Помочь нельзя запутать

16 ноября, в последний день работы в прежнем составе, перед тем как отправиться на прощальный банкет, члены Госдумы приняли в третьем чтении изменения в закон об ОСАГО. 23 ноября Совет Федерации, у которого на повестке дня стояло 52 вопроса (это не предел, но и далеко не штатное количество рассмотрений), эти поправки одобрил. По идее, в течение следующего года «защита интересов граждан и юридических лиц при осуществлении обязательного страхования» будет повышена. О плюсах нововведений говорят давно и громко, но ведь поправки, по сути, весьма сырые, непроработанные. Попробуем разобраться в минусах, памятуя: «что русскому благо – то немцу смерть».

Автомобилистам-страхователям

Один из самых спорных моментов – введение европротокола. Согласно ему, если при ДТП пострадало лишь имущество, было задействовано не более двух машин, и их владельцы определили, что ущерб пострадавшего не превышает 25 тыс. руб., для урегулирования данного вопроса вызывать на место происшествия сотрудников ГИБДД не требуется. Однако если в дальнейшем окажется, что ущерб превышает данную сумму (скрытые повреждения и т. д.), разницу виновник будет выплачивать из своего кармана. Кроме того, чтобы автомобилисты могли беспрепятственно пользоваться данным упрощением, думцам необходимо не забыть внести  поправки в некоторые положения Кодекса административных правонарушений и изменить Правила дорожного движения. Пока этого не будет сделано, разбирательство без участия представителей ГИБДД или милиции юридически расценивается как скрытие с места ДТП.
Срок рассмотрения документов страховщиком увеличен с 15 до 30 дней, если же по истечении этого времени выплата не будет произведена или не будет предъявлен мотивированный отказ, страховая компания облагается штрафом в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. Однако в законе оговорено, что норма эта не административная, а гражданско-правовая, и взыскать со страховой компании неустойку можно только через суд. Но и эта мера не гарантирует выплату. Почему? Об этом в следующей главе.

Страховщикам

За этот год, по данным экспертов, выплаты по ОСАГО выросли на 24,5%, а сборы лишь на 15,7%. Как отметил директор департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев, «в крупных и средних городах реальный рост убыточности по автогражданке составляет 100%, а порой даже и больше». Нововведения должны сопровождаться существенным изменением тарифов, иначе, по словам страховщиков, рост убыточности по данному виду страхования может увеличиться почти в два раза.
В первую очередь убытки вырастут за счет вводимого увеличения страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред. Если ранее по действующему закону при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших был обозначен лимит в 240 тыс. рубл. на всех, теперь это ограничение снято и, вне зависимости от количества пострадавших, на каждого полагается 160 тыс. руб. Если потерпевший гибнет, по новым правилам его родственникам осуществляется единовременная выплата в 135 тыс. рублей, и до 25 тыс. –
расходы на погребение. Раньше надо было доказать, что выгодоприобретатель – иждивенец, живший на доходы пострадавшего; теперь этого не требуется, просто утверждена единовременная выплата.
Возвращаясь к введению европротокола, стоит добавить, что, по оценкам участников рынка, рост числа обращений к страховщикам увеличится на 15-20% за счет тех, кто ранее при незначительных повреждениях не тратил время на ожидание инспектора ГИБДД и решал вопросы полюбовно. Кроме того, вводимый порядок может в разы увеличить документооборот страховых компаний. Но еще больше расходы на ведение дела вырастут  в связи с переходом на систему прямого урегулирования убытков. Выплаты застрахованным будет осуществлять компания, где приобретен полис ОСАГО, а не компания виновника ДТП. Такое упрощение, по оценкам, может привести к большим объемам дебиторских и кредиторских задолженностей, что станет испытанием финансовой устойчивости страховой компании. ОСАГО станет более рыночным продуктом, вследствие чего возрастет конкуренция по качеству сервиса. Для небольших страховых компаний, имеющих весьма ограниченный штат сотрудников и неотработанную систему документооборота, прямое урегулирование может привести к плачевным последствиям.
Единый клиринговый центр, создаваемый на базе Российского союза автостраховщиков (РСА), за который страховщики уже заплатили «членские взносы», должен облегчить задачу прямого урегулирования и регрессных исков к компании виновника ДТП. Несмотря на это некоторые компании уже сейчас заявляют о своем уходе из сегмента автогражданки. Особенно туго придется регионалам, чьи возможности в конкурентной борьбе сильно уступают крупным федеральным страховщикам. По прогнозам, уход компаний с рынка может вызвать «принцип домино»: невозвращение долгов одной обанкротившейся страховой фирмы может вызвать банкротство других небольших страховщиков. По идее, на покрытие долгов ушедшей с рынка компании существует гарантийный фонд РСА, но если из игры выйдет 10% страховщиков, резервов союза окажется недостаточно.
Получается, защищать необходимо не только автомобилистов, но и страхующие их гражданскую ответственность компании. Страховщикам нужны гарантии: каждое изменение законодательства должно сопровождаться обеспечением соответствующей инфраструктуры и пересмотром тарифной сетки.
По прогнозам юристов, новому составу Госдумы может не хватить времени вникнуть во все вопросы и внести грамотные изменения и уточнения во все подзаконные акты. В этом случае лучший выход для всех – перенесение сроков вступления поправок на 2009 год.