Вперед! В будущее!

Сейчас уже никого не удивишь разнообразием страховых продуктов, к примеру мировой лидер American Intl Group (AIG) предлагает своим клиентам страхование детей от угрозы похищения с целью выкупа. Причем спрос на такой вид страхования отнюдь не единичен, особенно у клиентов с большими доходами. В Швеции компания Bisso страхует от штрафов за превышение скорости, а в России уже появились случаи страхования домашних любимцев. Перечислять страховые инструменты можно долго, и, несомненно, лидером здесь окажется американский рынок подобных услуг, предлагающий свыше 3 тыс. видов страхования. Количество же инструментов, которые предлагают отечественные страховщики, едва переваливает за сотню. Это если говорить о крупных страховых компаниях. Что же ждет Россию?

В ТОпке глобализации

Определяющим развитие самих компаний станет постепенное вхождение России в ВТО. Причем эта постепенность на страховым рынке отразится в девятилетнем переходном   периоде. За это время отечественные страховщики должны повысить как качество своих услуг, так и спектр их предоставления. Немаловажным станет, как страховщики справятся с популяризацией своих продуктов, смогут ли сделать их более доступными. Предполагается, что на рынке выживут лишь сильнейшие и крупные компании, а потому увеличатся случаи слияний и продаж компаний.

Если говорить о будущем страховых услуг, то здесь наиболее вероятной тенденцией станет изменение соотношения между страхованием не жизни (non life) и страхованием жизни (life) в пользу последнего. Сейчас же страхование жизни значительно уступает по показателям второму типу, в то время как в Европе данный вид превосходит в четыре раза non life. Непременно, этому поспособствует принятие льгот в налоговом законодательстве, а именно: прибыль предприятия, отведенная на страхование своих сотрудников, не будет облагаться налогом. Другой вопрос – когда же это произойдет, но в свете последних тенденций создается впечатление, что российский страховой рынок повторит путь Запада в ближайшие 10-15 лет.

Согласно существующим трендам, можно предположить, что получат развитие автострахование и страхование гражданской ответственности физических лиц (страховой инструмент «от всех рисков» пока не очень популярен, но с каждым годом его популярность растет). Соответственно, будут появляться новые виды страхования, причем как экзотические (например, в Голландии за 12 евро в год предлагают застраховаться от возможного застревания в лифте), так и появившиеся в результате прогресса в целом. К примеру, страховка от неудачного исхода сложной операции или отказа сложных компьютеризованных автоматических систем, ошибка которых может стоить даже человеческой жизни…

Новое поколение выбирает

Кстати, о новом поколении. От того, насколько будет развиваться финансовое образование каждого человека в частности, зависит успех всей страховой системы в целом. Сейчас многие страховщики столкнулись с массовым недоверием к предлагаемым продуктам, и зачастую оно определяется попросту незнанием. Стоит вспомнить лишь отрицательный опыт «перестройки» 1990-х, как это недоверие у многих становится порой неразрушимым. С другой стороны, знание и объективность заставят страховые компании придумывать все новые механизмы, позволяющие и сохранить свою репутацию, и удовлетворить клиента. Как пример можно привести первые биржи и фонды, где менеджеры и компании зарабатывали куда большие суммы, нежели клиент, предоставляющий деньги. Однако времена изменились, теперь потребитель более осведомлен, однако число фондов отнюдь не уменьшилось, а скорее наоборот. Нечто подобное стоит наблюдать и в страховой сфере, ведь здесь будущее за тем, что страховая компания позволит не только застраховать от рисков, но и увеличить благосостояние клиента, который, в свою очередь, сможет выделить на страхование до 30% и более от своего ежемесячного дохода.

Платим за все

Интересно взглянуть на альтернативные системы страхования, существующие уже сегодня. К примеру, так называемое исламское страхование (см. материал «Insurance по Корану» в «Страховом случае» №1 за 2005 год). Отличие здесь заключается в том, что между страховщиком и страхователями строятся совсем другие взаимоотношения. Страхователи являются совладельцами фонда, куда выплачиваются их взносы. Таким образом, удается избежать ростовщических отношений между участниками (это касается, прежде всего, накопительных видов традиционного страхования).

Возможно, что в будущем страховые компании изменят свою стратегию, или правильней сказать интерпретацию, тех или иных страховых случаев. Взять то же глобальное потепление, которое является поистине межнациональной проблемой. Его последствия можно интерпретировать как стандартное исключение из страхового покрытия, а можно как страховой случай. Впрочем, сдвиги в «спорных» вопросах есть уже сегодня. К примеру, некогда появившийся в ЮАР вид страхования и распространившийся по всей Европе и Америке – страхование от смертельных болезней (а именно СПИДа, причем выплату клиент получает после установки диагноза, а не спустя время, учитывая последствия).

Инвестиции должны быть безопасны

Если продолжить тему «спорных» вопросов, то еще одним пунктом здесь будет характер инвестиций страховых компаний. Общедоступна лишь вершина пирамиды − на чем она основывается в действительности, можно только догадываться. Несмотря на общепринятое убеждение, что в страховых компаниях крутятся самые большие и «длинные» деньги, обманчиво считать, будто страховщики работают без риска. Взять последние события в США – кризис ипотечного кредитования. СМИ пестрили заметками, что страховые компании не пострадали в результате шторма на финансовом рынке, и излишняя волатильность не захватила те инструменты, с которыми работают страховщики. Однако в реальности дела обстоят несколько по-другому. 20 декабря 2007 года страховая компания MBIA (США, страхование облигаций) потеряла в цене своих акций 26%, достигнув минимумов 20-летней давности (рынок всколыхнуло известие, что данная компания имеет $30 млрд инвестиций, связанных с ипотечным кризисом в США, причем $8 млрд относятся к высокорисковым). А компании AXA и BNP Paribas (Франция) в августе объявили о выходе своих страховых фондов из рисковых инвестиций после начала кризиса. Поэтому во многом будущее зависит от того, как правильно будут распределять свои средства фонды, управляемые страховыми компаниями. Ведь соблазн слишком велик, и даже гиганты страхового рынка порой противоречат своим собственным словам, участвуя вовсе не в безопасных сделках. Например, компания MBIA, ставит под риск миллиарды пенсионных денег, что вовсе не красит рынок страховых услуг. Хотя тенденция на мировых рынках говорит об уменьшении теневых механизмов, несмотря на усложнение финансовых схем.

Но участники страхового рынка задаются вполне аргументированным вопросом, смогут ли государственные структуры поддержать страховую систему в случае появления кризиса в ней самой − а именно неплатежеспособности компаний. Сегодня монетарные структуры США, Британии и Евросоюза предоставили рынку «безопасные деньги» в связи с ипотечным кризисом (последняя дотация Федеральной резервной комиссии США составила $20 млрд, направленных на пополнение фондов финансовых организаций), справятся ли они с куда большими финансовыми затратами? Вопрос остается открытым.

«Будущее — это то, навстречу чему каждый из нас приближается со скоростью 60 минут в час». Приводя слова Клайва Льюиса, стоит сказать, что каким бы ни встретило нас это самое будущее со своей предсказуемой кибернетизацией и прогрессом, страховая система будет жить, постоянно развиваясь и совершенствуясь. И несмотря на то что вокруг будут многоэтажные hi-teck-центры, а транспорт будет перемещаться по воздуху, человек также будет стремиться сократить свои риски. Впрочем, в корне вопроса само по себе страхование подразумевает защиту от будущих событий, каковы бы они ни были. Пока еще нет страхового инструмента, который бы назывался общим понятием «страхование будущего», но подготовиться и защититься есть возможность уже сегодня, используя различные виды страхования. Потому − спокойного будущего, только хочется добавить: будьте бдительны.