А был ли брокер?

Для осуществления брокерской деятельности с 1 июля 2007 года необходимо получить лицензию Федеральной службы страхового надзора. В данный момент по стране лицензии получили только 7 из 1000-1500 компаний, которые работают на рынке. По данным и. о. руководителя Инспекции страхового надзора по Северо-Западному федеральному округу Кирилла Михалевского, в Петербурге из 100-150 компаний в ФССН на 21 мая 2007 года не удовлетворено ни одной заявки на получение брокерской лицензии. Срок рассмотрения заявочных документов составляет 60 дней. То есть уже точно известно, что к 1 июля в Петербурге не будет ни одного лицензированного страхового брокера. Что делать и насколько критична ситуация для участников рынка страховых посредников?

По старинке

Нет никаких препятствий к тому, чтобы юридическое лицо или частный предприниматель без его образования мог продолжать работать после 1 июля 2007 года, как и раньше, в качестве агента.
Деятельность страховых агентов лежит вне зоны непосредственного контроля страховым надзором, поэтому ни ФССН, ни региональные инспекции не могут предъявлять к страховым посредникам такого типа никаких требований. А вот правоохранительные органы –
 могут. Дело в том, что работа по брокерскому договору со второго полугодия становится лицензируемым видом деятельности и, не имея лицензии, осуществлять ее нельзя. Как говорилось выше, нельзя также совмещать брокерскую деятельность с агентской. Нелицензированный посредник, «засветившийся» на брокерской деятельности, может быть обвинен в незаконном предпринимательстве, как говорится – «со всеми вытекающими». А поводом для проверки со стороны компетентных органов может стать наличие словосочетания «страховой брокер» в наименовании компании, отсутствующей в государственном реестре страховых брокеров. Поэтому если «опасное» сочетание присутствует в наименовании организации, которая не планирует в обозримом будущем становиться брокером, лучше от него избавиться.

Я бы в брокеры пошел…

Для осуществления брокерской деятельности организации или частному предпринимателю необходимо получить лицензию, подав заявку и пакет документов в Федеральную службу страхового надзора (ФССН) в Москве. Региональная Инспекция страхового надзора вопросами лицензирования не занимается и может оказать только консультативную помощь. Соискателю необходимо расторгнуть все агентские договоры, так как брокер по закону не имеет права получать комиссионное вознаграждение от страховщика. Также необходимо назначить руководителем организации человека со стажем профильной работы не менее двух лет и высшим финансовым или экономическим образованием. Аналогичные требования предъявляются к главному бухгалтеру.
Нужно уволить всех сотрудников, которые совмещают работу в брокерской фирме с работой в страховой компании. Продать все акции и иные ценные бумаги, доли в бизнесе страховых компаний России, которые принадлежат брокеру или его учредителям. Подготовить образцы договоров и других документов для оказания брокерских услуг. Вся информация по этим вопросам есть на сайте ФССН (www.fssn.ru), а образцы брокерских договоров есть в Ассоциации страховых посредников и консультантов в Москве.
Также необходимо по требованию закона внести изменения в учредительные документы, исключив из перечня видов деятельности организации все, кроме страховых брокерских услуг. Обязательно необходимо внести в наименование юридического лица определение «страховой брокер». Далее остается только оплатить гос-пошлину в размере 1300 руб. и ждать 60 дней, отведенных на процедуру выдачи лицензии. Если вам дали шанс стать брокером, то готовьтесь сдавать отчеты в ФССН и работать, как маленькая страховая компания, отличаясь только тем, что вам не придется формировать резервы и лицензировать страховые продукты.

Где зарыта собака

Для того чтобы брокер мог начать деятельность, он должен получить от страховой компании так называемую универсальную нетто-ставку, которая фактически является единым ценником для всего рынка. Но пока ни одна страховая компания Петербурга, по результатам опроса 45 страховых посредников на конец мая 2007 года, не предоставила расчетов нетто-ставок. Более того, страховые компании не горят особым желанием работать по брокерскому договору и применять нетто-ставку. Почему? Да потому что, работая с агентом, компания получает возможность варьировать размер комиссионного вознаграждения для посредника в зависимости от объема его продаж и других параметров. Агент подконтролен страховщику, который в любой момент может изменить договор или вовсе расторгнуть его, оставив агента без работы. А с появлением настоящих брокеров ситуация меняется с точностью до наоборот. Страховая компания становится полностью подконтрольной брокеру, который сам выбирает, кому из 920 страховых компаний России продавать риски. Ему для этого не надо иметь договор со страховой компанией, а достаточно иметь договор с клиентом-страхователем на предоставление брокерских услуг. Брокер, проводя анализ рынка, сравнивает объем и качество предлагаемых страховщиком услуг с ценой, то есть с той самой нетто-ставкой, и выбирает оптимальную для клиента компанию-страховщика. Нетто-ставка – нечто вроде договора публичной оферты – делает невозможным изменение цен для страховой компании. После того как брокером сделан выбор, клиенту выставляют счет, где есть два пункта: оплата услуг страховой компании в соответствии с нетто-ставкой плюс цена набора услуг, предоставляемых брокером.
Таким образом, бизнес брокера полностью зависим от наличия у него клиентов-страхователей и не подвержен никакому влиянию со стороны страховой компании. А бизнес агента зависит от страховой компании, которая диктует ему, как и что делать, устанавливает комиссию, определяя рентабельность бизнеса посредника. Еще раз отметим: разница в том, что комиссионная ставка отличалась для разных агентов, а нетто будет едина для всех.
Фактически разница в том, что брокеру нельзя производить инкассацию средств для страховой компании, а можно брать деньги со страхователя за полис (по нетто-ставке) и добавлять свою стоимость консалтинговых услуг, отражая эти платежи в двух отдельных счетах.

За все в ответе

Разрешимая на практике, но не регламентированная законодателем проблема существует в вопросе степени ответственности брокера перед страхователем. По-хорошему, брокер должен полностью отвечать за результат своего выбора, чтобы его работа не свелась к механизму «черного агента», который получает официально деньги с клиента и неофициально, «по-черному», со страховщика за то, что он сделал «правильный» выбор. И это сценарий, к которому в силу определенного менталитета больше всего склонны отечественные компании. Почему? Да потому что сегодня процент профессиональных экспертов-аналитиков страхового рынка среди нынешних «агентов-брокеров» крайне низок и становиться «чистыми» брокерами просто некому. Страховые посредники больше привыкли профессионально продавать клиенту товар, и именно за это умение «втюхать» все что угодно они зачастую получают повышенную комиссию от страховщиков.
Настоящий брокер должен работать на репутацию специалиста, который делает действительно профессиональный подбор лучшего на рынке предложения по соотношению «цена-качество». И должна существовать ответственность за недобросовестный и непрофессиональный выбор брокером той или иной страховой компании. Закон должен предусматривать прозрачный механизм защиты прав потребителя. Пока такой ответственности законом не предусмотрено, как не предусмотрено и страхование этой ответственности.
Кстати, рынок страховых брокеров очень популярен за рубежом и возможно стоит ждать появления профессиональных посредников именно оттуда, а не из недр отечественных агентов, которым еще предстоит долгий процесс обучения, чтобы заслужить независимость и гордое имя «страховой брокер». Когда верстался номер, один страховой брокер из Санкт-Петербурга все-таки получил лицензию в страхнадзоре.