На том самом месте
История страхования в Германии началась еще тогда, когда единой Германии как таковой не было. Уже в эпоху средневековых княжеств многие понимали необходимость страхования как средства обеспечения экономической стабильности.
В ремесленных цехах, купеческих гильдиях и корпорациях большое внимание уделялось безопасности членов этих объединений и их семей. Уже в средние века создавались денежные корпоративные фонды, из которых потом оказывалась помощь пострадавшим от болезни, увечья или несчастного случая. Семьям, потерявшим кормильца, выплачивалась компенсация. На основе таких компенсационных фондов позже появилась система медицинского страхования и похоронные страховые общества.
Для предотвращения последствий катастроф в средневековой Германии создавались так называемые Ветряные гильдии. Члены этих гильдий вносили регулярные добровольные взносы в общую казну, которая выделяла пострадавшему необходимые средства на восстановление имущества. Аналогично Ветряным гильдиям образовались и Пожарные гильдии, компенсировавшие из общественных накоплений частный ущерб, понесенный от пожара членами союза.
Море, море
Древнейший из известных страховых договоров был заключен в 1347 году в Генуе. В тексте договора средневековый коммерсант обещает предпринимателю страховую защиту его кораблей и грузов, курсирующих по Средиземному морю.
Моряки и купцы по достоинству оценили идею морского страхования и принесли ее в Англию и Голландию, где были основаны крупнейшие компании, специализирующиеся на страховании морских путешествий и перевозок. Уже оттуда новый вид страхования распространился и в Германии.
Первый полис морского страхования на немецкой земле был заключен в Гамбурге в 1588 году. Примечательно то, что уже тогда использовались термины, которыми страховщики пользуются и сейчас: страховой фонд, страховой договор, страховой взнос. С того времени страховой взнос является основанием для предоставления страховой защиты и ценой за нее. Страховой фонд перестал быть общественной кассой: деньги после их уплаты переходили в собственность страховщика, который с этого момента был обязан обеспечивать покрытие застрахованного риска.
В 1819 году в Лейпциге саксонскими предпринимателями было основано первое коммерческое страховое общество Alte Leipziger, осуществлявшее страхование от пожаров. Примерно в это же время появились и коммерческие предложения страхования жизни. А первый автомобильный страховой договор заключили в 1900 году.
Роль личности в Германии
Отдельного упоминания в связи с развитием страхового дела в Германии заслуживают две личности: император Вильгельм I и Отто фон Бисмарк.
В 1881 году в ответ на растущее социальное разделение в конце XIX века, время активной индустриализации, урбанизации и обнищания широких слоев общества, а также время постепенного перехода к демократии, кайзер Вильгельм I издал императорский указ. Этот указ признавал право людей на экономическую помощь и вводил систему социальной защиты населения.
Государство отныне связывало себя обязательством обеспечить достойный уровень жизни своим гражданам.
Канцлером Германии, а значит, главой правительства, в то время был граф Отто фон Бисмарк. Под его руководством страна стала выстраивать образцовую социальную систему, и за немцами последовал весь мир.
Бисмарк был заинтересован во введении социальной защиты в Германии, чтобы обеспечить пристойный уровень жизни рабочим, для того чтобы немецкая экономика работала с максимальной эффективностью, а также чтобы избежать возможных призывов к еще более радикальным социалистическим альтернативам. Несмотря на репутацию представителя правого крыла в политике, Бисмарка называли социалистом за введение этих программ, как позже, через 70 лет, называли и Рузвельта. В своей речи в Рейхстаге во время дебатов 1881 года Бисмарк ответил: «Называйте это социализмом или как угодно. Для меня это не имеет значения».
По его инициативе в конце ХIX века был принят пакет социальных законов. У рабочих и сотрудников офисов появилась финансовая защита при болезни, достижении престарелого возраста и производственных несчастных случаях.
Существует один миф о принятом в Германии пенсионном возрасте. По нему в этой стране в качестве пенсионного назначили возраст 65 лет, потому что именно столько лет было Бисмарку в то время. Этот миф важен, так как система страхования Германии стала одним из образцов для США при создании системы социальной защиты, и Штаты утвердили тот же возраст, потому что он был принят в Германии. Но на самом деле первоначально в Германии пенсионный возраст составлял 70 лет (в то время Бисмарку было уже 74 года), и только 27 лет спустя (в 1916 году) он был снижен до 65 лет. К тому времени Бисмарка не было в живых уже 18 лет.
Круговая подмога
В самом конце XIX столетия в Германии была основана система социальной защиты, обеспечивавшая медицинское, пенсионное страхование и страхование с выплатой компенсаций работникам. Немецкий закон о компенсации работникам, принятый 6 июля 1884 года, был первым в мире подобным законом и послужил причиной значительных социальных изменений.
До этого претензии о компенсации после несчастного случая на производстве или в случае профессиональной болезни предъявлялись работодателю. Часто дело ничем не кончалось, так как истец не мог доказать вину работодателя.
Принятие этого закона сделало возможным обращение за компенсацией не к работодателю, а к страховщику. Это решило проблему с доказательством вины работодателя и обеспечило гармонию на производстве.
Система страхования в Германии обеспечила граждан также компенсацией при уходе на пенсию и компенсацией при несчастных случаях, повлекших за собой недееспособность застрахованных. Участие в этих видах страхования было обязательным, и взносы принимались как от работников, так и от работодателей и государства. В сочетании с программой выплаты компенсаций работникам, принятой в 1884 году, и со страхованием «от болезни», учрежденным на год ранее, жители Германии получили всестороннюю систему защиты доходов, основанную на принципах социального страхования. В 1927 году к уже указанным видам страхования добавилось страхование от безработицы, завершившее всю картину.
Структура современности
Страховой бизнес в Германии сейчас осуществляется предприятиями трех основных видов.
Первый из них — страховое общество с взаимной ответственностью (Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, или VVaG). Первое страховое предприятие подобного типа возникло в Германии в 1820 году. Как правило, к этому типу страховых обществ относятся частные медицинские кассы и компании, обеспечивающие различные виды страхования жизни. Образуются они путем создания целевых общественных и профессиональных союзов, а формирование общественного страхового фонда происходит за счет регулярно поступающих членских взносов.
Второй вид — предприятия с общественно-правовой формой управления, созданные по инициативе государства, — Oeffentlich-rechtliche Versicherungsunternehmen (впервые появился в 1676 году). К ним относятся различные накопительные фонды (например, на строительство жилья), государственные фонды страхования банковских рисков и тому подобные учреждения. При этом ответственность за предоставление страховой защиты лежит на федеральной земле, в которой зарегистрировано предприятие.
Третий вид — предприятия, образующиеся на коммерческой основе: акционерные страховые концерны — Aktionsversicherungsunternehmen (AG). Здесь ответственность застрахованных состоит в своевременной уплате взносов и правдивом описании страхового случая. Предприятие, в свою очередь, обязуется предоставлять страховую защиту согласно условиям договора.
