Весна. Студенты. Глобализация

С положительными и отрицательными сторонами этого процесса мы сталкиваемся практически каждый день: кто-то радуется тому, что в результате слияний банков можно получать деньги в банкомате бывшего «чужого» банка без комиссии, кто-то страдает, что, придя в гипермаркет, завораживаешься и так легко, играючи, покупаешь больше, чем планировал. Но особенно сильно, по мнению молодых специалистов и студентов, глобализация затрагивает рынки капитала, в частности банковский и страховой секторы.

Медицина в фаворе

«В области страхования глобализация приводит к увеличению числа иностранных страховщиков на российском рынке, заинтересованных в создании различных альянсов и совместных проектов», – считает студентка Уфимского государственного авиационного технического университета Амина Чанышева. Результатом глобализации можно считать поглощения мелких страховщиков на отечественном рынке, а также расширение продаж страховых продуктов через Интернет. «Однако стимулируют эти процессы вполне однозначные факты: низкая емкость отечественного перестраховочного рынка, отсутствие государственной перестраховочной корпорации и обязательства передавать ей часть страхового портфеля для обеспечения финансовой устойчивости, свобода трансграничного перестраховочного бизнеса, разрешение иностранным компаниям на приобретение контрольного пакета акций и на создание дочерних компаний и аффилированных структур», – продолжает Амина Чанышева. Поглощения мелких страховщиков вполне объяснимо ужесточением требований со стороны органов страхового надзора, касающихся размера уставного капитала и размещения собственных средств. Наконец, продажи страховых продуктов через Интернет – не только дань современности, но и инструмент снижения трансакционных издержек.
Наиболее интересным сегментом для инвестиций со стороны иностранных компаний стал сегмент медицинского страхования, о чем свидетельствуют данные о сделках 2006 года.
Проанализировав данные страховых премий 120 страховых организаций Поволжья за 2005 год и первое полугодие 2006-го, Амина Чанышева сделала вывод, что наиболее выгодными представляются инвестиции в три страховые компании, занимающиеся медицинским страхованием. Две из них, собирающие в своем регионе 14% всех сборов и имеющие 1,5%-ную долю личного страхования в портфеле, и одна компания с 8%-ной долей в сумме всех сборов и 14,5% долей в портфеле. Если прогноз оправдается, то в ближайшие годы стоит ожидать новых иностранных инвестиций в Поволжье.

Проблемы понимания

Международный характер перестрахования способствует появлению на российском рынке новых технологий, к которым по праву относится непропорциональное перестрахование, позволяющее эффективно перераспределять средства страховой компании. «Однако использование непропорционального перестрахования неизбежно должно сопровождаться качественными изменениями в работе страховой компании, игнорирование которых значительно снижает эффективность и надежность ее работы», –
объясняет Елена Емельянова, аспирант Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов, практик перестрахования. По ее словам, страховые компании сталкиваются с целым рядом трудностей при заключении непропорциональных договоров. Это связано с неразвитостью и маленькой емкостью отечественного рынка, отсутствием опыта и профессиональных знаний, сложностями расчетов премии в перестраховании, а также отсутствием специализированного программного обеспечения. Все это приводит к тому, что при заключении договора «непропорции» с отечественными перестраховщиками стоимость таких договоров может в ряде случаев десятикратно превосходить стоимость аналогичной услуги их западных коллег. «Отдельной проблемой является риск неоднозначности понимания условий договора», – отмечает Елена Емельянова. Страховые компании вынуждены принимать риски на иностранных условиях с незнакомой терминологией. Отсюда и появляются понятия типа «рабочего ковера» (working cover) или «катастрофического ковера» (catastrophe cover). Камнем преткновения при заключении договора становится также отсутствие рейтинга у российской компании. «Тем не менее мы разработали типовую структуру непропорционального договора, а также методику расчета премии без применения специализированных программ», –
успокоила нас Елена.

Террор не пройдет

Большой интерес участников конференции вызвал доклад на тему страхования террористических рисков, представленный автором этой статьи. В условиях глобализации риски терроризма имеют особую значимость и требуют создания полноценной системы возмещения вреда пострадавшим. Существующее законодательство Российской Федерации не позволяет четко определить круг лиц, которые могут получить выплаты, форму вреда, который должен возмещаться, а также размер компенсаций и источник их финансирования. Необходимость создания дополнительной защиты интересов лиц, которые могут пострадать от терактов, учли страховые компании, организовав в 2003 году специализированный страховой пул (Российский антитеррористический страховой пул). Деятельность пула направлена на формирование национальной емкости, необходимой для покрытия рисков, а также разработку унифицированной тарифной системы для оценки террористических рисков. Сейчас число участников пула составляет 38 страховых и перестраховочных компаний, накапливается статистическая база, идет сотрудничество с западными коллегами. Однако для создания полноценной системы страхования подобных рисков в России необходимо время и выполнение ряда условий, поддержка со стороны государства. Эта поддержка должна выражаться как в совершенствовании имеющегося законодательства, так и непосредственно в распределении ответственности по убыткам, определении уровня риска для нашей страны и расчете лимитов. Создание подобного механизма, а также интеграция российской страховой системы в международную позволит страховому рынку противостоять даже таким глобальным рискам.
Хочется отметить, что участники, представлявшие проблемы российского страхового рынка, были очень активны и обсуждали затронутые вопросы не только в рамках выступлений, но и в кулуарах. Конференция показала высокий профессиональный уровень молодых специалистов, понимание современных неотложных проблем страхования и желание их решать, что позволяет питать надежду на светлое будущее российского страхования.