Сегодня в Петербурге лишь единичные охранные фирмы и не более трех десятков страховых компаний предлагают такие краткосрочные программы. Представители некоторых из них приняли участие в «круглом столе» 29 июня 2007 года в Гранд Отеле Европа.
Финансовая защита
Участники дискуссии отметили рост спроса на краткосрочные программы страхования на уровне 15-30% в год, хотя в абсолютных цифрах среднестатистическая страховая компания заключает таких договоров не более 200 в год. В целом ситуация такова, что страхование квартир и имущества даже сроком на 1 год – стандартное предложение от страховой компании – до сих пор не стало нормой для большинства владельцев недвижимости.
Основными потребителями данного страхового продукта являются, безусловно, представители среднего класса, коего у нас подавляющее большинство среди страхователей. Этот вид полиса активно продвигают страховые агенты. Покупателями становятся те обеспеченные люди, кто, по выражению представителя Всероссийского союза страховщиков Петра Щербакова, «борется между жадностью и желанием подстелить соломку».
«Убыточность по имущественному страхованию в среднем составляет 10%, что является вполне приличным показателем. Хотя при потенциальном росте именно этого вида страхования даже показатель в 30% является совершенно допустимым», –
отметил Евгений Тюменцев, заместитель директора компании «УралСиб» (Санкт-Петербург). Однако страховые компании не стремятся сделать данный продукт, включая краткосрочные его вариации, массовым, поскольку это неизбежно вызовет пропорциональное увеличение мошенничества и рост издержек самих страховых компаний (СК), что, в свою очередь, приведет к росту тарифов и т. д.
Физическая охрана
На том же примере руководитель охранного предприятия FT Ярослав Соковнин показал возможности физической охраны квартиры. Так, при покупке и установке сигнализации лишь на 1 месяц – минимальный срок, на который устанавливается сигнализация, – полная «смета» составит 4700 руб., включая 1 тыс. руб. – стоимость самого оборудования (примерно, поскольку за точку отсчета взята все та же 100-метровая 3-комнатная квартира), 3 тыс. – его установка, 700 руб. – абонентская месячная оплата. При решении и в дальнейшем пользоваться сигнализацией, ежемесячные расходы составят, соответственно, 700 руб. (для загородных строений абонплата – 1,5 тыс. руб.).
Другой вариант обеспечения физической охраны на короткий срок – аренда оборудования. Соответственно, стоимость снижается на 1 тыс. руб.
Кроме того, в случае срабатывания сигнализации, в течение 10 минут (а реально 5-7 минут) на объект прибывает экипаж с группой захвата. Причем компания «FT», специализируясь на охранной технике, не располагает собственным парком машин с экипажами, а профессионально занимается мониторингом городского рынка, что позволяет ей без помощи УВО сотрудничать с партнерами – охранными фирмами, специализирующимися именно на обеспечении охраны и выезде на места происшествия. Таким образом, на данный момент сеть охраняемых компанией объектов составляет более 200 единиц (квартир и крупных объектов), количество экипажей, готовых в любой момент выехать на линию, также около 200.
В качестве примера в процессе дискуссии была взята защита типовой квартиры: 3 комнаты, площадь 100 м, – стоимостью $300 тыс. Страховой тариф за год в среднем за имущество, конструктив и отделку составляет $350. А тариф за месяц – 15% от стоимости годового полиса, то есть около $50-90.
Страховка или охрана?
Страховая, то есть финансовая защита имущества, таким образом, не является в полной мере защитой, а лишь способом возмещения убытков при определенном виде (или видах) риска. Однако помощь пострадавшим владельцам, оказанная страховой компанией, является всегда гарантированной и своевременной. Причем виды рисков настолько разнообразны, что можно смело говорить о том, что предусмотреть можно практически все – как на 1 год, так и на 1 месяц, и на 15 дней: пожары, протечки-заливы, кражи, теракты, паровые и конденсатные повреждения и многое другое. Компания «УралСиб», например, отказывает в выплате по страховому случаю только при выявлении умысла. Все остальное – предусмотрено к возмещению.
Весомым недостатком месячного страхования жилья и имущества является его относительная невыгодность для клиента. Гораздо логичнее и финансово обоснованнее получить полис по тем же видам риска на 1 год. Более того, по комбинированным полисам, то есть включающим несколько видов страхования, у крупных компаний, по свидетельству Александра Соколова, ведущего специалиста отдела имущественного страхования СК «Русский мир», предусмотрены большие скидки.
Однако спокойствие, которое дает страхование имущества даже на короткий срок, является совершенным и безусловным. Что и отметили участники «круглого стола», аргументируя потенциал и прогнозируя рост этого вида страхования.
Охранная компания же констатировала, что не имеет в своей практике «страховых» случаев, хотя их профессиональная ответственность застрахована на сумму до 1 млн руб.
Было также выяснено, что у страховых компаний ни разу не проходила выплата по случаям ограбления охраняемых квартир. Что свидетельствует об эффективности физического способа охраны имущества. Как заявил Ярослав Соковнин, «мы страхуем страховщиков», не допуская возникновения тех самых рисков.
По примерным подсчетам участников «круглого стола» – представителей страховых и охранных компаний – есть небольшая разница, чисто математическая, говорящая в пользу страхования квартиры на 1 месяц.
Однако участники «круглого стола» присоединились к мнению Олега Князева, заместителя директора СК «Согласие», о том, что «нет смысла ставить вопрос ребром: либо страхование, либо охрана. Моральный ущерб, который может быть причинен владельцу особо ценного, уникального имущества в случае его кражи, вряд ли окажется восполнен лишь финансовым возмещением».
Поэтому принятие комплекса превентивных мер финансовой и непосредственной безопасности – вот наиболее верный способ сохранить свое имущество и спокойно отдохнуть вдалеке от дома. В этой связи прогнозируется дальнейшее увеличения спроса на имущественное страхование.
Таково итоговое мнение всех участников «круглого стола».
