Dura lex...

О начале работы над новым законом для страховщиков и о создании рабочей версии документа  президент ВСС Александр Коваль объявил еще в прошлом году. Однако опрошенные АСН страховщики говорят, что впервые увидели текст документа только недавно и еще не успели детально ознакомиться с ним.
Теперь подготовка нового закона вышла за рамки специально созданной при ВСС рабочей группы. «На заседании президиума союза было решено разослать проект всем членам ВСС для подготовки замечаний и предложений», – сообщил АСН по окончании президиума Александр Коваль.
Проект закона «О страховании и страховой деятельности» –  документ на 92 страницах, который содержит 104 статьи, объединенные в 12 глав. Только в статье «Основные понятия» приведено около 60 определений, связанных со страхованием. Для сравнения – вступившая в силу в начале 2004 года новая редакция закона «Об организации страхового дела в РФ» содержит 5 глав и 36 статей.
 

Госрегулирование

Предлагаемая система государственного регулирования страховой деятельности не отличается от сегодняшней. Этим занимаются орган страхового регулирования (ныне – Минфин) и орган страхового надзора (ФССН). Регулятор вырабатывает госполитику в сфере страхования и создает нормативно-правовую базу, надзорный орган следит за исполнением страхового законодательства субъектами страхового дела и иными лицами.
Среди интересных новаций проекта – запрет на работу в страхнадзоре близким родственникам должностных лиц страховых компаний или их собственников. После увольнения из страхнадзора чиновник может занять руководящую должность в страховой компании не ранее чем через три года.

...и саморегулирование

В проекте нового закона нашла отражение и обсуждаемая уже несколько лет идея саморегулирования в страховании. Согласно документу, у этого института двухуровневая структура. На первом уровне создаются саморегулируемые организации (СРО) по сферам деятельности, а над ними стоят национальные ассоциации субъектов страхового дела.
Среди основных функций СРО – разработка и утверждение стандартов и правил для своих членов, формирование компенсационного фонда на случай их банкротства или отзыва лицензий, сбор и обработка статистики, обучение и стажировка персонала членов СРО.
Функции национальных ассоциаций – более масштабные. Это, в частности, формирование предложений по вопросам госполитики в сфере страхования, координация деятельности СРО, разработка обязательных для рынка федеральных стандартов, экспертиза лицензионных пакетов страховщиков, создание общероссийских третейских судов по сферам страховой деятельности.
К числу членов и размерам компенсационных фондов СРО и национальных ассоциаций различных субъектов страхового дела предъявляются определенные требования. В частности, СРО страховщиков должна объединять минимум 75 компаний и иметь фонд в 11,25 млн руб. В национальную ассоциацию страховщиков должно входить как минимум 200 компаний, которые собирают не менее 50% годовой общероссийской страховой премии и представлены не менее чем в 35 субъектах РФ. Также членами этой ассоциации должны быть не менее 10 СРО, включая одно профобъединение страховщиков. Минимальный первоначальный компенсационный фонд такой ассоциации – 50 млн руб.
Проект закона не обязывает субъектов страхового дела быть членами СРО. Однако не входящий в такую организацию участник рынка обязан «ясно сообщать» об этом в своих письмах, документах, договорах, рекламе.

Сплошной контроль

Согласно проекту закона, орган страхнадзора должен проводить обязательные проверки объединений страховщиков и самих компаний, а СРО – своих членов. Периодичность плановых проверок оговорена в законе, внеплановые организуются при поступлении жалоб.
Плановые проверки в СРО страхнадзор проводит раз в три года. Каждую страховую компанию надзор проверяет не реже одного раза в три года, каждое общество взаимного страхования и страховую брокерскую организацию – не реже чем раз в четыре года. По инициативе страхнадзора или по требованию иных госорганов может проводиться инспектирование деятельности субъекта страхового дела – для выявления отдельных нарушений и принятия решения по ним. Проверки членов саморегулируемых организаций проводит контрольное подразделение СРО не реже одного раза в три года и не чаще одного раза в два года.
Документ предусматривает и иные дополнительные формы контроля деятельности участников рынка. В частности, страхнадзор выдает разрешение на добровольную реорганизацию и ликвидацию страховщиков, открытие филиалов и представительств компании, назначение руководящих работников, аудитора, управляющего активами. Без предварительного согласования с надзором компания не может внести изменения в учредительные документы.
 

Жизнь или не жизнь

Законопроект делит рынок на две отрасли – страхование жизни и общее страхование (иное, чем страхование жизни). Каждая отрасль, в свою очередь, делится на классы: страхование жизни – на 4 класса, общее страхование – на 28, включая перестрахование.
Страховщики не могут заниматься одновременно страхованием жизни и общим страхованием, за исключением сочетания страхования жизни со страхованием от несчастных случаев и медицинским страхованием. Страховщики жизни не вправе заниматься входящим перестрахованием.
 

Капиталы

Планируемые принципы определения размеров минимальных уставных капиталов страховщиков аналогичны нынешним. Документ устанавливает базовый размер капитала – 30 млн руб. В зависимости от классов страхования, осуществляемых компанией, к этому размеру применяются повышающие коэффициенты – от 1 до 5:

• компании, занимающиеся медстрахованием и страхованием от несчастного случая (НС), – 30 млн руб. (коэффициент – 1);
• страховщики жизни – 60 млн руб. (2);
• страховщики жизни, занимающиеся одновременно медстрахованием и страхованием от НС, – 90 млн руб. (3);
• компании, занимающиеся общим страхованием, кроме медицины и НС, или только перестрахованием, – 120 млн руб. (4);
• компании, сочетающие страхование с перестрахованием, – 150 млн руб. (5).

Для страховщиков, более чем на 20% принадлежащих нерезидентам РФ, эти повышающие коэффициенты увеличиваются на 1.
На момент госрегистрации страховщик должен иметь полностью оплаченный – причем исключительно деньгами – уставный капитал. При этом капитал должен быть оплачен в банке, согласованном со страхнадзором, который дает такое согласование только после получения от Банка России положительного заключения о состоянии банка. Базовый размер капитала может пересматриваться не чаще чем раз в два года с обязательным установлением переходного периода на срок до двух лет.
 

Как вы лодку назовете...

Проект закона вводит ряд дополнительных требований к наименованиям страховщиков. Сегодня название компании не может совпадать с наименованием другого субъекта страхового дела – за исключением дочерних и зависимых обществ. Вместе с этим компаниям предполагается запретить использовать в своем названии обозначение, индивидуализирующее другого страховщика, страхового брокера, а также схожее с наименованием страховщика – нерезидента РФ. Более того, в название не могут быть включены слова «национальная», «всероссийская», «всеобщая», «глобальная», «всемирная», «международная», «межрегиональная», «региональная», «республиканская», «универсальная», «центральная» и т. п., словосочетания с приставкой «супер», «люкс» и т. п. Нельзя использовать в названии и наименование учредителя, а также холдинга или группы, в которую он входит.
 

Особые требования

Отдельная глава проекта посвящена «особым требованиям к страховым организациям», которые предъявляются уже на этапе создания компании. Так, в период создания страховщика ни одно лицо не может прямо или через аффилированные лица владеть более чем 25% голосующих акций или долей в его уставном капитале. В первые три года деятельности компании учредители не могут продавать принадлежащие им акции. В дальнейшем для распоряжения более чем 25% акций требуется разрешение страхнадзора.
Серьезные требования и ограничения предъявляются и к собственникам страховщиков. Учредителями, акционерами, участниками страховой организации не могут быть работники и лица, участвующие в капитале страхового брокера; банки и биржи; организации, более 25% уставного капитала которых принадлежит Российской Федерации; компании, зарегистрированные в оффшорной зоне, либо компании, в капиталах которых участвуют юрлица, зарегистрированные в оффшорной зоне.
Учредители страховщиков должны быть финансово устойчивы, не могут иметь неисполненных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года. Ежегодно они должны подтверждать свое финансовое положение по специальным формам.

Финансовая устойчивость

Обеспечению финансовой устойчивости страховщиков посвящена отдельная глава проекта, состоящая из 10 статей. Согласно документу, этот показатель определяется способностью компании сохранять платежеспособность в течение всего срока действия принятых обязательств по договорам с учетом возможного неблагоприятного воздействия внешних финансовых и иных факторов.
Среди нововведений, предлагаемых этой главой, – ограничения на участие страховщика в уставных капиталах юрлиц и на совершение сделок займа. Так, страховщику запрещено участвовать в капиталах компаний в размере, превышающем 10% от собственного капитала. Исключение составляет участие в капиталах организаций, акции которых прошли листинг и допущены в оборот на организованных торговых площадках. Кроме того, страховые компании не могут участвовать в уставных капиталах банков, бирж, компаний, созданных в форме полного товарищества или товарищества с дополнительной ответственностью, а также иметь статус полного товарища в коммандитном товариществе. Страховщикам запрещено и привлекать займы в объеме, превышающем 10% от размера собственных средств, на срок более месяца.
 

Иностранцы в России

В соответствии с документом иностранные страховщики могут создавать в России дочерние компании в случае, если занимаются страхованием в своей стране не менее 5 лет. Таким «дочкам» запрещено заниматься страхованием жизни и обязательным страхованием – за исключением компаний, созданных страховщиками из стран Евросоюза.
Проект закона дает страхнадзору право по согласованию с правительством устанавливать для страховщиков с участием нерезидентов ограничения или специальные условия – если государства их регистрации ограничивают создание и деятельность российских страховщиков. По согласованию с национальными ассоциациями страхнадзор может также вводить для иностранных страховщиков дополнительные требования по пруденциальным нормативам, порядку представления и содержания отчетности, утверждению руководящих работников, осуществлению страховых операций.
Учтена в разработанном ВСС проекте закона и возможность доступа на российский рынок филиалов иностранных страховщиков, ожидаемая в случае вступления России в ВТО. Иностранная страховая компания, ходатайствующая об открытии в России филиала, должна быть создана в форме, аналогичной открытому акционерному страховому обществу по законодательству РФ, и не может быть зарегистрирована в оффшорной зоне. В течение 10 лет не менее чем 10 филиалов этого страховщика должны работать как минимум в 5 государствах, а в целом у этой компании должно быть как минимум 25 филиалов. Последние 5 лет до подачи ходатайства об открытии российского филиала у иностранного страховщика должны быть положительные показатели финансовой устойчивости и платежеспособности. Минимальный размер собственных средств этого страховщика – эквивалент 2 млрд руб., ежегодной премии в последние 3 года – 200 млрд руб.
Один иностранный страховщик может иметь в России не более 3 филиалов. Для работы в России филиал иностранной страховой компании должен получить лицензию, представить в страхнадзор бизнес-план на ближайшие 5 лет и безусловную гарантию исполнения обязательств на случай банкротства. Руководитель, главный бухгалтер и 70% персонала филиала должны быть гражданами РФ.
 

Разное

Проект нового закона описывает и иные аспекты деятельности страховщиков и отношения, связанные со страхованием. Отдельные положения документа посвящены проведению обязательного и добровольного страхования, накопительного страхования, перестрахования и сострахования, деятельности страховых пулов. Также проект содержит требования к созданию филиалов, представительств, дочерних и зависимых обществ страховщиков, особенности реорганизации и ликвидации страховых компаний. Другие главы проекта посвящены посреднической деятельности в страховании, страховым актуариям и аудиторам, учету и отчетности, лицензированию и регистрации субъектов страхового дела.

Задел на будущее

Президент ВСС Александр Коваль называет проект закона «заделом на будущее». «Документ серьезный и очень объемный. Никаких сроков по доработке и тем более внесению в Госдуму нет»,  – заявил он АСН.
Александр Коваль говорит, что если на нынешнем этапе страховщики не поддержат разработку нового закона, «все останется как есть». В то же время он подчеркивает, что действующий закон о страховом деле «критикуют все – и страховщики, и надзор, и регулятор».
Президент ВСС напомнил, что в действующую редакцию закона, вступившую в силу в начале 2004 года, уже внесено 13 изменений, а в ближайший год последует еще как минимум 4. По мнению Александра Коваля, для наведения порядка в страховом законодательстве его надо переписать с чистого листа.