Берег левый, берег правый…

Хотя одни специалисты уверяют, что строительный бум пошел на спад, а другие полагают, что он еще впереди, на сегодняшний день ясно одно: строительная отрасль не стоит на месте и потенциал этого рынка далеко не исчерпан. Как отразился этот бум на страховщиках? Вряд ли стоит спорить с тем, что капиталоемкие строительные проекты, и особенно сложные инженерные системы, не нуждаются в продуманном риск-менеджменте. Строительные риски, безусловно, определяются спецификой конкретного проекта, но при этом все же можно выделить ряд «стандартных» рисков: природные явления, техногенные катастрофы, противоправные действия третьих лиц, строительно-монтажные риски, не говоря уже о гражданской ответственности перед третьими лицами. Успешность инвестиционного проекта зависит от того, насколько удовлетворены имущественные интересы всех его участников. Посредником и гарантом защиты этих интересов выступают страховщики. Такова незамысловатая логика бизнеса на Западе, где страхование строительно-монтажных и иных связанных со строительством рисков доведено до автоматизма.

На современном российском рынке ситуация такова, что речь идет уже не столько о необходимости страхования, сколько об организации отлаженных бизнес-процессов и установлении взаимовыгодных отношений между всеми игроками рынка: страховщиками, строителями и государством. По данным специалистов рейтингового агентства «Эксперт РА», в России страхуется около 10–12 % строительно-монтажных работ, а потенциальный объем этого сегмента составляет 100 млрд рублей. Агентство особо отмечает, что чаще всего страховку оформляют на проекты с участием государственного и иностранного капитала.

И снова о госзаказе

Государство активно участвует в первую очередь в сегменте инфраструктурного строительства. И как раз сегодня мы говорим о страховании инфраструктурных объектов, мостов в частности. Объемы государственных инвестиций в этот сегмент постоянно растут, особенно это касается крупных капиталоемких проектов, за реализацию которых строители несут ответственность перед бюджетами различных уровней. Законодательно страховщики получили доступ к страхованию ответственности по госконтрактам в 2005 году, после принятия закона о размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд. В соответствии с этим документом подрядная организация, намеревающаяся принять участие в конкурсе на строительство того или иного объекта, должна гарантировать выполнение всех условий подрядного договора. Гарантия может быть обеспечена страховым полисом, стоимость которого не превышает одного процента контрактной суммы.

Возросший спрос на страхование ответственности по строительным госконтрактам потребовал создания страхового продукта, отвечающего потребностям всех участников инвестиционного проекта. Возник ряд проблем. Во-первых, страховые компании совершенно обосновано указали на то, что страховщиков подключают к проекту уже после отбора подрядчика. К примеру, за рубежом страховые компании страхуют ошибки в проектировании, но при этом принимают участие в проектной стадии работ. Это минимизирует затраты на возможные технические экспертизы при наступлении страхового случая. В России такое решение пока не принято. Во-вторых, существующие на сегодняшний день страховые тарифы во многом условны, так как в российской практике практически отсутствует статистика страховых случаев, что не способствует формированию четкой картины рисков. И наконец, еще не выработан пакет унифицированных страховых документов для строителей инфраструктурных объектов.

Оглянувшись на Запад

В поисках ответа на эти вопросы страховщики не стали изобретать велосипед и обратили свои взоры на умудренный опытом Запад. Между прочим, первый полис страхования строительно-монтажных рисков был выдан в 1929 году при строительстве в Лондоне Ламбертского моста через Темзу. В рамках страхования в инфраструктурном строительстве интересна распространенная за рубежом комплексная программа САR (Contractors All Risks), или страхование подрядчика от всех рисков. Стандартный полис страхования CAR включает три основные составляющие: страхование имущества (стоимости строительных работ, материалов, оборудования, расходов на расчистку территории после страхового случая), страхование гражданской ответственности перед третьими лицами и страхование от потери дохода.

На практике страховые компании предлагают либо отдельные услуги по программе САR, либо страхуют «по полной программе». Например, в конце 2007 года при реконструкции Крестовского путепровода в Москве страховой защитой были покрыты только строительно-монтажные риски. Страховая сумма составила 3,5 млрд рублей. Однако в последнее время подрядчики все чаще пользуются полным пакетом услуг комплексной программы. Также в конце 2007 года Московская страховая компания застраховала капитальный ремонт автомобильного моста на Старо-Каширском шоссе в Царицыно. В договоре указаны риски при проведении строительно-монтажных работ и ответственность перед третьими лицами. Суммарная страховая сумма составила 204 млн рублей.

Может, и обяжут

Вполне возможно, что в обозримом будущем страхование гражданской ответственности при строительстве станет обязательным. Этот законопроект сейчас активно обсуждается в Росстрое. Страховую выплату за вред здоровью по вине строителей предлагается установить 600 тыс. рублей. Это почти втрое больше, чем в ОСАГО. Минимальная страховая сумма «по Рострою» — предварительно 10 млн рублей. Отметим, что далеко не во всех западных странах законодательные акты обязывают строительного подрядчика страховаться. Но активность проявляют ассоциации строительных подрядчиков. Строительная компания просто не сможет заключить контракт, если его форма не соответствует рекомендациям соответствующей ассоциации.

Мы уже отмечали, что в России страхуется 10–12% всех строительно-монтажных работ. Таким образом, отказавшиеся от страхового полиса подрядчики берут на себя всю материальную ответственность за возмещение возможных рисков, размер которых вряд ли покроет сэкономленная на страховке сумма.

Показательным примером того, как страховая компания может уберечь подрядчика от серьезных убытков, может служить строительство в Москве уникального вантового моста с названием «Живописный». Движение по этому мосту было открыто 1 января 2008 года. Строительные работы страховались с самого начала (середина 2004 года). Суммарная ответственность страховщика составила около 5,4 млрд рублей. Были застрахованы строительно-монтажные работы, гражданская ответственность строителей, строительная техника. Страховые выплаты по договорам страхования в общей сложности составили 8,5 млн рублей. Причинами страховых случаев чаще всего становились природные воздействия и человеческий фактор. По данным крупнейшей мостостроительной компании «Мостотрест», емкость рынка инфраструктурного строительства в 2007 году составила 1,45 млрд рублей. Компания ожидает к концу 2008 года увеличения емкости рынка до 2,5 млрд за счет притока государственных инвестиций. А это открывает перед страховщиками новые перспективы в области страхования ответственности подрядчиков по госконтрактам. Случается, строящийся мост могут даже украсть, причем из заповедника. И не только в России, где «тянут» все, что не приколочено или просто плохо лежит, но и в Новой Зеландии. В конце 2004 года злоумышленники украли большую часть 30-метрового металлического моста — все опорные плиты, наружную обшивку, целую секцию каркаса. Мост строился в труднодоступном месте на территории заповедника при помощи вертолетов, однако грабителям как-то удалось разобрать конструкцию и вывезти все детали в очень короткий срок. Но поскольку мост был застрахован от противоправных действий третьих лиц, департамент по охране окружающей среды получил страховую компенсацию.

Мост Риальто Риальто — мост в Венеции через Гранд-канал. Самый первый и самый древний мост через канал. Первоначально был деревянным. В 1444 году рухнул. Отстроили его заново опять из дерева, снабдив встроенным механизмом, позволявшим разводить мост для прохода судов. Риальто стал прообразом многих разводных мостов, в том числе и петербургских. После обрушения двух разводных частей моста дож Паскуале Чиконья принял решение построить более прочное каменное сооружение. Сооружением занялся Антонио де Понте, выиграв подряд у таких знаменитостей, как Микеланджело, Палладио и Сансовино. Каменный Риальто был построен между 1588-м и 1592 годом и дожил до наших дней.

Саратовский мост 13 апреля 1934 года произошла крупная трагедия. При сборке пролетных строений деформировался пролет, и мост буквально развалился. Время было обеденное, и большинство рабочих, экономя время, ели прямо на рабочих местах… В результате аварии их сбросило в Волгу. Падая с 14-метровой высоты, люди пробивали телами лед, который еще кое-где покрывал реку, но спастись не могли: тающие льдины были еще достаточно крепки и не давали плыть, но не выдерживали веса людей, которые пытались выбраться из воды. Тогда в Волге утонули около 150 человек, но точных данных в архивах нет. Официальные органы и газеты тех лет об этом не сообщали.

Тэкомский мост Мост Тэкома-Нэрроуз в США, в штате Вашингтон — подвесной, общей длиной 1600 м и длиной центрального пролета 850 м. (На момент открытия 1 июля 1940 года мост был третьим в мире по величине.) Первый вариант моста, спроектированный Кларком Элдриджем и Леоном Моисеевым, разрушился 7 ноября 1940 года из-за недоучета ветровой нагрузки и механического резонанса. Это событие было заснято на кинопленку и легло в основу документального фильма The Tacoma Narrows Bridge Collapse (1940). Восстановленный мост открыли в 1950 году.

Мост через Миссисипи Мост автомагистрали Interstate 35W через реку Миссисипи был построен в 1967 году в Миннеаполисе (штат Миннесота). Длина моста составляла 579 м, и по нему проходило восемь полос федеральной автомагистрали I-35W. 1 августа 2007 года, в час пик — в 18.05 по местному времени — мост обрушился. В результате 13 человек погибли, более 100 получили ранения. Обрушение было заснято камерой видеонаблюдения. Во время обрушения на мосту находились около 50 машин и несколько рабочих. В результате падения некоторые машины загорелись. На мосту также оказался школьный автобус, но дети мало пострадали, лишь десять из них получили незначительные травмы. Один школьный работник был серьезно ранен.