Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Враг в розетке

Враг в розетке
Беспрецедентное развитие IT-технологий позволило человечеству вступить в новую эпоху развития. Информационная эпоха коренным образом изменила все стороны общественной жизни, культурную, политическую и, самое главное, экономическую. Информация и информационная инфраструктура стали ключевыми активами коммерческих предприятий. Билл Гейтс, один их тех, кто изменил мир, однажды сказал: «Главный актив моего детища — человеческое воображение».



Однако если технологии идут по пути поступательного прогресса, человеческая природа остается неизменной. С развитием компьютерных технологий эволюционировали и формы мошенничества, появился, пожалуй, самый интеллектуальный и прибыльный вид преступной деятельности — так называемые компьютерные правонарушения. IT-преступники терроризируют не только частных лиц, но и крупные коммерческие организации, а также финансовые и правительственные учреждения. Соответственно, у бизнеса появилась новая головная боль — информационные риски. Сегодня уже не надо никого убеждать в необходимости совершенствования механизмов защиты IT-инфраструктуры — всем известны миллиардные потери от компьютерных преступлений по всему миру. Не нужно доказывать и первейшее значение страхования в системе экономической безопасности современного предприятия.

В.В.В.

Страхование компьютерных рисков зародилось на Западе в начале 1980-х годов. Первыми забили тревогу банкиры. Предлагавшееся в то время комплексное имущественное страхование финансовых учреждений, известное во всем мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.), не учитывало компьютеризацию работы банков и других финансовых институтов. Особый риск представляли электронные денежные переводы, которые стали основной мишенью мошенников. В ответ на возникший спрос андеррайтеры «Ллойда» разработали полис страхования финансовых учреждений от электронных и компьютерных преступлений. Он был и остается дополняющим В.В.В. видом покрытия. Изначально страховое покрытие компьютерных преступлений было разработано в виде отдельного полиса, по которому устанавливались совокупный лимит покрытия и страховая премия. Однако когда этот страховой продукт стал рассматриваться как часть комплексной программы по борьбе с преступностью, лимит покрытия по страхованию компьютерных преступлений был включен в состав установленного по В.В.В.
Итак, какие же риски преду­сма­тривает первый «компьютерный» полис «Ллойда»? Во-первых, страховой защитой от несанкционированного входа обеспечиваются компьютерные системы банка. Страхователю возмещается убыток, если какая-либо финансовая операция (оплата счета, открытие кредита и т. д.) была осуществлена в результате несанкционированного входа третьих лиц в компьютерную систему. Во-вторых, полис включает страхование электронных данных и их носителей. При наступлении страхового случая страхователю возмещаются убытки, нанесенные в результате умышленного уничтожения или попытки уничтожения электронных данных. Однако страховой полис «Ллойда» покрывает только стоимость восстановления данных. Если же они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электронной информации. И в-третьих, компьютерные системы банка страхуются от компьютерных вирусов. В случае выполнения финансовых операций в результате порчи вирусом данных в банковской сети, страхователь получает возмещение. Лимит ответственности по этому страховому полису колеблется от 5–10 до 100 млн долларов для очень крупных банков.

Дорогие электроны

За последнюю четверть века за рубежом окончательно сформировался рынок страхования информационных рисков. Анализируя страховые продукты, можно выделить две основные плоскости страхования. Прежде всего это страхование информации. К данному виду относится защита от компьютерных преступлений (взлома информационных систем, случайной утраты носителей информации, финансового мошенничества с использованием компьютерных систем, компьютерных вирусов), а также страхование ответственности работников предприятия за утечку конфиденциальной информации. Порой мошенничество сотрудников предприятий, так называемых инсайдеров, приводит к астрономическим убыткам. По данным последнего исследования инсайдерской торговли «2006 Annual Study — Cost of a Data Breach», при котором были проанализированы финансовые убытки от утечек информации в 31 компании, средний ущерб от одной утечки составляет 4,8 млн долларов.
Информация страхуется по стоимости восстановления. При таком подходе страховая компания возмещает расходы по оплате сверхурочной работы сотрудников предприятия, привлечению сторонних экспертов и аудиторских компаний, а также другие целесообразные расходы, направленные на восстановление утраченной информации. Некоторые виды информации, например патенты или проектная документация, могут страховаться по дополнительным соглашениям, предусматривающим особый порядок возмещения ущерба, — выплату страховой суммы без требования обязательного восстановления.

«Железо» и софт

Но компьютеры — не только носители информации. Это прежде всего имущество. Поэтому страховые продукты предусматривают также возмещение ущерба, связанного с утратой, гибелью и повреждением застрахованного компьютерного оборудования в результате пожара, взрыва, падения посторонних предметов, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. В некоторых случаях страхование распространяется на программные и программно-аппаратные информационные системы, предназначенные для сбора, передачи, хранения и обработки информации, в том числе системы управления производством, ЕRР-системы, системы электронного документооборота, веб-серверы, локальные вычислительные сети компаний и т. п. Особенно актуально такое страхование для промышленных предприятий, которые имеют комплексные автоматизированные системы, контролирующие критические участки деятельности компании: технологический цикл производства, сбыт, финансы.

Непростой простой

Не стоит забывать и том, что сбой в работе компьютерных систем или их полная утрата неизбежно парализуют деятельность предприятия. Длительный простой может привести к колоссальным убыткам, превышающим стоимость восполнения всей IT-структуры. Страховые компании предлагают защиту и от этих рисков. В рамках некоторых программ страхователю предоставляется возмещение за период приостановки коммерческой деятельности, которая произошла вследствие наступ­ления каких-либо событий, от которых предусмотрена защита по разделу компьютерных преступлений.
Страхования от компьютерных и информационных рисков не является обязательным для банков и коммерческих предприятий ни в США, ни в странах — членах ЕС. Однако все крупные банки и транснациональные компании имеют такую страховую защиту.

Даже у нас

Что касается нашей страны, то начало страхованию компьютерных рисков было положено в 1997 году. И опять первыми к нему прибегли банкиры. На сегодняшний день основным потребителем услуг по страхованию информационных рисков является отечественный финансовый рынок. Застраховано несколько десятков банков и профессиональных участников фондового рынка со страховыми суммами от нескольких сотен тысяч до десятков миллионов долларов. Полисы предоставляют защиту от рисков взлома компьютерных сетей банков, подделки электронных поручений на перевод денег и ценных бумаг, распространения вирусов и т. п. Появляются и «компьютерные» полисы, ориентированные на нефинансовые организации. Пока их немного — это еще очень молодое направление страхового бизнеса. По мере роста зависимости предприятий от надежности информационных технологий, популярность такого вида страхования будет расти.

Содержание выпуска № 9 (31) журнала «Страховой случай»

Список всех статей журнала «Страховой случай»

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России