|
|
Продолжение. Начало в № 1 (11), 2 (12)
|
|
|
«А сроку было сорок сороков»
О сроке действия договора страхования хочется поговорить подробнее, чтобы потом уже к этому вопросу не возвращаться. Во-первых, рекомендуется в полисе или договоре страхования применять формулировку, изложенную в ГК РФ, – «срок действия договора страхования», а не «период страхования» или «срок страхования». Это нетрудно, зато исключит возможные недоразумения. Строго говоря, «срок действия договора» и «период страхования» – разные понятия. Если взять генеральный договор страхования грузов, то во время отсутствия перевозок договор действует, а страхования нет, так как невозможно наступление страхового случая.
Страхование вообще очень точный предмет, и рекомендуется применять «точное слово, а не его двоюродного брата», как сказал Марк Твен, правда, не о страховании. Потому что за каждым словом могут стоять деньги. Также очень полезно, чтобы стороны согласовали и указали в договоре момент вступления договора в силу – до минут. Бывает страхователь приедет в страховую компанию, заключит договор страхования своего автомобиля, полностью уплатит страховой взнос, а на обратном пути попадает в ДТП. Страхователь обрадуется, как вовремя он застраховался, а потом оказывается, что обрадовался он рано и страхового возмещения не получит, так как в Правилах страховщика написано, что договор вступает в силу с 00 часов дня, следующего за уплатой страховой премии. Правила страхователь получил, за согласие с ними расписался, но читать не стал, полагая, что это маловажное приложение, да и большое очень.
По поводу вступления договора в силу возможны разногласия сторон вплоть до судебных разбирательств.
Платите вовремя
Страховщик обратился к страхователю с иском о взыскании процентов за просрочку уплаты страховой премии. В обосновании своих требований он указал, что между ним и страхователем был заключен договор страхования, в котором установлен срок уплаты страховой премии – не позднее чем через три дня с момента подписания договора. Страхователь же в нарушение договора уплатил премию через месяц после подписания договора. Поскольку обязательство по уплате премии является денежным, за просрочку уплаты премии подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ.
Суд в иске отказал, руководствуясь следующим.
В силу п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты премии или ее первого взноса. В договоре страхования, заключенном между истцом и ответчиком, не был предусмотрен момент его вступления в силу. Следовательно, договор вступил в силу с момента уплаты премии, то есть через месяц после его подписания. Соответственно у страхователя не возникло денежное обязательство уплатить премию в течение трех дней с момента подписания договора.
В другом деле в договоре страхования автомашины стороны предусмотрели момент его вступления в силу со дня подписания договора. В договоре была установлена конкретная дата уплаты премии. Страхователь премию не уплатил. По окончании срока действия договора страховщик обратился в суд с иском о взыскании со страхователя суммы премии и процентов за просрочку ее уплаты. В возражениях на иск страхователь указал, что он премию не платил и требований к страховщику не предъявлял, хотя в период действия договора его автомашина была повреждена. Таким образом, страхователь полагал, что договор страхования фактически не действовал.
Суд иск удовлетворил в полном объеме, правомерно указав на то, что в соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ стороны вправе предусмотреть в договоре срок его вступления в силу. Стороны воспользовались этим правом. И договор страхования начал действовать с момента его подписания сторонами. Соответственно, у страхователя возникло денежное обязательство по уплате премии, которое он не исполнил. На сумму просрочки подлежат начислению проценты на основании ст. 395 ГК РФ.
Важно-неважно
Относительно сведений, имеющих существенное значение для определения степени риска, часто возникают разногласия: что именно из того, о чем умолчал страхователь, имеет действительно существенное значение. Лучше опять обратиться к подходящим судебным разбирательствам.
Опасные провода
Страховщик обратился в арбитражный суд с иском к страхователю о признании недействительным заключенного между ними договора страхования на основании ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана. В обоснование иска страховщик указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествующих лет были возгорания, а один раз пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать.
Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества соответствующих граф не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы.
Решением суда первой инстанции в удовлетворении иска отказано по следующим основаниям. Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством вручения страхователю полиса на основании его заявления. В период действия договора в застрахованном помещении произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар произошел из-за неисправности электропроводки. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В стандартном бланке заявления не предусматривались вопросы о состоянии электропроводки в здании. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос для их конкретизации. Однако страховщик в адрес страхователя такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить наличие и состояние электропроводки.
