Заложники кредита

Хотя для того чтобы иметь возможность не тратить много и сразу, надо, кроме предоставления и оформления многочисленных документов, еще и застраховать имущество, которое выступает в качестве обеспечения кредита, и не только его. А это, как показывает практика, «влетает в копеечку». И для того же малого бизнеса может стать почти неподъемным условием.

Ипотека

Самое тяжелое «страховое бремя» ложится на приобретателя ипотечного кредита. По требованию банка, предмет залога должен быть обязательно застрахован от повреждения или полного уничтожения. Кроме того,  кредиторы выдвигают и дополнительные требования – страхование жизни и трудоспособности самого заемщика, а также риска по утрате права собственности на жилье (титул).
Срок этого страхования обычно равен сроку самого ипотечного кредита. Некоторые банки требуют страховку только на 3 года, так как этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам.
Сложнее, если клиент покупает квартиру на первичном рынке, вкладываясь в долевое строительство, ведь в этом случае обеспечения как такового нет. Тогда банку в качестве залога переходит право требования на строящееся жилье, а заемщику, помимо классических ипотечных рисков, приходится заключать договор страхования инвестиций на весь срок строительства. После того как дом построен, клиент должен заключить  договор страхования квартиры от гибели или повреждений. Этот договор будет пролонгироваться до момента погашения кредита.
Особенностью ипотечного страхования является и то, что с каждым годом, по мере возврата кредита, страховая сумма договора уменьшается на погашенную часть, поэтому расходы ипотечного клиента на страхование год от года сокращаются.
Большинство компаний, активно работающих по страхованию ипотеки, имеют специальные комбинированные программы, включающие все обязательные при получении жилищной ссуды виды страхования.
В случае смерти заемщика или утрате им трудоспособности все обязательства перед банком-кредитором переходят к страховой компании, и она выплачивает кредит банку (включая проценты). Заложенная квартира при этом становится собственностью заемщика (наследников заемщика).
При повреждении застрахованного жилья заемщику выплачивается страховое возмещение. Если в договоре страхования была указана сумма лишь ипотечного кредита, а не полная стоимость жилья, то заемщику может не хватить страховой выплаты на восстановление.

Риски как они есть

 Риски, от которых страхуется недвижимость, жизнь и нетрудоспособность заемщика, как правило, стандартные. По жилью этот набор включает пожар, взрыв, стихийное бедствие, затопление, противоправные действия третьих лиц, по страхованию жизни – смерть, инвалидность или временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности.
В остальных случаях, то есть при приобретении в кредит авто, оборудования  и других объектов, обычно предметом залога становиться сам приобретаемый объект.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика осуществляется на основании медицинских показаний. Если возраст заемщика превышает 50 лет, ему могут вообще отказать в страховке (что повлечет за собой и отказ в выдаче кредита), либо же страхование осуществляется по индивидуальному тарифу.


Для страхования титула необходимо изучение соответствующих документов и проверки достоверности изложенных в них сведений. Часто этот этап бывает особенно сложным. Так как на первичном рынке недвижимости,  при долевом строительстве,  мошенничества не так уж редки.
А оценить «чистоту» сделки сложно из-за практически отсутствующей информации о деятельности фирм – застройщиков-инвесторов. Риэлтеры также не всегда дадут достоверную информацию, все по той же причине, кроме того,  их услуги дороги и выполняются долго.