Двойное страхование — по закону или вне закона?

	У среднестатистического добросовестного страхователя решение получить страховую защиту обычно заканчивается заключением договора с выбранным страховщиком. А вот у людей, склонных к получению необоснованной выгоды, может созреть более изощренный план — и тогда одно и то же имущество страхуется сразу в нескольких компаниях. Так может возникнуть «двойное страхование». Как на это смотрит закон и что получит страхователь на самом деле при наступлении страхового случая?

Отметим, что описанная выше схема не всегда подпадает под определение «двойное страхование», ведь нередко защиту дорогостоящих объектов и проектов обеспечивают несколько страховщиков — и это вполне законный прием, называемый сострахованием.

В частности, на базе привлечения страховых пулов стандартно страхуются космические риски (для справки: крупнейшая за всю историю российского страхования выплата составила 7,8 млрд. руб. и была связана с гибелью в 2014 г. космического спутника «Экспресс АМ4R»).

Согласно Гражданского Кодекса РФ, событие, расцениваемое как двойное страхование (ст. 951, п.4), наступает исключительно в том случае, когда заключение договоров с разными страховыми компаниями приводит к превышению совокупной суммы возмещения над реальной стоимостью включенного в договор имущества.

Признаки недопустимого двойного страхования

Так что же, застраховать свое имущество в нескольких страховых компаниях нельзя? Закон строг, но справедлив: если человек считает, что для него безопаснее доверить защиту, скажем, дома нескольким страховщикам — это его право, обеспеченное ГК РФ (ст. 950)

Но речь идет о так называемом дополнительном страховании, которое позволяет:

· застраховать имущество от одних и тех же рисков в двух и более страховых компаниях, распределив стоимость объекта в долях (например, 60%/40%, 50%/50%, 30%/30%/40% и т.п.);

· обзавестись полисами разных страховщиков по разным рискам (отдельно от пожара, от затопления, от кражи и пр.)

В первом случае ущерб будут погашать все страховые компании солидарно в выделенных долях, во втором — только тот страховщик, чей полис покрывает обстоятельства страхового случая.

Как видим, двойное страхование наступает при объединении следующих признаков:

· наличие страховых полисов от разных компаний;

· совпадение перечня застрахованного имущества или страхуемых рисков;

· возможность получить по этим договорам возмещение, превышающее стоимость пострадавшего имущества.

Не преступление, но и не без наказания

Даже при наличии описанных признаков за организацию страховой защиты подобным образом административная (а тем более уголовная!) ответственность в российском законодательстве не предусмотрена.

Тем не менее, закон базируется на логике, согласно которой институт страхования существует для покрытия возможных убытков, но не для получения прибыли. Поэтому выявление комплекса признаков двойного страхования (ГК РФ, ст. 951) признается нарушением закона.

Что же произойдет при наступлении страхового случая на фоне привлечения нескольких страховщиков? Если выплата окажется выше оговоренных рисков предпринимательства или стоимости имущества по договору, сделка будет признана ничтожной (недействительной) на сумму превышения.

Иначе говоря, часть компенсации, даже если она уже получена, придется вернуть. А вот уплаченная страховая премия по «избыточным» договорам возврату не подлежит. Но это еще не все: если страхователь дезинформировал своего контрагента относительно цены объекта сознательно, страховщик вправе не только аннулировать договор, но и потребовать компенсации понесенного ущерба.

Наконец, получение выплаты, превышающей стоимость застрахованного имущества, может рассматриваться как страховое мошенничество. Так что при доказанном злом умысле страхователь может оказаться и на скамье подсудимых.

Интересные факты

Примечательно, что в личном страховании о подобных нарушениях говорить некорректно: человеку никто не запретит застраховать свое здоровье или жизнь у нескольких страховщиков, причем никаких ограничений по сумме в рамках взаимной договоренности сторон здесь не бывает.

Данные риски не имеют стоимости, а заключение нескольких договоров не нарушает ни действующее законодательство, ни правила страхования.

Важно то, что в страховании жизни дополнительная защита просто не может вызвать превышение страховой стоимости, как следствие — не может нанести ущерб страховщику. Таким образом, потребитель может на законных основаниях получить 100%-ю компенсацию по всем полисам.

Не говорят о двойном страховании и в ОСАГО, ведь ответственность одного автовладельца дважды просто невозможно застраховать.