Порочный круг

Поэтому страховщики предпочитают наращивать собственную долю на рынке самыми простыми и достаточно действенными методами. Излюбленный и проверенный временем метод – добровольно-принудительные продажи, когда человек покупает страховку не осознанно, а под давлением заинтересованных в получении комиссионных лиц или когда без полиса невозможно удовлетворить собственные потребности.

А для тебя, родная…

С началом весеннего призыва в апреле текущего года страховая компания «Рекон» запустила специальную программу добровольного страхования от несчастных случаев для призывников и тем самым вторглась на рынок, где господствующее положение занимает Военно-страховая компания (ВСК), специально созданная в 1993 году для урегулирования убытков по государственной программе обязательного страхования военнослужащих. Кроме военнослужащих, ВСК осуществляет страховую защиту сотрудников более десяти федеральных министерств и ведомств. По государственной программе солдат, офицеров и чиновников страхуют федеральные ведомства, они оплачивают полисы. А чтобы у призывников и их родителей появился стимул выложить собственные средства за страховку, компании предлагают им более выгодные условия, чем по госпрограмме.
По словам руководителя департамента развития и организации страхования компании «Рекон» Галины Васильевой, основное отличие добровольной страховки от обязательной в том, что сумма возмещения ничем не ограничена. Кроме того, возмещение выплачивается, даже если травмы и увечья получены в результате народных волнений, например «маршей несогласных». Обычно страховщики в этих случаях не возмещают потерпевшим ущерб. Стоимость добровольной страховки от несчастного случая колеблется в диапазоне 0,5-2,2% от страховой суммы. Общая закономерность такова: чем больше страховая сумма, тем ниже тариф. По мнению страховщиков, есть смысл страховаться на сумму не менее 100 тыс. руб. То есть новобранцу или его родителям придется выложить около 2 тыс. руб., чтобы получить материальную компенсацию в случае травм или гибели. Срок действия полиса для солдат срочной службы рассчитан на весь период службы. Что касается выплат, то у каждого страховщика, занимающегося страхованием от несчастных случаев, свои правила. Обычно полная сумма возмещения выплачивается родственникам застрахованного в случае его гибели. Если в результате исполнения долга перед родиной солдат становится инвалидом I группы, то он может получить 80% страховой суммы. По II группе инвалидности – 65%, и по III – 50%. В случае травм, например переломов ноги, руки, как правило, выплачивается небольшая сумма – около 10% от страхового возмещения.
Страховщики полагают, что в армии потерпевшим проще собрать все необходимые документы для получения денег, чем на гражданке, так как все несчастные случаи регистрируются и не остаются без внимания командиров. «Мы уже три года страхуем военнослужащих от несчастных случаев в Дагестане. И в этом регионе наши полисы весьма востребованы. Поэтому мы решили распространить продукт по всей стране, воспользовавшись накопленным опытом. Главная задача, которая стоит перед нами сейчас, – наладить взаимоотношения с военкоматами. От отношения военкомата много зависит, – прежде всего, качество проведения разъяснительной работы среди новобранцев о необходимости страхования», – говорит Васильева.
Люди в военной форме на призывном пункте выглядят намного внушительней, чем страховой агент на пороге квартиры. И граждане, наслушавшись страшилок о дедовщине в армии, готовы выложить большие деньги, чтобы застраховаться или застраховать ребенка от неприятностей. Страховщики давно заметили, что неприятности, особенно масштабные, положительно влияют на сознание потенциальных страхователей – они охотней покупают полисы, полагая, что и с ними может случиться беда, которая настигла соседа.

Театр пуганых зрителей

После захвата зрителей «Норд-Оста» в Москве страховщики начали предлагать театралам страховки от несчастного случая во время исполнения пьесы. Впервые в новейшей истории российского страхования летом прошлого года петербургских театралов, меломанов, кинолюбителей, спортивных болельщиков – в общем, зрителей всех видов массовых мероприятий – страховое общество «Конда» заставило задуматься при покупке билетов не только о месте, ряде, секторе, но и о собственной жизни. Эта страховая компания заключила агентский договор с дирекцией театрально-концертных и спортивно-зрелищных касс Петербурга и таким образом поставила страхование зрителей от несчастного случая на поток. Вкупе с входным билетом любители искусства и спорта начали приобретать страховые полисы, срок действия которых ограничен временем пребывания на культурно-массовом мероприятии. Разумеется, страховка покупается по желанию клиента, но не каждый кассир задает покупателю билета вопрос о необходимости страхования. Конечно, по объемам продаж до страхового общества ЖАСО, страхующего пассажиров на железной дороге, новаторам страхового бизнеса еще далеко, но методы продаж, применяемые в железнодорожных кассах, процветают, поскольку не каждый россиянин готов воспротивиться желанию кассира продать страховку.

В цивилизацию – из-под палки

Все вышеперечисленные виды страхования – военнослужащих, зрителей, пассажиров можно назвать добровольно-принудительными. Наряду с ними процветают псевдо-добровольные виды страхования. Наиболее яркий пример – медицинское страхование туристов. Без медстраховки российского путешественника не пустят в большинство стран мира. К этому виду относится и страхование заемщиков. Большинство банкиров не дадут в долг человеку, не застраховавшему свою жизнь и здоровье. По словам заместителя генерального директора страховой компании «Русский мир» Евгения Гуревича, личное страхование слабо востребовано населением, если нет добровольно-принудительного метода продаж.
Иными словами, в России развиваются преимущественно два вида страхования: обязательное и псевдо-добровольное. И ситуация не изменится, пока страховщики продают людям страх потерять что-либо, а не уверенность в том, что материальные потери им не грозят. Согласно социологическим опросам, большинство россиян (около 70%) не воспринимают страховку как надежную защиту от убытков в будущем. Напротив, они воспринимают оплату полиса как подать и уверены, что страховая компания в будущем не возместит им ущерб в полном объеме. Хотя это и не всегда так.
Но, как известно, негативным опытом страхователь делится существенно активней и эффективней, чем позитивным. Позитивных примеров не мало, но о собственной репутации, о формировании имиджа страховщика как друга человека, а не врага, должны позаботиться сами страховые компании. Но они предпочитают рекламировать низкие тарифы. И это следствие того, что граждане не верят страховщикам – «все равно обманут», – а так хоть можно заплатить «оброк» поменьше. Получается порочный круг – низкие тарифы, низкое качество обслуживания, снижение доверия. И из него страховщики не могут или не хотят выбираться?