Тариф ниже – страховка дороже

Закон об ипотеке предусматривает обязательное страхование только самого объекта залога (конструктивных элементов квартиры) от риска повреждения или утраты. Но поскольку на заре ипотечного кредитования риски банков были достаточно высоки, кредиторы стремились обезопасить себя по максимуму. Так возникло понятие «комплексное ипотечное страхование», включающее страхование не только объекта залога, но еще и жизни, трудоспособности заемщика, а также права собственности на недвижимость – титула.

Больше или меньше

В среднем договор «три в одном» нынче обходится в 0,8-1% от страховой суммы (точнее, от величины задолженности по договору ипотечного кредитования) в год. Но это при условии, что заемщик находится в расцвете сил, а приобретаемый объект имеет более или менее понятную историю. В противном случае цена полиса может заметно увеличиться.
Некоторые кредитные организации сокращают требования. Так, при получении кредита в одном из банков – партнеров Санкт-Петербургского ипотечного агентства (региональный оператор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) – не требуется страховать титул. За счет этого страховой тариф снижается на 0,2-0,4%.
Вынести титульное страхование за рамки ипотечного предпочитают и некоторые банки, реализующие собственные программы. При этом чтобы снизить риск, они самостоятельно проверяют «чистоту» покупаемой в кредит квартиры. Так поступают, в частности, Абсолют Банк, КБ «Юниаструм банк» и др.
Не приходится страховать титул тем заемщикам, которые приобретают квартиру на первичном рынке. Зато их могут «настоятельно попросить» застраховать финансовые риски участника долевого строительства. По этому договору страховым случаем признается банкротство застройщика или генерального инвестора, неисполнение участниками проекта своих обязательств (двойные продажи, несоблюдение сроков строительства). Кроме того, полис защищает от мошенничества: подделки ценных бумаг, бухгалтерских документов и т. д.
Обойдется страховка финрисков примерно в 1-3% от стоимости квартиры. Правда, подобное «бремя» ложится на плечи заемщика не на весь срок погашения кредита, а лишь до тех пор, пока не будет оформлено право собственности на недвижимость.
Особняком на рынке ипотеки стоит Сбербанк России. Он предписывает заемщику страховать только сам объект залога (в полном соответствии с законом об ипотеке). В результате полис обходится всего в 0,15-0,35% от страховой суммы в год. Правда, подобный либерализм с лихвой компенсируется достаточно жестким андеррайтингом заемщика.

В ассортименте

Раньше претендент на ипотечный кредит, как правило, не мог сам выбирать страховую компанию. Каждый кредитор предписывал обращаться к одному страховщику (максимум к двум), аккредитованному данным банком. Не имея перед глазами «ценового диапазона», заемщик вынужден был соглашаться на любые предложенные ему условия.
Сегодня ситуация изменилась. Скажем, банк «КИТ-Финанс» предлагает своим клиентам воспользоваться услугами одного из 14 страховщиков. В их числе компании «Ингосстрах», «Прогресс-Гарант», Военно-страховая компания (ВСК), «Югория», «АльфаСтрахование», «Русский мир», «КапиталЪ Страхование», «СОГАЗ», «ПАРИ», «Ренессанс Страхование», «НАСТА», страховая группа «УралСиб», «РОСНО» и «Стандарт-Резерв». Цены у данных компаний сильно разнятся. Так, например, минимальная тарифная планка по страхованию жизни и трудоспособности (в рамках комплексного ипотечного страхования) у компании «КапиталЪ Страхование» составляет 0,22% от страховой суммы. А компания «АльфаСтрахование» установила минимальное значение в размере 0,45%. Здесь есть над чем поломать голову.
В целом же комплексный тариф у названных компаний варьируется в пределах 0,46-5,5%. Максимальных показателей цена полиса достигает при условии, что заемщику исполнилось более 50 лет, здоровье его оставляет желать лучшего, а история квартиры запутанна. Установление столь высокой тарифной планки – это фактически отказ в выдаче кредита. Поэтому чаще всего «ипотечные полисы» реализуются по среднерыночным ценам.

Ценовая ситуация в деталях

Меньшей степенью свободы наделены заемщики банков, работающих по стандартам Санкт-Петербургского ипотечного агентства. В настоящий момент в данный перечень входит 24 банка: Балтийский банк, Балтинвестбанк, «Санкт-Петербург», «Советский», «Александровский», «Викинг», «Возрождение» (Санкт-Петербургский филиал), Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития, Энергомашбанк и т. д. Клиенты этих организаций могут обратиться в страховые компании «Спасские ворота», «Росгосстрах-Северо-Запад», ВСК, «ГСК «Югория», «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», страховая группа «УралСиб», «Русский мир», Московская страховая компания и «РОСНО». Ипотечное страхование по «городскому стандарту» (без титула) стоит 0,2-3,5% от страховой суммы, в зависимости от возраста и пола заемщика. К примеру, в петербургском филиале страховой группы «УралСиб» женщина в возрасте до 35 лет может приобрести полис комплексного ипотечного страхования примерно за 0,21%. Максимальная планка установлена для мужчин, которым за 60. Но это, опять же, крайности. Практика показывает, что для заемщика средних лет, не имеющего серьезных заболеваний, стоимость страховки не превышает 0,7%.
Страховка объекта загородной недвижимости, купленного на кредитные средства одного из банков – партнеров Ленинградского областного жилищного агентства ипотечного кредитования, обходится во столько же. Однако некоторые страховщики делают небольшую наценку за выезд своего представителя в Ленобласть.
Некоторые банки по-прежнему предпочитают иметь не более трех-четырех страховых партнеров. Так, ВТБ 24 сотрудничает с компаниями «ВТБ-РОСНО» (создана в прошлом году на базе принадлежавшей Внешторгбанку СК «Страховой капитал»), «Ингосстрах», «Росгосстрах-Северо-Запад» и ВСК. Среди партнеров Райфайзенбанка – компании «Ингосстрах», группа «Ренессанс Страхование», «Прогресс-Гарант» и «АльфаСтрахование».
Отдельные банки предпочитают работать с родственными страховыми структурами. Подобной тактики придерживается финансовая корпорация «УралСиб». Кредитор работает только со своей собственной одноименной страховой компанией (страхование объекта залога – 0,16-0,4% от страховой суммы, жизни и трудоспособности – от 0,64%, титул не страхуется).
Несмотря на то что цены на жилье в минувшем году заметно выросли, а с ними – и размер страховых сумм по ипотечному страхованию, спрос на такие полисы не идет на убыль. Прошлогодний ажиотаж на рынке недвижимости приучил людей к тому, что цена выбранной квартиры может неожиданно подняться на пару тысяч долларов. Поэтому увеличившиеся затраты на страхование были восприняты покупателями достаточно спокойно. В перспективе бурного роста цен на жилье не ожидается. Зато объемы выдачи ипотечных кредитов планомерно увеличиваются. Получается, что условия для дальнейшего развития комплексного ипотечного страхования весьма благоприятны.