В школе и по дороге на занятия и обратно действительно может случиться все, что угодно: от травмы до отравления. И если в школе за детьми следят педагоги, дома — родители, то в промежутке они, как правило, предоставлены сами себе. Но «волков бояться — в лес не ходить»: обезопасить ребенка в разумных пределах можно и нужно, и одним из таких способов является страхование.
Еще год назад министр образования РФ Андрей Фурсенко поддержал инициативу Министра МЧС Сергея Шойгу о введении обязательного страхования жизни и здоровья школьников. Но до сих пор так и не разработаны ни специальная страховая программа, ни механизм воплощения этой идеи в жизнь.
Госстрах
Татьяна Долинина
директор по маркетингу
страховой группы «АСК» |
По словам директора по маркетингу СГ «АСК» Татьяны Долининой, идея обязательного страхования школьников (детей) от несчастного случая так же оторвана от реальности, как и идея обязательного страхования всех жилых помещений от пожаров, высказанная тем же Сергеем Шойгу: «Введение таких видов обязательного страхования противоречит Гражданскому кодексу; граждан и хозяйствующих субъектов можно законодательно заставить страховать за свой счет только ответственность (гражданскую или профессиональную) за неумышленный ущерб, причиненный третьим лицам».
Преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов подтверждает невозможность введения такого вида страхования: «Понятно, что это вызывает большие юридические споры, но сама по себе идея может реализоваться в какой-либо совместной форме работы государства и страховщиков».
Один из альтернативных вариантов продвижения данного вида страхования эксперт Евгения Моисеева видит в возможной совместной деятельности страховых компаний и педагогического состава школ, без взваливания ответственности за отпрысков исключительно на родителей: «Работники общеобразовательных учреждений постоянно находятся в этой среде, и они понимают, какие риски реально существуют в школе».
Тем не менее говорить о том, что государство бросает детей на произвол судьбы, неправильно. Ведь, по мнению заместителя генерального директора по продажам СК «Вирилис» Татьяны Манухиной, оно обеспечивает лечение по системе обязательного медицинского страхования в случае травмы ребенка. Другой вопрос — каково качество этих услуг.
«Страхование за счет государства уже существует, — продолжает Татьяна Долинина, — это социальное страхование, взносы в которое поступают в составе ЕСН (единого социального налога). Из Фонда соцстраха выплачиваются пособия по временной нетрудоспособности родителям пострадавших школьников, пенсии и пособия по инвалидности. То, что эти пособия недостаточны, очевидно, но на увеличение их, видимо, у государства нет денег; следовательно, и на дополнительное страхование их тоже нет».
Почем спокойствие?
Сегодня страховые компании предлагают несколько видов страхования школьников: от несчастного случая (НС), добровольное медицинское (ДМС) и накопительное страхование жизни.
Первое заключается в возможности получения компенсации на лечение в случае получения ребенком травмы. Эксперты сходятся во мнении, что полис от НС доступен сегодня почти каждому родителю. «Конечно, существуют регионы и семьи, где 100 рублей — сумма немаленькая, но, согласитесь, говорить, что полис такой стоимости не по карману многим, — это преувеличение», — рассуждает страховой эксперт Юрий Сардачук. Тариф по страхованию от несчастного случая, по данным разных компаний, колеблется от 0,4 до 1,5 %. Таким образом, при стоимости полиса 100 рублей страховое покрытие составит примерно 10 тыс. рублей. И этого более чем достаточно, учитывая основной характер травм. При этом страховку можно удешевить за счет количества страхуемых детей. Так, например, годовая страховка для школьника на сумму 30 тыс. рублей, действующая 24 часа в сутки, в СГ «АСК» будет стоить 150 рублей, если страхуется группа 20–25 человек, и значительно дешевле, если страхуется группа детей (несколько классов) более 100 человек. Кроме того, условия страхования от НС достаточно гибки: «Можно оформить договор, например, только на период нахождения в школе, когда родители не могут повлиять на ситуацию», — уверяет Юрий Сардачук.
Болеть — дорого
Что касается ДМС, то здесь ситуация сложнее, так как полис страхования намного дороже. Минимальная страховка на год для ребенка будет стоить 6 тыс. рублей, а максимальная может достигать и 80 тыс. рублей. Кроме того, такое страхование обычно пользуется спросом у родителей, которые защищают детей либо с момента рождения, либо на первом году жизни. А осознав удобство этой системы обслуживания, продолжают пользоваться страхованием и дальше.
Особенности дошкольного ДМС заключаются в том, что ребенок постоянно находится под контролем квалифицированных специалистов, получая высокопрофессиональную медицинскую помощь. По мнению заместителя генерального директора СК «Адвант-Страхование» Станислава Гладущика, в компании, которая занимается ДМС, работают профессиональные врачи, которые знают медицинские учреждения, по одному телефонному звонку способны определить характер травмы и могут порекомендовать конкретное медицинское учреждение, что очень важно для родителей.
После школы
Еще один вариант поддержки и защиты детей заключается в их долгосрочном страховании — накопительном страховании жизни: к совершеннолетию, к поступлению в вуз, к свадьбе и т. д. Так, на стоимость обучения в вузе сегодня не хватит никакого образовательного кредита — разве что на первые два года. А если учитывать тенденцию сокращения количества бюджетных мест в институтах, то скоро за обучение своих детей придется платить всем родителям. Так почему бы не сделать процесс более равномерным, менее обременительным для семейного бюджета и не купить ребенку страховой полис? Страховщики прогнозируют, что спрос на данный вид страхования в ближайшие годы будет расти, поскольку люди перестают бояться за свои деньги и начинают доверять их страховой компании. Будет способствовать этому и рост качества жизни — ведь мало какой родитель откажется защитить своего ребенка или помочь ему в дальнейшем. «На мой взгляд, будет расти и количество самих страховых продуктов: есть продукт к совершеннолетию, продукт, связанный с вузами, но есть и другие жизненные ситуации, которые можно предусмотреть заранее и помочь преодолеть», — считает Евгения Моисеева.
Сложности продвижения
Станислав Гладущик
заместитель генерального директора СК «Адвант-Страхование» |
В отсутствие необходимой помощи со стороны как государства, так и директоров школ, страховщикам приходится работать на этом рынке в одиночку. Поэтому и продвижение продуктов страхования школьников весьма затруднено. Это связано в первую очередь с отсутствием информированности родителей об уровне детского травматизма. По данным СК «Вирилис», статистика выплат по школьникам составляет 20 %. Часто за выплатами обращаются в основном в связи с травмами костей (конечностей, позвоночника), ушибами, сотрясениями головного мозга. Но, к сожалению, эта цифра не показывает реального состояния дел. Ведь многие родители не обращаются за медицинской помощью, если травмы нетяжелые, а школьная статистика отнюдь не отражает реальный уровень травматизма — школам невыгодно это делать. «Если бы родителям каким-то образом предоставляли статистику детского травматизма по тяжести травм, срокам их лечения и затратам на дальнейшую реабилитацию, то страховые продукты были бы востребованы больше», — сетует Татьяна Манухина. «А если учитывать сегодняшнее состояние здоровья детей, которые здоровыми практически не рождаются, то, — говорит Сергей Краснов, — с годами эта ситуация усугубляется». Так что в школьном возрасте ребенок получает целый букет заболеваний.
Вторая причина трудности продвижения этих продуктов заключается, по мнению Станислава Гладущика, в существующих сегодня школьных поборах, из-за которых родители просто не в состоянии оплатить еще и страховку: «Присутствуя на родительских собраниях и рассказывая взрослым о возможностях страхования, в результате мы получали одно-два одобрения в классе». Поэтому помощь государства здесь необходима. Эксперт приводит в пример некоторые положения Налогового кодекса РФ, согласно которым юридические лица могут обеспечивать своих сотрудников страховыми полисами, относя все затраты на себестоимость. Вероятно, такой же вариант возможен и для физических лиц.
Тем не менее страховщики не сдаются — они работают с районными отделами народного образования, продолжают доносить информацию до директоров школ, заведующих детскими дошкольными учреждениями, поликлиник, поскольку осознанная необходимость в страховании у представителей сферы образования есть.
Материал подготовлен по итогам пресс-конференции за круглым столом «Страхование школьников: ДМС, накопительное страхование жизни, от несчастного случая», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion
