В ожидании экспертизы

Профессия страхового эксперта относительно новая и возникла в связи с объективной необходимостью в регулировании отношений между страхователем и страховой компанией. Основная проблема заключается в том, что интересы этих двух сторон очень сильно расходятся: страховщик, как правило, стремится к тому, чтобы размер страховой премии был максимальным, а риски при этом минимальными, цель же страхователя — предельно малая страховая премия, при этом степень риска для него не имеет значения. Здесь на сцене и появляется независимый страховой эксперт, который призван сбалансировать интересы сторон. Его задача состоит в том, чтобы каждая сторона имела полное представление и о степени риска, и о стоимости объекта, а исходя из последней уже рассчитывалась страховая премия. Просто, не так ли?
Однако на практике мы наблюдаем самые разные варианты развития событий. Один из них касается ситуации, когда стоимость имущества занижается (страховая премия получается меньше), и при наступлении страхового случая, к большому неудовольствию страхователя, ущерб возмещается частично. Второй вариант — стоимость имущества завышается (рыночная цена), и страхователь оказывается наиболее заинтересованным в страховом случае лицом. Логика проста: к чему хлопоты по продаже имущества, если можно просто получить «страховку»?
С определением степени риска еще сложнее. Дело в том, что это понятие весьма субъективное, и у каждой страховой компании свой подход в его определении. Но только специалист, действующий независимо от результатов переговоров и исполнения договора страхования, может дать объективную оценку ситуации. Таким специалистом и является страховой эксперт.
Конечно, в большинстве случаев в штате страховой компании есть эксперты или агенты, в обязанности которых входят все вышеуказанные функции. Но здесь возникают другие трудности. Заработок эксперта или страхового агента зависит от размера страховой премии, а иногда, в случае очень высокой степени риска, страховой компании выгоднее отказаться от определенного вида страхования. Именно поэтому предпочтение отдается именно специалисту со стороны.

Что такое? Кто такой?

Деятельность страхового эксперта предполагает сбор сведений для оценки страхового случая, объективную оценку страхового случая, оценку самого имущества. Часть этих задач выполняет сюрвейер или аварийный комиссар страховой компании. Однако едва ли можно отождествлять эти три профессии.
Сюрвейер проводит как предстраховую экспертизу, определяя стоимость объекта и риск наступления страхового случая, так и экспертизу ущерба, то есть устанавливает его причины. Кроме того, традиционно сюрвейерская экспертиза касается причин и размеров ущерба при перевозках. От него в равной степени зависит благосостояние страховой компании и застрахованных лиц.
Сфера деятельности аварийного комиссара такова: экспертиза страховых случаев и работа непосредственно в страховой компании. Он выдает аварийный сертификат, подтверждающий факт ущерба и его размеры. Этот документ является основанием для предъявления страхователем претензий к страховщику. В ходе работы аварийный комиссар также может привлекать сюрвейера (подробнее об этих двух профессиях можно прочитать в статье «Специалист по катастрофам», «Страховой случай», № 2 (24)).
С одной стороны, можно утверждать, что профессия страхового эксперта включает в себя эти две специализации. С другой — деятельность независимого эксперта по страхованию гораздо шире — это не только оценка имущества и проведение предстраховой экспертизы, но и организация взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими и другими государственными службами, заключение необходимых договоров и оказание помощи страховщику по снижению размера ущерба. Эксперту необходимо знание законодательства в области страхования имущества и гражданско-правовых отношений, правил оценки страховой стоимости, а также умение проводить анализ причин возникновения ущерба. Среди причин могут быть как имеющие непосредственное отношение к страховому случаю, так и иные (такие как несоблюдение строительных нормативов, нарушение правил перевозки грузов и т. д.). Другими словами, может возникнуть случай, при котором причина возникновения ущерба либо зависит от необоснованных действий застрахованного лица, либо не зависит, однако договором страхования не предусмотрена. Поэтому результат деятельности страхового эксперта представляет собой комплексную экспертизу. В ней могут участвовать оценщики, юристы, строительные эксперты, аудиторы и другие специалисты консалтинговой сферы.

Курсы молодого бойца

Где найти хорошего страхового эксперта? Пожалуй, этот вопрос является одним из самых актуальных как для страхователей, так и для страховых компаний. Среди хорошо зарекомендовавших себя независимых экспертных организаций и страховых компаний уже достаточно известны ОРАП, Cunningham, LAS, Aeroplanes CIN и корпорация НПО «Атлант». Но, к сожалению, сегодня практически все экспертные фирмы работают без единой методологической базы и без учета российской специфики, в основном по разрозненным западным теоретическим наработкам и образцам. Да и такой специальности, как страховой эксперт, в российских вузах не встретить.
Первыми попытками подготовки профессиональных страховых экспертов для работы на российском рынке были семинары, организованные ЭКСО ТПП РФ совместно со Школой профессиональной оценки и экспертизы собственности и корпорацией НПО «Атлант». Это не только первый опыт массовой подготовки таких специалистов в нашей стране, но и начало нового этапа в развитии системы экспертизы в страховом бизнесе.
На Западе, напротив, образование страхового эксперта имеет огромное значение для страховых компаний, ему уделяется большое внимание — специалисты получают высшее образование и различные дополнительные сертификаты. Наиболее престижными в этой области считаются дипломы Чартерного института страхования (Chartered Insurance Institute) или высший диплом Королевского института страхования (Advanced Diploma in Insurance). Независимые экспертные компании регулярно проводят тренинги для своих сотрудников, а курсы повышения квалификации являются общераспространенной практикой. Для того чтобы стать страховым экспертом, нужно не один и не два года. Только после пяти-семи лет обучения можно говорить о настоящем профессионализме и знании своего дела. Немаловажен и опыт работы в страховании. Страховой эксперт без опыта — это страховой эксперт без работы. Поэтому западные страховые компании предоставляют начинающему специалисту возможность попрактиковаться, даже если он еще не завершил обучение в вузе.
Требования, предъявляемые к экспертам в страховании, также весьма высоки: квалифицированный эксперт должен хорошо разбираться в основах актуарных расчетов, знать порядок выполнения работ и оформления документов по предстраховой экспертизе имущества и в совершенстве владеть методологией определения страховой стоимости и размера ущерба зданиям и сооружениям, в том числе с использованием специального программного обеспечения. Все эти навыки являются залогом высокого профессионального уровня и позволяют успешно работать на страховом рынке.

Бездонный колодец

Конечно, наша страна, как и другие, может похвастаться квалифицированными страховыми экспертами. Но, в отличие от западных специалистов, которые и в России работают по своему законодательству, отечественные при выяснении причин ущерба соотносят их с российским страховым законодательством и Гражданским кодексом. Кроме того, эксперты зарубежных консалтинговых компаний, исходя из масштабов цен, принятых в их странах, зачастую назначают слишком высокую плату за свои услуги. Да и временной фактор здесь немаловажен: пока иностранному эксперту оформят визу и он доберется до места, пройдет время, а когда речь идет о крупных суммах выплат и больших рисках, на счету каждая минута. Несмотря на это, практика привлечения специалистов из других стран сегодня все еще распространена.
Различия между российскими и зарубежными страховыми экспертами касаются не только образования и особенностей деятельности, но и разницы в доходах. К примеру, сегодня на Западе час работы квалифицированного независимого эксперта стоит 100 долларов. У нас, же такой специалист получает примерно 10 долларов в час (из расчета средней месячной зарплаты 1500 долларов). Но с увеличением спроса на страховых экспертов в скором времени оплата услуг наших экспертов достигнет западного уровня.
Профессия страхового эксперта не предполагает обязательного сосредоточения на какой-то одной сфере деятельности. Специалисты, имеющие дело с определенными видами страховой экспертизы, по мере необходимости могут осваивать и другие. Особенно большие возможности у оценщиков, которые уже имеют богатый опыт освоения новой деятельности на стыке многих профессий — а страховая экспертиза многих направлений связана с оценкой объектов и прав собственности. Как любят говорить в западных страховых компаниях, страховой эксперт — это не только спасательный круг для страховщиков и страхователей, но и бездонный колодец, открывающий массу перспектив. И, надо признаться, глядя на представителей этой профессии, начинаешь верить в эти слова.