Доход умножить на защиту

Услуги накопительного страхования посильны только самым надежным страховщикам, располагающим мощными финансовыми ресурсами, безупречной репутацией, современной технологической базой и высококвалифицированным персоналом. И это вполне естественно — ведь клиент доверяет компании свои накопления на долгие годы.

Жизнь про запас

Как же работает накопительное страхование? При страховании дома, дачи, автомобиля человек ежегодно платит компании определенную сумму — страховую премию — чтобы, случись что с имуществом, страховщик оплатил ему убытки. И если с застрахованным имуществом ничего плохого не произошло, уплаченная премия остается страховой компании.
Но при накопительном страховании все не так. Деньги работают дважды, если можно так выразиться. Когда с человеком случается какое-то несчастье, он тут же получает компенсацию. Если же обходится без бед, то по истечении срока договора компания возвращает застрахованному его взнос с процентами. Получается, что деньги работают, с одной стороны, как резерв на случай непредвиденных обстоятельств, а с другой — как инвестиционный ресурс, или накопление. Это общая схема, которая на практике применяется в различных жизненных ситуациях.
Существует накопительное страхование по старости — пенсионное, к совершеннолетию ребенка, на оплату образования и т. д. В жизни любого человека происходят события, готовиться к которым лучше заранее. И нужно оценить много факторов перед покупкой накопительной страховки. Необходимо учесть свой возраст, социальный статус, число и возраст детей, историю болезни, общий размер взятых кредитов, а также ожидаемые финансовые потребности.
За рубежом накопительное страхование пользуется популярностью. У нас же накопительная пенсия, например, только-только начинает прививаться. А в западных странах пенсионное накопительное страхование давно уже является основным источником дохода пожилых людей. Для более полного понимания проблемы интересно сравнить структуру и размер имеющихся средств у пенсионеров в России и на Западе.

Наши и ваши

За рубежом трудоспособное население при планировании своей жизни в пенсионном возрасте в большей степени надеется на себя.
Накопительное страхование также используется, чтобы приготовиться к тому времени, когда ребенку в семье придет время учиться. Не во всех странах предлагается бесплатное высшее образование. Поэтому многие покупают специальную страховку на образование, когда ребенку исполняется два года или чуть больше. Страхователи (как правило, родители) делают регулярные взносы. По достижении ребенком возраста 18, 21 или 24 лет ему выплачиваются все накопления, которые могут быть использованы для получения образования. Кроме этого, на протяжении всего периода действия этой страховой программы, жизнь и здоровье ребенка застрахованы от несчастных случаев. И наконец, если в этот период со страхователем случается трагедия, то страховая компания продолжает уплачивать взносы из собственных средств. Таким образом, ребенок в любом случае получает запланированную сумму.
В отечественной традиции принято все виды накопительного страхования именовать страхованием жизни. Между тем страхование жизни является одним из многих видов накопительного страхования. При этом оно тоже подразделяется на несколько разновидностей. Основные подвиды — это срочное страхование и бессрочное, или пожизненное. При срочном страховании человек страхует свою жизнь на какой-то определенный период, как правило, продолжительностью от одного года до 30 лет. Такую страховку покупают люди, которые не имеют средств на покупку постоянной страховки на всю жизнь, или решили иным образом вложить основные сбережения.
Пожизненное страхование обеспечивает застрахованному человеку защиту на всю жизнь. По сравнению со страхованием жизни на определенный срок оно имеет явное преимущество, так как накопленные страховые взносы составляют приличную сумму, не облагаемую налогом. Недостатками контракта этого типа являются:

• дороговизна;
• негибкость в уплате взносов: не уплатил один взнос — не получил возмещение;
• невозможность изменения условий контракта.

Нормальная доходность

В конце XX века страховые компании ввели два других вида традиционного пожизненного страхования: универсальное страхование жизни и страхование жизни с переменной страховой суммой.
Универсальное страхование жизни — это распространенная форма страхования, сохраняющая черты пожизненного страхования, но одновременно обеспечивающая более высокий доход на единицу стоимости полиса в наличных деньгах. Универсальное страхование жизни сочетает страхование на определенный срок, обеспечивающее страховое пособие в случае смерти, с необлагаемыми налогами сберегательными счетами, по которым выплачиваются проценты, сопоставимые со ставками денежного рынка. У универсального страхования жизни много других преимуществ, таких как полное раскрытие информации о структуре издержек, более высокие ставки доходности в наличных деньгах, чем при пожизненном страховании, гибкость суммы покрытия и страховых взносов и, наконец, большая маневренность для держателя страхового полиса.
Еще один плюс универсального страхования жизни состоит в том, что большинство полисов позволяет страхователю пропускать очередной срок взносов или сокращать их, если размер остатка накопительного счета полиса позволяет уплатить ежемесячную стоимость страховки. Полис универсального страхования сам по себе не теряет силу, пока не исчерпывается накопительный счет.
Страхование жизни с переменной страховой суммой (или адаптированное страхование) — это почти то же самое, что и универсальное страхование жизни, за исключением двух отличий:

• права держателя полиса решать, как инвестировать деньги со счета сбережений (остаток накопительного счета);
• отсутствия установленной гарантированной минимальной нормы доходности.

Этот вид страхования предлагает наивысший уровень дохода от инвестирования. Размер страхового покрытия, как свидетельствует название этого страхования, будет изменяться — в зависимости от размера прибыли или убытков на инвестиционном (сберегательном) счете. Но уровень страхового покрытия не может упасть ниже установленного для полиса минимума страхового покрытия в случае смерти.
Есть еще один вид пожизненного страхования — уни­версально­­-ад­ап­­ти­ро­ван­­ное. Это сочетание двух видов страхования. Оно еще называется страхованием с индексированными инвестициями. Деньги с накопительного счета вкладываются в акции компаний, включенных в «индекс 500». При этом доходность ограничена как сверху, так и снизу. Если индекс опустится ниже нуля, страховая компания гарантирует доходность на уровне нуля. Но если доходность от инвестиций будет выше 30 %, владельцу полиса выплатят доход в размере 20 %.