Берлога для дачи

Беспокоятся и владельцы элитного жилья, которые живут за городом постоянно: частые перепады температуры могут повредить коммуникационные системы, что приведет к серьезным убыткам. Такие собственники предпочитают не только оборудовать свои жилища дорогими охранными системами, но и подстраховаться полисами.
По статистике, к зиме спрос на страхование загородной недвижимости увеличивается в 1,5 раза. В сравнении с прошлым годом, интерес к такой защите вырос на 20 %. При этом каждая четвертая семья в Петербурге владеет «второй» недвижимостью: дачным или летним домом, коттеджем, садовым участком.
Также в осенние месяцы растет число сделок по купле-продаже дач, коттеджей и земельных участков. В условиях «подвижного» рынка загородного жилья и нередко встречающихся махинаций посредников в операциях с недвижимостью полезным оказывается страхование права собственности — титульное страхование. При наличии такого полиса покупатель если и лишится собственности, то получит от страховщика адекватную ее стоимости сумму.

Горит все!

По данным экспертов, сегодня в страховой защите загородной недвижимости на зиму актуально прежде всего страхование рисков, связанных с пожарами. Как сообщил доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов Денис Горулев, чаще всего горят бани (70 %) — из-за неисправной электропроводки, разведенного рядом открытого огня, посторонних или быстровоспламеняющихся предметов. Причинами возгорания домов становятся камины, печки, неисправности в электропроводке, а также падения деревьев на объекты.
Еще один часто возникающий риск — резкий перепад температуры и, как следствие — разрушение конструкций. Несмотря на то что в Санкт-Петербурге и Ленинградской области подобные ситуации не распространены, такие случаи в практике страховщиков имеют место. При этом ответственность за сохранение своего имущества все же лежит на страхователе. «Загородный дом и все его внутренние системы должны быть построены в соответствии с необходимыми нормами и правилами», — предупреждает руководитель департамента кредитно-страхового партнера Дарья Павлова. Иначе при наступлении страхового случая клиент рискует остаться без выплаты.
Во избежание отказа в страховом возмещении заместитель директора филиала страховой компании Сергей Лысенко советует страхователю вносить в договор четкие определения тех или иных понятий. По его словам, в договорах западных компаний прописывается, что понимается под пожаром, стихийным бедствием: ураганом, смерчем, штормом. «Нам следует пойти по такому же пути», — уверен эксперт.
При страховании загородного строения вместе с домашним имуществом также характерен риск противоправных действий третьих лиц в зимнее время. «И тут наличие охранной сигнализации Управления вневедомственной охраны влияет на тариф по страхованию домашнего имущества, поскольку загородные дома от таких объектов, как правило, не слишком удалены», — рассказывает начальник отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала московской страховой компании Максим Коваленко.

Титул — собственнику

Страхование от потери права собственности — титула — сегодня также востребовано в связи с тем, что многие по окончании сезона активно продают либо покупают загородные дома. Довольно часто страхователи при кредитовании предоставляют свои коттеджи банку в качестве залога. В этом случае банк проверяет чистоту титула объекта. Но, по словам Сергея Лысенко, в связи с недостатком наработанной практики по этому виду страхования, а также несовершенным законодательством, документы могут быть недостоверны, неполны, противоречивы, да и вовсе утеряны — тогда страховщики откажут в покрытии этого риска. А если титул приобретен недавно, то проблем, как правило, не возникает.
Хотя, например, преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов считает, что при страховании титула также нужно быть внимательным. Ведь в начале 2000‑х годов Конституционный суд издал постановление, устанавливающее юридический прецедент безусловной защиты прав собственности нового приобретателя. То есть реальным собственником объекта становится тот, кто его приобрел последним. Но не любой страховщик сможет «перепрыгнуть» норму закона. И здесь важно найти юриста, который уже имел дело с подобными случаями.

За рубежом по-другому

В России спектр рисков при защите загородного имущества гораздо уже по сравнению с западными странами. Так, в Японии страховщики всегда предложат защитить дом от землетрясений, цунами, притом что эти бедствия там не редкость. А в США застрахуют не только сам дом, но и повреждения, вызванные действиями животных, которые попадают на участок, а также технику, лодки, катера, оборудование, ювелирные изделия, меха с объемом ответственности до двух миллионов долларов. Российские страховщики только начинают покрывать подобные риски. Как отмечает Максим Коваленко, некоторые страховые компании включают в пакеты предложений для загородной недвижимости риск повреждения от действий животных, залива через крышу, а также неумышленного повреждения имущества третьими лицами, но постепенно к этому придут все.
«Отмечу, что страхование ответственности перед третьими лицами не востребовано в России так, как за рубежом, вследствие несовершенства судебной системы и отсутствия широкой практики взыскания компенсации с виновного лица», — говорит заместитель директора петербургской страховой компании Юлия Николаева. А Сергей Краснов уверен, что страховщики только тогда смогут  начать страховать вышеперечисленные риски, когда власти введут практику частно-государственного партнерства. Во многих областях экономики такая система уже зарождается и, вероятно, будет принята и в страховании.

Особый сервис

Кроме того, что в России загородное имущественное страхование недостаточно развито, отсутствует и должный сервис. Например, в той же Японии при утрате дома страховщики предоставляют так называемое подменное жилье. У нас компании не практикуют такую услугу. Подменный фонд существует исключительно в автостраховании и исключительно в качестве сервиса для вип-клиентов.
По мнению Дарьи Павловой, ситуация исправится, когда в сфере страхования имущества возникнет настоящая конкуренция: «Только в жестких условиях борьбы за клиента страховщики пойдут на этот маркетинговый ход».
А Сергей Лысенко уверяет, что у клиентов спрос на подменное жилье будет, просто те из них, которые готовы заплатить, не знают о существовании такой услуги: «Возможно, и мы тут не дорабатываем из-за хлопотности и слабого андеррайтинга».

Как не остаться без выплаты

При урегулировании убытков страховщики часто сталкиваются со страховой безграмотностью и невнимательностью страхователей, а зачастую и с мошенничеством, иногда непреднамеренным.
Например, недавний случай в практике Сергея Краснова связан с домом, который хозяйка решила застраховать буквально за две недели до того, как он сгорел. При этом истинную причину возгорания она утаила от страховщика, поскольку это был поджог. Работники, которые этот дом строили, не сошлись с собственницей в цене и пригрозили, что спалят дом, — так оно и случилось. Страховая компания докопалась до истины. Поэтому при страховании имущества о проблемах лучше предупреждать заранее.
Иногда клиенты забывают, что компания может отказать в выплате. Кстати, европейские компании не покрывают ущерб, связанный с повреждениями забора, растений и кустарников, украденной или испортившейся в морозильной камере едой.
Отечественные страховщики принимают на защиту интерьер дома, оранжерейные сады, ландшафтный дизайн, но клиент должен внести желаемые объекты в поименный рисковый реестр договора. Если же речь идет о страховании всех рисков за исключением повреждения вышеупомянутых предметов, то следует специально отметить это для страховщика.
Страховщик, например, может отказаться компенсировать убытки, вызванные атмосферными осадками, проникшими через незакрытые (неплотно закрытые) дверные и оконные проемы, а также через отверстия, образовавшиеся вследствие ветхости строения. «Летний дождь, как правило, кратко­временный и существенного ущерба не наносит, а вот талый снег на протяжении всей весны — это реальная угроза отделке», — предупреждает Юлия Николаева.
Таким образом, нужно обязательно изучить договор страхования. Это поможет понять, какие факторы могут повысить или понизить стоимость страховки. «Например, цена полиса зависит от горючести конструктивных элементов дома, а также от характера проживания людей в нем, от возраста объекта, качества коммуникаций и стоимости дома», — напоминает Максим Коваленко. Чем дороже дом, тем дешевле страховка.
А если возникают сомнения с прозрачностью страховой компании, то необходимо задать контрольные вопросы страховому эксперту, уточнить все непонятности и оговорки, по возможности прописать их.