В отечественной научной и экономической литературе понятие андеррайтинга, как правило, фигурирует в трех разных контекстах. В рамках первого андеррайтинг представляет собой способ продажи товаров и услуг, например по каталогу. В инвестиционном бизнесе − это способ облигаторного или факультативного размещения ценных бумаг андеррайтерами, в роли которых выступают инвестиционные дилеры, крупные банки. Наконец, в страховом бизнесе − это процесс сбора сведений и их анализ, определение тарифных ставок и конкретных условий договора страхования рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.
Сам термин «андеррайтер» происходит от английского underwriter, что дословно можно перевести как «подпись под рисками». Анализ рисков, принятие их на страхование, определение сроков, условий, размеров покрытия, расчет размеров премии – вот неполный список того, что приходится выполнять андеррайтеру в страховой компании.
Как есть
Интересно, что до сих пор на российском рынке страхования профессия андеррайтера именуется «новой» и нередко относится к профессиям XXI века, хотя, к примеру, в Англии она существует уже более 100 лет. Объяснить такой парадокс просто: до сих пор в некоторых российских страховых компаниях такие бизнес-процессы, как андеррайтинг и продажи, не разделяются, а то и вовсе продажи страховых услуг выходят на первое место. В итоге компания, которой нужны только рентабельные полисы, может нести убытки, ведь сотрудники продающих подразделений заинтересованы в заключении любых договоров страхования (в том числе убыточных). Да и построение системы профессионального андеррайтинга достаточно трудоемкий процесс, и у страховых компаний просто не хватает времени и желания им заниматься. Те же, кто обращает свои силы на создание такой системы, встречаются с другой проблемой – недостатком квалифицированных специалистов. К сожалению, на сегодняшний день в российских вузах отсутствует системная подготовка андеррайтеров, а единичные краткосрочные курсы, которые есть на рынке, эту проблему также не решают.
Кроме того, ввиду недостаточно развитой страховой культуры в стране в целом и низкого уровня риск-менеджмента во многих организациях, основная трудность в работе андеррайтера заключается в отсутствии достоверной информации о риске. Специалисту приходится «вытягивать» эту информацию из страхователя, который зачастую сам ею не располагает.
Чтобы избежать этих и других трудностей, андеррайтер, придя в страховую компанию, начинает свою работу с того, что кропотливо изучает все внутренние инструкции, типовые договоры, методику расчета тарифов типовых и нетиповых договоров. Наконец, выполняет проверочные тесты, а потом от одной недели до двух месяцев проходит стажировку. Поэтому можно сказать, что для успешного выполнения своей деятельности специалисту необходимы знания из сфер экономики, математики, а также навыки работы с компьютером и даже умение общаться с людьми. Сама деятельность андеррайтера предполагает тесное взаимодействие с сотрудниками страховой компании – руководством и страховыми агентами. Отсюда – та львиная доля ответственности, которая ложится на плечи специалиста.
Несмотря на высокие требования к представителю этой профессии, можно отметить, что заработная плата остается несоизмеримой с тем вкладом, который андеррайтер вносит в деятельность компании. Так, неопытный специалист может рассчитывать на заработную плату в 15-20 тыс. руб., и только на второй-третий год работы уровень андеррайтерского дохода возрастает до 30 тыс. руб. Утешает лишь то, что, по мнению специалистов, стоимость андеррайтера на рынке труда с каждым годом возрастает.
В некоторых компаниях заработная плата андеррайтера формируется из постоянной и переменной частей (должностной оклад и бонус). Размер постоянной части зависит от опыта и квалификации андеррайтера. Переменная часть формируется из двух составляющих: бонуса за достижение компанией определенных показателей по сборам страховой премии (план по продажам) и бонуса за поддержание на заданном уровне технического результата (разница между сборами премии и выплатами), то есть сдерживание убыточности портфеля. На практике в структуре переменной части заработной платы андеррайтера вторая составляющая, как правило, превалирует над первой.
Как должно быть
В нашей стране для того, чтобы получить начальное представление о профессии андеррайтера, можно поступить в Институт страхования Финансовой академии при правительстве РФ, Школу страхового бизнеса МГИМО или на экономический факультет МГУ. Однако, по мнению игроков страхового рынка, в чистом виде профессии андеррайтера обучиться невозможно, поскольку ряд необходимых знаний этот специалист приобретает только в практической деятельности. Кроме того, чтобы стать андеррайтером, помимо специальных знаний, нужно иметь соответствующий склад ума, развитую интуицию и широкий кругозор. Можно прийти в страхование и вовсе без специального образования, ведь определяющую роль играет тот опыт, который андеррайтер накапливает за годы своей работы.
На Западе, где профессия андеррайтера является одной из наиболее востребованных в области страхования, огромное внимание уделяется послевузовскому образованию. Так, Американский институт страхования предлагает обучающую программу для начинающих андеррайтеров, которая длится от одного до двух лет. По окончании программы андеррайтеру могут присвоить cтепень специалиста в области коммерческого (ACU) или индивидуального (API) андеррайтинга, если он успешно сдаст серию экзаменов.
Еще одну возможность совершенствования опытным андеррайтерам предлагает Американский институт андеррайтеров имущества, который присваивает степень дипломированного андеррайтера по страхованию имущества и от случайных происшествий (Chartered Property and Casualty Underwriter (CPCU)), если за плечами специалиста три года профессионального опыта, восемь успешно сданных экзаменов, и в течение обучения он вел себя в соответствии с профессиональным и моральным кодексами.
После окончания американского колледжа специалисты в области страхования жизни могут получить степень дипломированного андеррайтера по страхованию жизни (Chartered Life Underwriter (CLU)).
Достаточно сильным считается также образование Лондонского чартерного института страхования, Национальной школы страхования в Париже и Миланского университета им. Луиджи Боккони. С этими вузами осуществляется постоянный обмен студентами, разрабатываются совместные учебные программы, издается учебная и методическая литература, проводятся международные научно-практические семинары и конференции.
После окончания обучения и получения степени андеррайтер за рубежом может смело претендовать на звание старшего андеррайтера и занимать в страховой компании одну из управляющих позиций.
Помимо того, что представители этой профессии зачастую получают возможность бесплатного повышения квалификации, посещают различные обучающие тренинги и курсы, компания обеспечивает им медицинское страхование, приличную пенсию и во многих случаях денежные премии. Да и заработная плата андеррайтеров значительно превышает средние показатели. Так, по данным Бюро трудовой статистики США, средний доход специалиста составляет почти $58 тыс. в год. В Британии эта цифра колеблется от $50 тыс. до $60 тыс. В Ирландии заработная плата андеррайтера в области страхования жизни превышает все самые смелые ожидания: там специалист может получать от 65 тыс. до 85 тыс. евро в год.
Как будет
Говоря о многочисленных различиях в работе андеррайтера у нас и за рубежом, надо отметить, что будущее специалиста в России не так уж пессимистично, как может показаться на первый взгляд.
Во-первых, наша страна во многом повторяет в своем развитии опыт более развитых стран, поэтому можно смело предположить, что в ближайшем будущем профессию андеррайтера в России, как и страховой рынок в целом, ждут огромные перспективы. По прогнозам специалистов в области страхования, спрос на андеррайтеров будет стабильно расти вплоть до 2012 года (да и сейчас он значительно превышает предложение). Причем, несмотря на развитие и совершенствование компьютеров, человеческий фактор будет по-прежнему цениться в большей степени в работе андеррайтера.
Во-вторых, сегодня у российских специалистов есть возможность обучения и повышения квалификации за рубежом, где часто проводятся семинары, на которых можно ознакомиться с международными стандартами и подходами в области андеррайтинга. И, если говорить о наиболее эффективных путях подготовки андеррайтеров, то к ним можно отнести самообразование, обучение на Западе и совмещение того и другого.
В-третьих, постепенно в нашей стране для андеррайтеров открываются возможности карьерного роста. Однако их продвижение по службе требует времени. Это можно объяснить тем, что результаты работы других специалистов, например страхового агента или финансового консультанта, видны сразу, в то время как результаты деятельности андеррайтера можно оценить, как минимум, только через год.
Наконец, требования к андеррайтеру, вероятнее всего, тоже будут расти. Для страховой компании это означает повышение рентабельности страховых операций, а для самого специалиста – улучшение условий труда и увеличение размера заработной платы. В конечном итоге именно от его работы зависит финансовое благополучие любой страховой фирмы.
 |
Андеррайтер – наиболее значимый специалист в страховой компании, ведь на его плечах лежит колоссальная ответственность: он наделен властными полномочиями от руководства страховой компании: принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков.
Можно сказать, что андеррайтинг – это квинтэссенция страхования: качественный андеррайтинг − качественный страховой и перестраховочный портфель.
|
Татьяна Гай
генеральный директор СК «Гайде»
|
 | Страховой рынок сегодня укрупняется и характеризуется жесткой конкуренцией практически во всех сегментах рынка. Без четкой, продуманной, жесткой и в то же время гибкой андеррайтинговой политики страховой компании очень трудно защищать и, тем более, увеличивать свою долю рынка. Опытные, квалифицированные андеррайтеры сегодня очень востребованы, рынок труда испытывает нехватку таких специалистов. |
Кирилл Румянцев
заместитель директора центра страхования имущества СК «Русский мир»
|
