Здоровье любой ценой

Добровольное медицинское страхование (ДМС) появилось как альтернатива обязательному на этапе перехода от бесплатной медицины к страховой. Но спрос на услугу был невелик и должного обслуживания клиники пока не предоставили. Не отработан и сам механизм контроля качества обслуживания пациентов в рамках ДМС.

Поэтому, желая обеспечить продажи полисов, страховщики сконцентрировались на корпоративных программах. Кроме того, по логике страховщиков, работающий человек, получивший полис ДМС в качестве бонуса от работодателя, будет прибегать к медпомощи реже, чем клиент, обратившийся за полисом в индивидуальном порядке. Считается, что человек, идущий по своей инициативе страховаться по программам ДМС, уже планирует лечение. А гарантированные выплаты страховщикам не нужны.

Без ответа за качество

В Татарстане добровольным медицинским страхованием занимаются около 50 компаний. Их страхователи обслуживаются во всех частных клиниках города, а также республиканских центрах. Каждый страховщик имеет договоренности лишь с некоторыми лечебными учреждениями. Поэтому зачастую не может предложить клиенту медобслуживание там, где тому удобно. Кроме того, далеко не все клиники дежурят круглосуточно, а некоторым работающим клиентам удобны посещения врачей именно в позднее время суток.

Качество услуг, по словам самих страховщиков, в клиниках также разнится. Да и проконтролировать его пока сложно – нет механизма контроля со стороны страховых компаний. Поэтому владельцу полиса нельзя быть уверенным в одинаковом качестве услуг, предлагаемых в разных клиниках.

Лечение с дисконтом

Стоимость программ ДМС в Татарстане может варьироваться от 1,5 до 60 тыс. руб. Самые дешевые программы страхования оплачивают медикаменты, необходимые для лечения застрахованного. Самые дорогие – диагностику и непосредственно лечение. При этом, по словам страховщиков, в конечном итоге стоимость лечения в тех же самых клиниках по полису окажется дешевле, чем оплата по факту. Являясь «оптовым» заказчиком, страховая компания получает некоторые скидки на обслуживание в клиниках. Однако коммерческий директор медицинского центра Medel Ленар Салахутдинов отметил, что дисконт предоставляется только при обеспечении большого потока клиентов – 50–100 человек. Из этих скидок выкраиваются и скидки на полисы корпоративным клиентам.

Средняя стоимость годовой медицинской страховки для корпоративных клиентов составляет порядка $500 на человека. Такой полис включает поликлиническое обслуживание, стандартный набор стоматологических услуг и госпитализацию в случае необходимости. Обратившийся за аналогичным полисом индивидуально заплатит на 40–50% больше.

На цену полиса влияет возраст владельца, состояние его здоровья. И наличие сервисных функций: консультации врача по телефону, вызов его на дом, оформление больничного листа и другое. Хотя стоит отметить, что в последнее время страховые компании уже начинают включать услугу вызова врача на дом в стандартную программу без ее удорожания. Но сдавать анализы на дому, там же проводить назначенные врачом процедуры и диагностические исследования на портативной аппаратуре в большинстве случаев придется уже за дополнительную плату.

Болезни за свой счет

Традиционные комплексные программы ДМС предусматривают ограниченный перечень медуслуг: амбулаторно-клиническая помощь, санаторно-курортное лечение, стационарное лечение, реабилитационно-восстановительная помощь.

По словам директора департамента медицинского страхования ОСАО «Ингосстрах» Михаила Копитайко, как правило, в полисы не включается лечение онкологических заболеваний, особо опасных инфекций, ВИЧ, СПИД. В лучшем случае страховые компании оплатят их диагностику. Но страховщик не возместит траты на трансплантацию органов, лечение психических, инфекционных заболеваний, алкогольной и наркотической зависимости и прочее. К нестраховым случаям относят и заболевания, полученные в состоянии наркотического, алкогольного или токсического опьянения.

Не входят в перечень медицинских услуг по полису ДМС и пластические операции. Однако в последнее время ситуация начинает меняться, с ростом конкуренции сокращается список исключений. Так, полисы ряда компаний уже сегодня покрывают расходы на лечение заболеваний, передающихся половым путем.

В особых случаях полис может быть и аннулирован. Например, если в течение действия договора страховщик выяснит, что клиент скрыл от него наличие хронических болезней: умышленно не сказал, что ему потребуется дорогостоящее лечение или операция, покупая страховку.

Услуги под сокращение

В условиях кризиса многие страховщики пересмотрели условия корпоративных программ ДМС в основном за счет сокращения перечня медицинских услуг. «Такая «базовая комплектация» страховки помогает крупным работодателям и сегодня сохранить ДМС в виде бонуса-поощрения для работников», – рассказывает Татьяна Сирош, руководитель департамента продуктов и андеррайтинга страховой группы «УралСиб». По словам Светланы Жуковой, директора департамента медицинского страхования компании «ВТБ Страхование», появились программы с долевым участием сотрудников в оплате ДМС. «Предполагается, что страхователь по корпоративному договору предоставит работникам гарантированный минимум, а те уже смогут повысить степень страховой защиты или изменить категорию ЛПУ на более высокую за счет личных средств», – отметила она.

Заработать на выплатах

Статистика подтверждает, что острой необходимости в ДМС само население не видит. По оценке участников рынка, добровольным медстрахованием пользуются не более 10% татарстанцев.

Статистика Всероссийского союза страховщиков за 2008 год говорит о том, что размер выплат по данному виду страхования был вдвое меньше взносов. «Это происходит в основном из-за того, что страхователи сами не пользуются предоставленными благами, не привыкли регулярно обращаться к медицинской помощи», – говорит Татьяна Сирош. По ее словам, при средней годовой стоимости полиса в 15–18 тысяч рублей страховщик может оплатить по каждому полису услуги на $24 тыс. Но на практике часто обращающиеся за медуслугами страхователи получают выплаты в 150% от стоимости полиса. «В прошлом году я сама по полису стоимостью в 15 тысяч получила лечение на 17,5 тысячи рублей», – отметила она.