерба на случай, если на месте того, что вы застраховали, останутся только «рожки да ножки». «Соответственно, если страхователь заплатит в 10 раз меньше, то и на выходе получит в десять раз меньшую выплату, – делится представитель СК «Селена» Юлия Николаева. – Чаще всего людей эти объяснения «отрезвляют».
Хотя, как справедливо отмечает Александр Соколов, в данном случае все зависит от материального достатка гражданина.

Дешевле, не значит – хуже

Стоимость страхования – это всего лишь один из критериев при принятии решения о страховании. Не менее важны те страховые риски, которые вы выбираете. Если ваше строение находится в голом поле, то нет необходимости страховать его от падения деревьев или от проникновения воды из соседних жилых помещений. За счет этого вы можете удешевить свою страховку.
То же самое касается выбора франшизы. Если вы готовы взять какую-то часть по возмещению ущерба на себя, то это также снизит стоимость вашей страховки. Чем вдумчивее вы подходите к этому вопросу, тем дешевле вам обойдется страховой продукт.
 «Мы сейчас страхуем несколько очень дорогих домов, изготовленных из бревен с противопожарной пропиткой. Клиенты показали нам документы. Конечно, мы им дали существенную скидку. Тем более что там есть и система пожаротушения, и видеонаблюдение и т. п.», – рассказывает о практике страховой компании «Селена» Юлия Николаева.
Однако, в большинстве случаев, если специально не указать на это страховой компании, то она не проверяет сертификаты на те материалы, которые использованы при строительстве, и соответствующую строительную документацию. Тем не менее представитель МЧС Олег Сушков отмечает, что это очень важно при страховании. Он приводит такой пример. Есть два одинаковых здания. Но в одном применяется негорючий кровельный материал, в другом –
легковоспламеняющийся. Одно из зданий сгорит полностью через 15 минут, а другое – через 2-2,5 часа, причем не полностью, поскольку пожарные уже приедут, потушат, а выгорит лишь его небольшая часть.
Пока же неведением страховщиков пользуются те, кто живут мошенничеством от страховых выплат.
 «Строения вокруг или рядом с домом – бани, гаражи, пристройки и пр. – это все может быть застраховано одним договором. В договоре может быть предусмотрено наличие сразу 2-3 хозпостроек, ограждений, ландшафтных изысков, альпийских горок и пр. Основная стоимостная характеристика принадлежит дому как самому дорогому строению. Остальные строения стоят значительно дешевле, поэтому к сильному удорожанию договора не приводят. Если же объем увеличивается, то это может оказаться еще и выгоднее», – разъясняет Александр Соколов.

Долгострой

Если ваш дом еще не достроен, а впереди зима – не беда. Сигнализацию тут на дверь не поставишь, если есть только фундамент, а вот страхование спасет вас от расхитителей и вандалов.
Правда, в случае страхования незавершенного загородного строения от вас потребуют произвести работы по консервации –
чтобы были хотя бы забиты дверные проемы.
При страховании объекта во время осуществления строительных работ по этому техническому риску есть свои требования: наличие договора подряда, наличие лицензии у подрядчика и всех субподрядчиков, наличие сметы, графиков выполнения работ. Такое количество требований приводит к тому, что соответствовать им могут далеко не все «строящиеся» в данный момент граждане.
Александр Соколов предлагает владельцам загородной недвижимости реанимировать и поставить на коммерческие рельсы просветительскую работу. Пока же понимания того, что страхование спасает собственников от лишних проблем, нет. «С одной стороны, страховая компания заинтересована в том, чтобы у нее было как можно больше клиентов. С другой – мы объективно понимаем, что добраться до глубинки тяжело. Если бы в старых дачных кооперативах нашлись инициативные люди и предложили соседям застраховаться «массой» – они бы тем самым, во-первых, смогли бы удешевить такое страхование для каждого собственника, а во-вторых, заработали бы пусть небольшие средства за счет своей предпринимательской энергии», – резюмирует представитель СК «Русский мир».