ТЗ
В действительности все было не так, как на самом деле. И застраховать мне было поручено не свою дачу, а дачу шефа. Угрюмый начальник сунул мне бумажку со своими каракулями, сообщив, что он понятия не имеет, сколько стоит этот долгострой и что застраховаться нужно «на полную стоимость» и по телефону, поскольку «ни с каким андеррайтером он ни на какой осмотр не поедет». Кто такой загадочный «андеррайтер», я спросить не успела – топ-менеджер убрался восвояси.
Расшифровка каракулей дала следующие результаты:
Исходные данные:
- Размер 6х8 м.
- 4 этажа – два обычных, два мансардных (ступеньками).
- Смешанное строение – бетон, дерево, сайдинг, шифер, ЦСП.
- Кирпичная печь.
- 50 км от центра города, 10 км за чертой города.
- Пожарный водоем – рядом. Водопровод – летний и зимний, по дому не разведен.
- Строительство не завершено – нет внутренней отделки и стекол на верхних этажах (окна затянуты пленкой).
- Железобетонный цокольный этаж, в котором в отсутствие хозяев хранятся инструменты и бытовая техника.
- На окнах нижних этажей – решетки.
- Постоянно на даче не проживают.
- Есть фотографии дома, но не самые свежие.
К вышеозначенному рукописному шедевру шефа прилагался аккуратный печатный листочек со списком из одиннадцати компаний. Родом листочек был из бухгалтерии и имел потрясающий заголовок: «Список страховых компаний, которым можно доверять, потому что у них есть деньги на рекламу в нашей газете». Не смея оспаривать столь смелое заявление (простите за каламбур), я принялась за работу.
В наш просвещенный век телефоном пользуются только те, кто не знает, где на клавиатуре находится клавиша «any key». Поэтому я быстро набросала письмо и отправила его по электронной почте всем одиннадцати респондентам, предупредив, что выбирать страховщика для родного начальника я буду, в том числе, и исходя из скорости ответа на мое послание.
Спрашивала я немного:
- Как мне определить стоимость дома? Дом строится более десяти лет. Чеки на стройматериалы и работы в большинстве своем не сохранились. При этом застраховаться хочется на полную стоимость, от всего, включая кражу инструмента и стройматериалов.
- Какие документы я должна предоставить? Какие еще сведения требуются?
- Можно ли застраховаться без выезда на место?
- Из чего складывается стоимость страховки и сколько она составит в абсолютных и относительных величинах?
- Каковы мои действия в случае пожара, взрыва, кражи?
Завершив сей нелегкий труд, я спокойно отправилась пить кофе.
Первый
Вернувшись к компьютеру через двадцать минут я была приятно удивлена, обнаружив в своем почтовом ящике письмо из ГСК «Югория». Сотрудница компании Инна Перегудова информировала меня о том, что дачу застраховать можно в рамках правил страхования строительно-монтажных работ (СМР), стоимость определяется в соответствии с рыночной ценой на момент страхования, застраховать можно без осмотра, по фотографиям, с тарифом 1% от стоимости дома. Правила страхования прилагались к письму.
Решив, что дело в шляпе, я принялась за чтение правил. Что меня и добило. Осилить 23-страничный документ я не смогла. Еще несколько смущало то, что страховаться предлагали по правилам страхования СМР, хотя работы сии были уже практически завершены. Я снова связалась с Инной, попросив сделать мне выборку из правил, касающуюся только страхования дач, и дать дополнительные разъяснения. Ответ вновь не заставил себя долго ждать, но у меня, как у девушки основательной, возникли новые вопросы.
В общей сложности наша переписка продолжалась ровно сутки с перерывом на обед, ужин, сон и завтрак. Инна объяснила, что в моем случае используются правила страхования СМР, поскольку строительство не завершено. Правила страхования имущества физлиц в «Югории» рассчитаны только на завершенные объекты. Я получила перечень документов, необходимых для заключения договора, и выяснила у шефа, что документов у него таких нет. Обрадовала готовность сотрудников «Югории» обзвонить риэлтеров, для того чтобы выяснить стоимость дома. Еще я получила замечательную табличку с перечнем моих действий при наступлении различных страховых событий. С небольшими дополнениями от других страховщиков она приведена в конце статьи.
К сожалению, застраховать домик в «Югории» так и не удалось – документов, имеющихся у начальника, оказалось недостаточно, и меня честно предупредили, что при таком объеме документации могут быть проблемы с получением выплаты страхового возмещения. Я мысленно поставила «плюсик» менеджерам «Югории» за предупреждение, вслух пожалев, что «не срослось» – самые оперативные в число победителей не попали.
Второй
Второй ответ я получила через два часа после своей рассылки. В письме присутствовал список уточняющих вопросов, на которые я быстро ответила. Излив душу о «незавершенном строительстве» и «отсутствии документов», я получила ответ, что такой объект на страхование, скорее всего, принят не будет, а если и будет, то с очень высоким тарифом. Второй претендент быстро сошел с дистанции.
Еще через два часа пришло письмо от Петербургского филиала страховой компании «Арбат». В отличие от сообщений двух предыдущих респондентов, письмо содержало полный перечень ответов на мои вопросы. Хотя они были крайне лаконичны и было видно, что писались второпях, основное я из ответов вынесла: стоимость здания может определить страховщик по своей методике; если она составит мене $30 тыс., то возможно страхование без осмотра (при наличии фотографий). Тариф будет зависеть от материала стен, кровли, наличия охраны и некоторых других факторов, которые я должна буду указать в анкете. Порадовало, что специалисты «Арбата» заранее знали, что большинства документов на дом у шефа пока и быть не может, поскольку дом не достроен. Было предложено прислать правила страхования имущества физических лиц. Но от этого я, помня о своем опыте с «Югорией», наотрез отказалась. Что же, «Арбат» становился реальным претендентом на победу. Расстраивало только то, что не были названы конкретные тарифы (хотя бы в процентах) – ведь информацию о строительных материалах дома я отправляла.
Третий
Четвертое, и последнее, письмо пришло ровно через сутки после рассылки. Как раз тогда, когда я завершала свое общение с «Югорией». Именно поэтому суточное отставание респондента от «пилетона» не очень смутило.
Ответ был из «АСК-Петербург» от главного андеррайтера по страхованию имущества Дмитрия Гузеева, и я сразу в него влюбилась. В ответ, разумеется. Впервые я увидела, что мне не нужно ничего дополнительно выспрашивать. Были названы и страховая сумма (1 млн 300 тыс. руб.), и размер страховой премии (8700 рублей, что в относительных величинах составляет 0,67%). Правда, выяснилось, что ехать ленивому начальнику на дачу все же придется, но компания выразила готовность предоставить свой транспорт и уверила, что осмотр не займет более получаса. Прикинув, что названная стоимость дачи (страховая сумма) в долларах заметно превышает порог в 30 тыс., обозначенный «Арбатом», я со злорадством поняла, что даже если шеф выберет в качестве страховщика «Арбат», поездки на свежий воздух ему не избежать.
Накладка вышла и со стройматериалами, а также инструментами и бытовой техникой. В «АСК-Петербург» сообщили, что не возьмут их на страхование от кражи, поскольку дом недостроен и проникнуть в него не составляет труда. Но это обстоятельство, как раз, шефа не смутило, поскольку «стройматериалы давно пора прибить на место». А что касается инструментов и утвари, он решил, что сможет убедить представителя компании в том, что они находятся под надежной защитой полуметровых бетонных стен цокольного этажа и двух железных дверей – «сами посмотрят, раз уж все равно туда тащиться».
Кто же?
Признаться, если бы я страховала свою дачу, я бы выбрала «АСК». Но, наверное, во мне говорит простое женское желание прокатиться «с ветерком» на чужой машине. Все-таки «АСК» ответила заметно позже «Арбата». Но пусть «чиф» выбирает сам.
В России громадное количество недостроенной или неоформленной должным образом загородной недвижимости, которая подвергается ничуть ни меньшим рискам, чем вся остальная. Ее нужно страховать, а поэтому лучше заранее обзавестись необходимыми бумагами.
Кстати, прочитав мой «опус», шеф хмыкнул, сказал, что «в целом – неплохо, но есть одна очень серьезная ошибка». На мой немой вопрос он, воздав палец к небу, ответил: «Правила страхования нужно читать! Так же, как и договор. Обязательно». Что ж, наверно, он прав.
Действия при наступлении страхового случая
| Страховой случай | Ваши действия |
| Пожар | Вызвать пожарных, даже если огонь потушен без них, происшествие необходимо официально зафиксировать. |
| Противоправные действия третьих лиц | Немедленно обратиться в милицию по факту причинения материального ущерба. |
| Залив водой | Вызвать представителей эксплуатационных служб (при их наличии), для составления акта о происшествии. |
| Стихийные бедствия | Связаться со страховой компанией. |
| Взрыв газа | Кроме пожарных, вызвать представителя Горгаза или аналогичной областной организации. Он должен составить акт и установить причины взрыва. |
| Удар молнии | Если идет возгорание, то вызвать пожарных (см. пункт про пожар). Вызвать представителей эксплуатационных служб для составления акта (см. пункт о заливе водой). |
| Падение объектов | Обратиться в милицию по факту причинения материального ущерба. |
Первое условие: соблюдать хладнокровие. Не убиваться: имущество застраховано – ущерб вам возместят!
