Дачные дела

При отсутствии в загородных домах систем безопасности собственники могут понести серьезные потери, особенно если речь идет о дорогостоящих объектах или строениях, находящихся в стадии строительства. А приятным и полезным дополнением к «противопожарке» станет страховой полис, который в случае чего позволит значительно сократить расходы на восстановление домика.

Защита в комплексе

Эксперты констатируют: страхуются, как правило, состоятельные клиенты — владельцы дорогих коттеджей и собственники дач, построенных с нуля. Кроме полиса, они часто обзаводятся дополнительными мерами безопасности — противопожарными и охранными комплексами. Охранная система, например видеонаблюдения, фиксирует факт проникновения злоумышленников, а противопожарная — подает необходимый сигнал на пульт при возникновении пожара. Однако служба реагирования или пожарная машина не всегда могут быстро добраться до места происшествия. Тогда на помощь приходит страхование, которое является универсальным механизмом для компенсации ущерба. «Конечно, страховая компания заново коттедж не построит и любимую мебель и оборудование не приобретет, но необходимые для этих целей деньги в виде возмещения она выплатит», — говорит эксперт в области страхования Сергей Лысенко. Такое приятное взаимодополнение имеет и еще одно преимущество: комплексный продукт заметно дешевле, так как наличие охранной системы снижает страховой тариф.

Экспресс-полисы подходят не каждому

Понятно, что не каждый собственник загородного дома может найти,

Денис Горулев доцент кафедры страхования, руководитель научного общества страховщиков ФИНЭКа

скажем, 10–15 тыс. рублей на страховой полис. Выходом может стать полис экспресс-страхования, то есть «коробочный» продукт с минимальным набором рисков и фиксированной страховой суммой. Правда, не всем владельцам загородного жилья такой полис подойдет. Так, оптимальным вариантом он может стать для защиты домов, стоимость которых не превышает одного миллиона рублей. Что касается дорогостоящих коттеджей, то лучше выбрать классический путь — с вызовом эксперта для оценки страхуемого имущества и факторным анализом рисков. Такой дифференцированный подход связан зачастую с неоправданными ожиданиями страхователей, которые, застраховав дома на одну сумму, что называется, на глаз, в результате страхового события получают совсем другую — существенно меньшую. «Нельзя ни недооценивать, ни переоценивать объект, потому что страховщик все равно заплатит только по реальной стоимости пострадавшего объекта», — говорит специалист по перестрахованию Екатерина Ульрих.
Также «коробочный» продукт не подойдет и собственникам, которые не имеют соответствующих документов на участок или дом. Так, многие годы в товарищеских кооперативах единственным документом, удостоверяющим права собственности, была книжка садовода, где фиксировалось наличие участка, но не находящегося на нем строения.

Строительству тоже нужна страховка

В последнее время многие россияне не только строят дома, но и активно перестраивают, реконструируют старые дачи. Так или иначе, ведутся строительные работы. Они также подвержены многочисленным рискам, поэтому требуют соответствующей защиты. Страховщики предлагают в этом случае программы по страхованию строительно-монтажных рисков. Но советуют воспользоваться вариантом страхования от всех рисков, так как вероятность наступления последних слишком велика, а предсказать, какие «реализуются», — сложно. Кроме стандартных, например пожара или затопления, возможны еще и ошибки в выборе проекта, падение кранов и многое другое.
Данный вид страхования имеет и ряд технических особенностей, связанных с определенной тарификацией и анализом рисков. Так, пожар на стройке может возникнуть как извне, так и в результате действий строителей, а причина влияет на размер тарифа.
Главное помнить, что ни один здравомыслящий страховщик не примет на защиту объект, если на него нет документов (хотя бы проекта постройки), а также если строительство ведется не по оговоренным правилам, — например, ремонт помещений осуществляется хозяевами или неквалифицированными работниками.
«Если страховщик может отследить и оценить степень рисков, то он всегда пойдет навстречу», — утверждает доцент кафедры страхования и руководитель научного общества страховщиков ФИНЭКа Денис Горулев.

Снижаем вероятность

Мало дом застраховать, еще необходимо провести ряд превентивных мероприятий, которые обеспечивают снижение вероятности наступления уже принятого к страхованию риска. Но сегодня затраты на их проведение, как правило, ложатся на плечи собственников загородного жилья, которые и на страховку с трудом выкраивают средства из семейного бюджета. Страховщики сетуют на сложившуюся ситуацию — ведь до 2002 года компании могли относить эти затраты на себестоимость, и тогда многие из них осуществляли превентивные мероприятия за собственный счет. Например, нанимали охрану для садоводческого кооператива для минимизации рисков вандализма или рыли водоемы для профилактики пожаров и наводнений. «После того как были внесены изменения в налоговое законодательство, страховщик может проводить эти мероприятия, но за счет своей прибыли, что для него экономически нецелесообразно и организационно сложно, потому что для таких действий необходимо коллективное одобрение собственников», — сетует Денис Горулев. Однако эксперты уверены, что вводить и развивать превентивные меры нужно, тем более что обе стороны — страховые компании и владельцы дачной недвижимости — заинтересованы в результатах проведения мероприятий по снижению рисков.

Материал подготовлен по итогам пресс-конференции за круглым столом «Страховая защита и охрана загородной недвижимости: дачи и коттеджи. Особенности «ипотечного» страхования загородной недвижимости. Новые возможности 2008», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion