О банках и страховках

Первым проблемы банковского сектора в связи со страховым делом озвучил во время общего заседания Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада. В докладе «Сотрудничество банков и страховых компаний: преимущества, проблемы, пути решения» он сообщил, что страховой бизнес – это очень мощная финансовая индустрия. При этом он находится в начале своего развития: если сравнить его, допустим, с финансовым рынком США, то мы увидим, что в этой стране на первом месте по объемам капиталов стоят различные пенсионные фонды, затем следуют страховые компании, которые зачастую владеют своими банками. У нас пока картина обратная: банки крупнее и мощнее страховых компаний, но вектор развития тут очевиден. Если говорить о связи страховых компаний с банками, то определенным образом динамика объемов банковских видов страхования связана с динамикой развития банковского сектора в целом.

Давайте дружить домами

Первое, что предлагалось рассмотреть, – это страхование клиентов банков по рискам, связанным с банковскими услугами. Здесь картина более-менее ясная, не хватает разве что определенных услуг, например страхования беззалоговых потребительских кредитов, поскольку сейчас наблюдается бум такого рода кредитования. Еще страховым компаниям следовало бы обратить внимание на рынок банковских платежных карт. Этот рынок также активно развивается, и на нем возникает много проблем, включая мошенничество. Потерявший деньги клиент зачастую не может вернуть их очень долгое время, и здесь страховая компания должна выступить его посредником в диалоге с банком. Еще одно направление сотрудничества – это размещение страховщиками части своих активов в определенных банках.
Виктором Титовым было особо отмечено то, что рынок, на котором действуют банки и страховые компании, весьма гибок и многообразен, он гораздо динамичнее, чем любые схемы и методы регулирования. Эти схемы обычно либо запаздывают, либо внедряются в практику с опережением, что тоже не имеет смысла. Поэтому здесь очень важна совместная конструктивная деятельность участников рынка и профессиональных саморегулируемых организаций, эта деятельность должна мягко корректировать ситуацию на рынке. Благотворность такого рода действий подтверждает и международная практика –
за рубежом, в частности, практикуется использование возможностей сети страховых компаний для продажи и продвижения продуктов партнеров. Вместе с тем была отмечена и необходимость сотрудничества с государственными службами и структурами. С той же Федеральной антимонопольной службой имеет смысл контактировать теснее и банкам, и страховым компаниям – в целях общей нормализации рынка. Кроме того, особый акцент был сделан на том, что страховой продукт – это особый продукт, он направлен в первую очередь на защиту клиентов, поэтому в перспективе нас ждет, думается, бурное развитие такого сегмента страхового рынка, как страхование жизни. И в этом отношении также стоит согласовывать аспекты сотрудничества банков и страховых компаний, иначе каждому в отдельности придется испытывать на себе жесткое давление государственных регуляторов рынка и нести неоправданные потери.

Ты – плохой…

Тему сотрудничества банков и страховых компаний (вкупе с проблемами в этой области) продолжили обсуждать на «круглом столе». Партнером этого мероприятия выступила группа «Ренессанс страхование», в качестве ведущего предоставившая директора управления по работе с финансовыми инструментами этой компании Антона Барихновского. Он предложил строить беседу в виде вопросов и ответов, и первый такой вопрос был задан представителям банковской сферы: какие проблемы видят банки в области страхового сервиса?
На этот вопрос развернуто отвечала директор департамента ипотечного кредитования инвестиционного банка «КИТФинанс» Анна Козлова. По ее словам, одной из главных претензий банков к страховым компаниям является наличие ошибок в договорах комплексного страхования, которые предоставляют на подписание клиенты банков. Дело в том, что банк оформляет такие документы как закладные, которые в дальнейшем могут быть проданы. При этом передается полный пакет документов по заемщику, вместе с договором страхования, и если там обнаруживаются ошибки, покупатель отказывается приобретать такую закладную. Идет возврат документов, следуют дополнительные вызовы клиентов, требуются извинения, то есть качество обслуживания сразу падает. Поэтому очень желательно уменьшать количество таких ошибок, да и подача документов в банки должна осуществляться вовремя (что бывает далеко не всегда).
Наличие такого рода проблем подтвердили и представители страхового сообщества. Однако у страховщиков тоже выявились претензии к банкам, в частности, несвоевременно доставляются из банка в страховые компании кредитные договоры. Это происходит нередко в самом конце рабочего дня, следствие этого – задержки в оформлении и ошибки в документах. Есть и трудности контакта с ответственными банковскими служащими, которых в нужное время просто невозможно застать на месте. Вместе с тем были озвучены и методы борьбы с ошибками и накладками. Один из таких методов заключается в том, чтобы на сделку отправлялся сотрудник страховой компании, имеющий при себе мини-компьютер с принтером, так что договор, если в нем обнаружены ошибки, может переделываться на месте. Некоторые компании, например «Ренессанс страхование», перенесли часть своих офисов ближе к Невскому проспекту, в районе которого расположено большинство банков. Это исключает какие-либо опоздания сотрудников, а также облегчает контакты с банковскими служащими.
Одна из проблем банковских структур – выбор надежного и серьезного партнера среди множества страховых компаний. Об этом, в частности, говорила Татьяна Ковалева из Национального резервного банка. Этот банк заключает трехсторонний договор страхования имущества, три стороны которого – это страхователь, страховщик и банк. Как выяснилось, не все страховые компании могут себе это позволить, значит, и выбор компаний серьезно ограничен. Однако на этот счет прозвучали вполне аргументированные возражения страховщиков. Дело в том, что у большинства компаний в их лицензиях третья сторона в договорах не предусмотрена. А в таком случае нужно извещать органы страхового надзора о том, что заключается непредусмотренный устанавливающим документом договор или даже получать новую лицензию на деятельность такого рода.
Банки, естественно, заинтересованы в том, чтобы их партнеры-страховщики были надежны и, что крайне важно, платежеспособны. Для этого требуется узнать ряд вещей, к примеру перестрахованы ли риски? Этим следует заниматься ответственно и скрупулезно, поскольку стандартная отчетность зачастую не дает объективной картины состояния дел в страховой компании. При этом пожелание банкам изменить порядок проверки страховых компаний прозвучало как раз таки от представителей страхового сообщества.

…нет, ты плохой        

Высказывались и достаточно резкие претензии страховщиков к представителям банковских структур. Не секрет ведь, что в сфере взаимодействия банков и страховых компаний иногда имеет место коррупция. Недобросовестная страховая компания может, что называется, «купить» менеджеров банка, чтобы получить определенные преимущества. Такие компании, допустим, могут навязчиво рекомендоваться клиентам банков его сотрудниками. О том, что эта проблема серьезна, заявил президент Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Андрей Сумбаров. Проблема «черного отката» в этой области обсуждалась руководством Союза, но пока что она далека от решения. Как и многие другие участники «круглого стола», Андрей Сумбаров тоже высказал некоторые пожелания работникам банковской сферы. «Если в банк обращается за предоставлением кредита клиент, – сказал он, – было бы разумно вывесить на сервере банка или еще где-то информацию о выдаче такого-то кредита такой-то личности». После чего страховые компании будут присылать свои предложения по страхованию данного кредита. А клиент, соответственно, изучает эти предложения и выбирает ту компанию, чьи условия ему подходят более всего. В этом случае, естественно, весь процесс происходит прозрачно, и тут никакой коррупции быть не может.    
Впрочем, тут же был задан встречный вопрос: а нужно ли клиенту заниматься обработкой такого большого количества информации? И захочет ли он этим заниматься? Скорее всего, нет, но ведь здесь можно задействовать специальные программы, которые по определенным критериям значительно сузили бы сектор поиска нужной компании. В зависимости от того, нужен ли клиенту минимальный тариф, минимальная франшиза или ему важен иной показатель, программа отберет те компании, которые соответствуют основным запросам и пожеланиям.

В прекрасное далеко

Основным участником диалога со стороны финансовых структур на этой встрече являлся вышеупомянутый инвестиционный банк «КИТФинанс». Присутствующие на «круглом столе» сотрудники банка подробно рассказывали о своей деятельности, а также о ряде нововведений в работе. В ближайших планах этого банка, в частности – работа в варианте своеобразного финансового супермаркета, который предлагает не только свои услуги, но и продает продукты других компаний, в том числе и страховых.
Понятно, что для клиентов это выгодно и удобно – получать ряд услуг в одном месте, поэтому финансовые структуры уже пытались реализовать такую идею. К сожалению, в нашей практике, как было замечено в одной реплике, такой «супермаркет» является, скорее, «ларьком». Если бы там было представлено, допустим, сто банков и сто страховых компаний, то можно было назваться и «супермаркетом»; в реальности же спектр предложений гораздо меньше, количество предлагаемых компаний не превышает десятка, и серьезного выбора попросту не имеется.      
Как и на общей конференции, в рамках «круглого стола» еще раз был сделан акцент на том, что страховое сообщество – это не столько игроки рынка, сколько исполнители социально ответственных задач в обществе. Каждый гражданин должен понимать, что отдать деньги в страховую компанию – это естественный и весьма полезный для него лично шаг, это не вклад в сомнительное предприятие, а страховщики – вовсе не мошенники, которые спят и видят, как бы облапошить страхователя. К счастью, у руководства страны в настоящее время появляется понимание того, что страхование – это нужное дело, ведь застрахованные граждане меньше обременяют государство после какого-то несчастья. Такое понимание является хорошим стимулом для совершенствования законодательной базы. В будущем, когда наши граждане станут более богатыми, цивилизованное страхование будет распространено повсеместно, но пока, увы, ситуация другая. В настоящее время страховые компании нередко подставляют друг друга, уводят клиентов друг у друга, практикуют те самые «откаты» в отношениях с банками и т. п. Что никак нельзя назвать цивилизованным рынком страхования.
Работать, впрочем, страховым компаниям и банкам приходится не в далеком прекрасном будущем, а здесь и сейчас. И отношения их, как представляется, медленно, но верно двигаются в сторону большей нормализации. Свидетельство чему – та страстность и заинтересованность, которые были проявлены всеми участниками «круглого стола».