Какая ты, пенсия?

Речь идет о такой альтернативе, как система накопительного страхования жизни к пенсионному возрасту работающих граждан за счет средств работодателя. Эта система позволяет при выходе на пенсию сохранить действительно достойный уровень жизни, а не влачить нищенское существование на маленькую пенсию.
В этих целях правительство предлагает в отношении работодателей, которые либо обязаны реализовывать такую систему для своих сотрудников, либо должны быть заинтересованы в этом, действовать не столько кнутом, сколько пряником, введя экономические стимулы и налоговые послабления. Кстати, системы откладывания и приумножения средств на безбедную старость через так называемые полисы накопительного страхования жизни в мире очень развиты. Это самые востребованные в мире страховые продукты. А у нас в России подобную практику используют лишь 2–3 % населения. Почему столь важный и серьезный продукт, позволяющий накопить ребенку на обучение или на собственную старость, практически не развивается в России? Эксперты сетуют прежде всего на отсутствие экономической стабильности в стране. Сегодня около 75 % населения живут за чертой бедности и о страховании вообще не думают. Поэтому и конкурентная борьба на страховом рынке должна быть не между компаниями, а в принципе за деньги, как таковые. «В ряду таких потребностей, как покупка машины, поездка в отпуск, лечение зубов и т. д. страхование находится далеко не на первом месте», — говорит преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов.

Дайте налоговые льготы!

Маргарита Хорунжая генеральный директор СК «Россия-Жизнь»

Кроме бедности, показателем стагнации страхования жизни, особенно корпоративного, является повсеместная выдача заработной платы в конвертах. Пока зарплата не станет «белой», скач­кообразного рос­та страхования жизни ожидать не стоит. При этом достойная оплата труда должна «дружить» с налоговыми льготами. Пока льготы по налогам — предел мечтаний каждого уважающего себя работодателя. «Те налоговые послабления, которые были приняты 1 января 2008 года для корпоративных клиентов, незначительно улучшили ситуацию», — уверен руководитель компании страхования жизни Владимир Долгов. По мнению эксперта, если и говорить о каком-то росте этого сегмента страхования, то нужно оперировать другой системой ценностей: значительно снизить единый социальный налог (ЕСН) на заработную плату или освободить от подоходного налога страховую премию.
«Минус в налоговых нововведениях в пенсионном страховании касается ЕСН, который не уменьшили применительно к заработной плате. Получается, что работодатель платит за своего работника, обеспечивая ему пенсию, то есть выполняет не только свою задачу, но и задачу государства — и он еще обязан заплатить 26% с этих сумм по ЕСН! Без отмены этого требования продвижение корпоративных страховых продуктов осложнено. И для обеспечения корпоративного страхования необходимо прежде всего решить проблемы с ЕСН», — объясняет директор по правовым вопросам СК «Региональный Альянс-Вита» Елена Борисенко.
Что касается физических лиц, то от подоходного налога страховые выплаты освобождены только в пенсионном страховании; при получении выплаты по иным основаниям налог взимается.

Продавцы смерти

Также, по мнению страховщиков, становлению накопительного страхования жизни препятствует отсутствие квалифицированных продавцов. «Многие агенты продают смерть, и меня это пугает», — говорит генеральный директор СК «Россия-Жизнь» Маргарита Хорунжая. Эксперт считает, что такой непрофессионализм объя­сняется тем, что они еще не научились продавать.
«Продавцы должны уметь объяснить те нюансы, которые позволяют склонить клиента к накопительному страхованию жизни, — поддерживает начальник отдела долгосрочного страхования Юрий Нистратов. — Ведь можно застраховать собственную жизнь по тем или иным рискам и еще вложить деньги в доходные инструменты».

Просвещать значит объяснять

Сегодня страховые компании при продвижении различных продуктов страхования жизни зачастую сталкиваются со «стенкой», «поскольку у всех еще свежи воспоминания о страховании детей до 18 лет в СССР: на накопленные за долгий срок средства можно было сходить пару раз в булочную», — комментирует представитель рынка страховых посредников Антон Барихновский. А у молодежи в подсознании остался стереотип: если это не обсуждается на центральных каналах, значит, этому верить нельзя. «Корпоративные клиенты — директора компаний — уверены: главное — заплатить зарплату своим сотрудникам, а они уже далее сами в праве решать, что с этими деньгами делать», — делится опытом эксперт из Череповца Михаил Луганский. По его словам, в их городе год назад агенты отказались «продавать жизнь», потому что сами не верят в страхование жизни. Кроме того, для успешных продаж нужно проделать огромную работу, а информации об этом сегменте страхования почти нет. Руководитель питерского страхового агентства Валерия Цивинская добавила, что население России по-прежнему уповает на государство — оно уверено, что власти в случае чего помогут. «На Западе люди понимают важность собственных действий, а не государства, в процессе накопления денежных средств, поэтому так серьезно подходят к страхованию жизни, в результате чего обеспечивают себе возможность жить безбедно в старости и при этом путешествовать по миру».

Unit-linked нет места

Один из популярных на Западе продуктов накопительного страхования жизни —

Кирилл Михалевский руководитель Инспекции страхового надзора по СЗФО

unit-linked (когда страхователь имеет возможность через страхование жизни инвестировать свои средства в продукты на фондовом рынке, минуя систему налогообложения). Страхователь сам указывает страховой компании, куда вкладывать деньги. Но по российскому законодательству страховые компании не могут использовать этот продукт в связи с жесткими условиями размещения своих резервов. «Государство нам не разрешает вкладывать деньги туда, куда вкладывают управляющие компании или ПИФы, поэтому мы не можем предложить страхователю высокую доходность (максимум 8 %), зато гарантируем ему возврат денежных средств», — разъя­с­няет Маргарита Хорунжая. «На данный момент возможно инвестирование в ПИФы не более 10 % резервов по страхованию жизни», — добавляет Антон Барихновский. А руководитель Инспекции страхового надзора по СЗФО Кирилл Михалевский считает, что такие страховые продукты пока и вовсе не нужны на отечественном рынке, если вспомнить последствия, к которым в 1990-х годах привела излишняя экономическая свобода со стороны государства по отношению к частным компаниям. Тем не менее группа страховых компаний с участием иностранного капитала заказала разработку подобного продукта unit-linked: правила страхования уже готовы и будут рассмотрены в ближайшее время во Всероссийском союзе страховщиков.
Пока же страховое сообщество уверено, что нужно искать более эффективный вариант размещения страховых резервов. «Надо заниматься страхованием и строить работу так, чтобы можно было обеспечить клиенту доход. И многое зависит от просветительской деятельности сообщества страховщиков в сфере страхования жизни», — подытожил руководитель центра розничного страхования Вадим Котов.



Материал подготовлен по итогам пресс-конференци за круглым столом по теме «Низкие государственные пенсии по старости заменят более высокими «дополнительными страховыми пенсиями» за счет негосударственных работодателей», организованной агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion