Сегодня страховые компании Петербурга предлагают широкий спектр страховых полисов по добровольному медицинскому страхованию, которые включают услуги по стоматологии. Кроме того, можно приобрести полис ДМС только со стоматологическими услугами. Как правило, у всех страховщиков программы по ДМС, по большому счету, идентичны. Различия – лишь в цене, что связано с набором рисков, включенных в полис, лимитом по тому или иному виду услуг и статусом клиники (частным или государственным).
Но многие люди – потенциальные пациенты клиник и клиенты страховщиков – задаются вопросом: зачем покупать страховку, если можно просто прийти в клинику и за наличные вылечить то, что необходимо? Ведь не факт, что, купив полис на год, за это время человек действительно им воспользуется. Тем не менее выгода очевидна: даже несложные расчеты покажут, что разовое посещение стоматолога в клинике среднего уровня обойдется в 5-6 тыс. руб. В рамках этого посещения клиента осмотрят, проведут диагностику и вылечат один «сложный» зуб, например, если это пульпит. При этом полис ДСМ обойдется минимум в 8 тыс. руб., зато будет включать годовое обслуживание, с лимитом ответственности 20 тыс. руб. – именно на такую сумму можно будет полечить зубы. Таким образом, полис защитит и от непредвиденных расходов, которые могут оказаться неподъемными в случае серьезного заболевания. Самостоятельное лечение таких «болячек» на практике редко укладывается в сумму, которая может быть потрачена на страховку.
Кроме того, клиника, имеющая договор со страховщиком, относится к своим пациентам более внимательно, так как не заинтересована в расторжении договора из-за проблем, которые могут возникнуть в связи с некачественным обслуживанием. Страховщик также проводит проверку объема и качества оказанной медицинской помощи. И если, не дай бог, клиент останется не доволен оказанной услугой или, более того, станет жертвой недобросовестного врача, страховая компания сама берет на себя урегулирование споров и претензий. Поэтому и старается работать с проверенными клиниками, где медицинская помощь оказывается на должном уровне.
Страховщики считают плюсом полиса ДМС и предоставляемую возможность выбора клиентом поликлиники, в которой он желает обслуживаться, исходя из личных предпочтений, например, наличия определенных специалистов, близости к дому или работе.
Все бы ничего, но серьезная проблема, с которой может столкнуться отдельный потребитель, – небольшой выбор программ для физических лиц. В основном, страховщики делают упор на корпоративного клиента. На сегодняшний день 90% застрахованных по ДМС – это сотрудники организаций, пожелавших застраховать своих работников.
«Страхование физических лиц на данный момент, к сожалению, не является самым выгодным направлением деятельности для страховых компаний, а для самих клиентов это удовольствие не из дешевых, – рассказывает начальник отдела добровольного медицинского страхования Санкт-Петербургского филиала ОАО «МСК» Марина Мелентьева. – Это происходит в связи с низким уровнем страховой культуры и ограниченной платежеспособностью населения. Просчитать риски весьма сложно, поскольку физическое лицо, как правило, покупая полис ДМС, предполагает решение определенных проблем, связанных со здоровьем. В связи с этим, стоимость индивидуального страхового полиса заведомо выше по умолчанию, нежели стоимость аналогичного корпоративного полиса, что не каждому по карману. Да и перечень услуг, предлагаемых страховыми компаниями при корпоративном страховании значительно шире. Одним из немаловажных факторов стоимости полиса является численность страхуемого коллектива, чего нет при индивидуальном страховании. Поэтому говорить о перспективности ДМС для физических лиц достаточно сложно».
За умеренную плату
Что касается стоимости страховки ДМС с включением услуг по стоматологии, то она может зависеть от следующих факторов:
- уровень тех медицинских клиник, которые включены в программу обслуживания;
- количества клиник, включенных в договор страхования (например, одно или несколько медучреждений, которые можно посещать одновременно);
- количества человек, указанных в договоре страхования (чем меньше – тем дороже в расчете на одного человека).
«В среднем полис ДМС, в который входит только стоматологическое обслуживание в 1-2 клиниках, обойдется нашему клиенту в 8 тыс. руб., – комментирует Марина Мелентьева. – Стандартный вариант полиса, куда включены стоматология и амбулаторное или поликлиническое обслуживание, будет стоить 13-15 тыс. руб. Необходимо учесть, что за такую сумму клиент сможет лечиться в медучреждениях среднего уровня. Полис ДМС, в который входит только стоматологическое обслуживание в любых клиниках, по выбору застрахованного, может стоить от 20 тыс. руб.».
ДМС со стоматологией обычно предоставляет возможность получить различные варианты соответствующих услуг, набор которых будет зависеть от стоимости полиса. Традиционно в Санкт-Петербурге страховые компании включают в программы ДМС такие виды стоматологических услуг, как приемы и консультации специалистов, функциональная диагностика, физиотерапия, рентгенологические исследования, анестезия, терапевтическая стоматологическая помощь (кариес, дефект пломбы, скол зуба, пульпит, периодонтит, пломбирование канала и другое), хирургическое лечение (удаление зуба, перикоронарит, альвеолит), а также дополнительные процедуры (снятие зубного камня один раз в год по медицинским показаниям).
Специалисты советуют
При заключении договора ДМС нужно обратить внимание на предлагаемый пакет стоматологических услуг: каковы они, плановые или экстренные? В экстренную стоматологию входит только снятие острой зубной боли, а в плановую входит и обычное лечение зубов, замена пломб и даже снятие зубных отложений и протезирование. Понятно, что если учтено все вышеперечисленное, то это существенно поднимает стоимость страховки, так как ею покрываются практически любые стоматологические услуги.
Также стоит обратить внимание на перечень исключений в выплатах, который прописан в договоре. В случае если страховщик отказывает в выплате, он обязан уведомить клиента об отказе оплачивать лечение, выслав ему в течение трех дней свое решение с объяснением причин и ссылками на конкретные пункты полиса. Это решение клиент при желании может обжаловать в суде. Однако, как показывает практика, судятся обиженные клиенты со страховщиками все же не часто. Как правило, к окончанию договора большинство клиентов полностью исчерпывают положенный лимит.
Кстати, наибольшее количество ограничений по медицинским услугам касается именно стоматологии: это и ортодонтия, и пародонтология, и целый ряд других процедур. Эксперты связывают это с так называемыми хроническими состояниями, от страхования которых страховщики всегда открещиваются. Именно поэтому объем оказываемых стоматологических услуг, по сравнению с другими в рамках ДМС, достаточно низок. А отсюда отнюдь не радужные перспективы развития рынка стоматологических услуг по добровольному медицинскому страхованию. Если страховщики проявят большую гибкость при составлении предлагаемых программ ДМС, клиент потянется. Так что последнее слово – за страховыми компаниями.
Редакция «Страхового случая» благодарит Санкт-Петербургский филиал Московской страховой компании за помощь в подготовке данного материала.
В Санкт-Петербурге насчитывается около 600 стоматологических клиник. Только 20% застрахованных по ДМС обращаются в клиники по полисам страхования. Остальные же покупают услугу стоматолога напрямую.
