Приносящая доход

Проблемы обеспечения сохранности имущества и непрерывного получения дохода от инвестиций определяют возросшие потребности в страховании. При этом собственники начинают задумываться не только о стоимости страховых услуг, но и о «качестве» страхового покрытия. Однако понимание его составляющих есть не у всех.

Что храним

Страховать можно как целые здания, так и отдельные помещения. Весьма важно выделять в отдельные позиции договора страхования стены (то есть стоимость здания или помещения без отделки), наружную отделку (облицовку, вентилируемые фасады и т. д.), внутреннюю отделку, стационарное инженерное оборудование (сантехническое оборудование, системы вентиляции и кондиционирования, внутренние коммуникации). Отдельными позициями страхуется и движимое имущество (мебель, оргтехника, оборудование, производственный и хозяйственный инвентарь), причем с описью, если его состав не будет значительно меняться в течение периода страхования, либо общей суммой по каждой позиции. Также выделяется страхование материальных оборотных активов.
Можно застраховать отдельно ответственность собственника на случай нанесения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в процессе эксплуатации недвижимости.
Некоторые страховые компании в дополнение к страхованию имущества предлагают страхование убытков от перерыва в использовании недвижимости. В рамках данного вида страхования при наступлении страхового случая возмещаются постоянные издержки, которые собственник несет в период простоя, а также недополученная прибыль собственника (например, арендная плата или прибыль от основной деятельности) со дня страхового события до тех пор, пока имущество не будет восстановлено и не начнет функционировать в штатном режиме.

Сколько стоит

В договоре страхования имущества, как правило, устанавливаются две величины: страховая стоимость и страховая сумма. Страховая стоимость соответствует действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования. Страховая сумма может быть установлена как в размере страховой (действительной) стоимости, так и ниже ее (неполное имущественное страхование). Определение этих двух величин имеет большое значение и для страховой компании, и для клиента, поскольку именно страховая сумма является базой для расчета страховой премии — платы за страхование. Действительная стоимость недвижимости определяется независимым оценщиком либо по соглашению клиента и страховой компании. При этом следует знать, что именно будет предпринимать собственник в случае гибели имущества. Например, если речь идет о нескольких помещениях в бизнес-центре, то при их гибели придется приобретать аналогичные. Тут действительную стоимость следует устанавливать исходя из цен на рынке недвижимости. Если же клиент владеет зданием и земельным участком, то страховую стоимость разумнее определять на основе стоимости строительства аналогичного здания на этом земельном участке. Грамотный подход к определению действительной стоимости позволяет экономить на стоимости страховки и обеспечивать полноту защиты имущественных интересов.

От чего бережем

Набор страховых рисков — событий, на случай наступления которых производится страхование, — определяется правилами страхования страховой компании. Стандартный пакет рисков включает пожар, удар молнии, падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств, взрыв паровых и газовых устройств, стихийное бедствие, аварию в системах водоснабжения, противоправные действия третьих лиц. Дополнительно в страховое покрытие могут быть внесены разбитие оконных стекол, зеркал и витрин, а также террористический акт. Самая распространенная «неприятность» для объектов недвижимости — авария в системах водоснабжения и отопления либо протечка от соседей. Чуть менее распространенным, но и более катастрофичным по последствиям является пожар. Допускается выборочное страхование, однако большого смысла такой подход не имеет, поскольку разница тарифных ставок по полному стандартному пакету и ограниченному набору наиболее вероятных рисков невелика.
В некоторых страховых компаниях наряду со страхованием от поименованных рисков предлагают страхование «от всех рисков». Такое покрытие несколько шире стандартного пакета, но имеет определенные исключения, изложенные в соответствующих правилах страхования.
Оценить, насколько тот или иной объект подвержен рискам, определить величину возможных финансовых потерь при наступлении непредвиденной ситуации — безусловно, дело профессионалов. В штате многих современных предприятий работают так называемые риск-менеджеры, фактически осуществляющие управление рисками. Однако такого специалиста может себе позволить не каждая компания — это довольно дорогое удовольствие. По этой причине зачастую страховщики сами по запросу потенциального клиента проводят осмотр и профессиональную оценку рисковой составляющей конкретного бизнеса. Результатом становится комплексный отчет, содержащий оценку наиболее вероятных рисков, существующих во всех сферах деятельности предприятия, и возможности использования механизма страхования для снижения возможных финансовых потерь.

Как получаем

Не секрет, что получение страхового возмещения — весьма трудоемкий процесс как для клиента, так и для страховой компании. При этом необходимо понимать, что страховая компания — организация в определенном смысле бюрократическая и каждый шаг ее регламентирован законодательством и надзорными органами. Выплата страхового возмещения производится на основании конечного набора документов, определяемого спецификой конкретного страхового события. Эти документы должны подтверждать факт страхового случая, устанавливать его причину, определять размер понесенного ущерба и содержать доказательства имущественного интереса клиента в погибшем или поврежденном имуществе.
Факт страхового случая устанавливается независимыми государственными органами. При пожаре — органами Государственного пожарного надзора, при протечке — соответствующими аварийными службами, при противоправных действиях третьих лиц — органами МВД. Причины страхового случая, как правило, определяются теми же организациями, хотя в некоторых ситуациях может потребоваться привлечение экспертов. Размер понесенного ущерба в результате повреждения недвижимого имущества определяется сметами на ремонтные работы, договором подряда, актами выполненных работ. Имущественный интерес устанавливается исходя из данных бухгалтерского учета с приложением свидетельств о праве собственности, договоров купли-продажи и т. д.
Расчет суммы страхового возмещения производится по условиям договора страхования. При этом из суммы понесенных затрат могут производиться вычеты. В основном три вида: износ, недострахование и франшиза.

Что не войдет

Франшиза устанавливается в договоре страхования и определяет величину собственной ответственности клиента за понесенные убытки. При этом франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховое возмещение выплачивается полностью, если его сумма превышает размер франшизы, и не выплачивается вовсе, если сумма возмещения меньше размера франшизы. Безусловная франшиза в любом случае вычитается из суммы возмещения.
Недострахование (неполное имущественное страхование) происходит, когда страховая сумма в договоре страхования установлена ниже страховой (действительной) стоимости объекта. В таком случае любой ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Принцип пропорциональности не применяется, если договором установлено условие страхования «по первому риску». При таком условии, несмотря на несоответствие страховой суммы и стоимости, ущерб возмещается полностью, но в пределах страховой суммы. По объективным причинам страхование «по первому риску» обходиться дороже.
Поскольку функция страхования заключается в восстановлении имущества до того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, из суммы расходов, произведенных на ремонт, вычитается износ. Договором страхования может быть предусмотрено страхование «на базе восстановительной стоимости». В этом случае износ имущества не вычитается.

Когда заплатят

Срок выплаты страхового возмещения устанавливается в договоре страхования или в правилах страхования. Обычно он составляет 10–20 банковских дней со дня предоставления всех необходимых документов для оформления страховой выплаты. Выплата возмещения может быть задержана при возбуждении уголовного дела в связи со страховым случаем до завершения или приостановления уголовного производства (примерно на два месяца). Если у страховой компании имеются обоснованные сомнения в достоверности предоставленной информации и документов, выплата возмещения может быть отложена до выяснения всех обстоятельств страхового случая. При этом страховщики имеют право настаивать на проведении независимой экспертизы. Тогда возмещение не может быть выплачено до получения результатов экспертизы. Как правило, если клиент ведет бухгалтерский учет в соответствии с законодательством, содержит в должном порядке все документы, касающиеся своей деятельности, и открыт для сотрудничества со страховой компанией, никаких проблем с суммой или сроками выплаты не возникает.

Редакция журнала «Страховой случай» благодарит ООО «Адвант-Страхование» за предоставленный для пуб­ликации материал