С полисом «по жизни»

Существуют различные варианты страхования жизни. Самые распространенные на сегодня – накопительное, страхование жизни от несчастного случая и смешанное.
Если в накопительном и страховании от несчастного случая все более-менее понятно, то о смешанном известно пока мало. А это, в принципе, та же самая накопительная программа, для людей всех возрастов. То есть вы можете обеспечить себе достойную пенсию, накопить деньги на что-то сверхценное (квартиру, например), обеспечить светлое будущее для своих детей, если позаботитесь об этом как можно раньше. Если с вами, не дай бог, что-то случилось, ту сумму, которая оговорена со страховщиком, получит ваша семья. Во всем мире таким видом страхования пользуются уже давно. Да и в России оно имеет неплохие показатели. По словам управляющего директора компании «Ренессанс Life» Олега Киселева, анализ портфеля страховщика показал, что наибольшей популярностью пользуются программы смешанного страхования, сочетающие преимущества рискового и накопительного страхования. «Клиент приобретает по «оптовой цене» и страховую защиту, и возможность инвестировать свои сбережения в консервативные инструменты», – уверен Олег Киселев.
Многие эксперты полагают, что такое страхование является хорошим аналогом (и даже лучше) добровольного пенсионного страхования. Но и обходится оно дороже.
 

Как платить

Как правило, страховые компании предлагают вносить страховые взносы либо раз в год, либо раз в квартал. Если клиент имеет возможность заплатить страховую премию единовременно, пожалуйста, страховщик с радостью примет и этот вариант. Но не рассчитывайте на помесячную оплату жизни – страховых компаний, которые возьмутся за это – большая редкость.
И не забудьте, прежде чем назначить компании страховую сумму, определиться с размером страховой выплаты. Рассчитайте свой ежемесячный доход таким образом, чтобы на вам было на что жить. Эксперты советуют оставить на житье, например, в Санкт-Петербурге не менее 10 тыс. рублей (естественно, эта сумма должна корректироваться по региональному принципу).
При этом, чем больше вы хотите вложить в себя, тем строже будет к вВам страховщик, поэтому стоит запастись терпением и приготовиться к серьезному обследованию. Например, при страховании на 500 тыс. рублей одного медицинского заключения из поликлиники будет недостаточно – страховщик потребует еще и справки с заключениями профильных врачей с печатями главврачей по найденным заболеваниям. Эти справки необходимо ежегодно обновлять: от полугода до года, в зависимости от заболеваний. Так, если вы страдаете сердечными приступами, то страховая компания попросит вас бывать на приеме у кардиолога каждый шесть месяцев. При этом не думайте, что вам удастся скрыть даже самую незначительную болячку, ведь ответственность за это понесут врачи, выдавшие вам соответствующие справки. Да и если, не дай бог, смерть наступит по причине заболевания, не указанного в заключении, страховщик вправе отказаться от выплат.
 

В чем преимущества

Сегодня существует множество аналогов страхованию для накопления денег. Это паевые инвестиционные фонды (ПИФ) и сберегательные счета в банках. Однако в отличие от банковских продуктов, страховые оказываются дешевле для потребителя за счет уменьшения исходных сумм вклада. То есть для страховки не нужен первоначальный капитал, а только постоянный доход, чтобы выплачивать страховые премии (вознаграждение страховщику за то, что он берет на себя ваши риски). Здесь можно начать с малого и постепенно, меняя договор, увеличивать сумму страховки.
В то же время инвестиционный портфель страховых компаний (то, куда они вкладывают деньги, которые временно накапливают) традиционно более консервативен, чем портфель ПИФов. Страховщики не инвестируют в рискованные инструменты, ведь они несут полную ответственность перед страхователем за его деньги. В этой связи клиенты страховых компаний в какой-то мере больше защищены, учитывая высокие требования, которые предъявляет к ним закон.
 «Банковские вклады, ПИФы и страхование жизни, хотя и являются финансовыми инструментами, выполняют различные функции, и специалисты советуют грамотно сочетать эти составляющие при составлении личного финансового плана. Основной  функцией накопительного страхования жизни является не получение быстрой прибыли, а защита финансового состояния семьи в случае потери трудоспособности или смерти кормильца», – разъясняет Олег Киселев.

Развитие или стагнация

Рынок страхования жизни развивается не по дням, а по часам. Формируются и вводятся различные виды этого вида страхования. Достаточно интересным предложением, позволяющим увеличить доходную часть договора страхования жизни, является смесь банковского, ПИФ и страхового вклада. У таких продуктов эта составляющая разделена на фиксированную доходность и инвестиционную. Пока доход от фиксированной части достигает лишь 4%, инвестиционная же часть зависит от роста инвестиционного портфеля компании. Такое предложение оптимально «для молодой, динамично и финансово-грамотной аудитории, уже успевшей поиграть на фондовом рынке, и способной оценить новаторство.
Что же будет со страхованием жизни дальше, что мешает его развитию?
Во-первых, это высокой инфляции. По официальным данным она составляет 9% в год, хотя в реальности все дорожает гораздо быстрее.
Во-вторых, отсутствие стабильной социально-экономической ситуации в стране. Несмотря на то, что в России хорошие экономические показатели и рост ВВП, рынок накопительного страхования развивается за счет так называемых «лишних денег».
В-третьих, недостаточную информированность россиян об этом виде страхования.
В-четвертых, отсутствие эффективной системы дистрибуции.  Во всем мире 1 агент приходится на 1 000 человек, у нас – на 10 000. Пока мы не догоним Запад по этому показателю, не стоит ждать очередей за полисами страхования жизни.
В общем, страховщикам есть над чем подумать и над чем поработать.