Нужно ли личное госстрахование в РФ?

	Счетная палата Российской Федерации проверила, насколько эффективно системно-значимые страховые компании расходовали бюджетные средства в последние годы, и озвучила неожиданную рекомендацию для государственных ведомств и правительства: целесообразность обязательного государственного личного страхования, по мнению аудиторов, сомнительна, а осуществление выплат пострадавшим напрямую из госбюджета может оказаться решением более экономным, чем страховые компенсации.

Особенности личного госстрахования

Федеральный закон № 52-ФЗ от 28.03.1998 устанавливает условия и порядок осуществления обязательного госстрахования здоровья и жизни ряда категорий граждан, находящихся на службе государству, включая военнослужащих и призванных на военные сборы, а также сотрудников:

· министерства внутренних дел;

· противопожарной службы;

· работники ядерных объектов;

· органов, контролирующих оборот наркотиков и психотропных средств;

· учреждений уголовно-исполнительной системы и пр.

Страхователями по данному виду страхования выступают федеральные органы исполнительной власти, застрахованными — указанные выше лица, выгодоприобретателями — родственники и подопечные застрахованных лиц. Главная особенность — использование средств, выделяемых из федерального бюджета; страховой тариф устанавливается страховой компанией по согласованию со страхователем.

Отчет Счетной палаты

По закону № 52-ФЗ страховой защите подлежат служащие Росгвардии, МВД, Министерства обороны, ФСИН и т. п. с лимитом страховой ответственности 2 млн. руб. Проанализировав целевое расходование средств федерального бюджета за период 2017-2019 гг., в СП РФ пришли к следующему выводу: замена госконтрактов на страхование в отчетном периоде прямыми бюджетными компенсациями позволила бы сэкономить бюджетные затраты на треть.

Для справок: если бы подобная практика осуществлялась, начиная с 2011 г., это позволило бы без ущемления прав застрахованных обеспечить экономию бюджетных средств в размере 25 млрд. руб.

В инспектируемом периоде на обязательное личное госстрахование в федеральном бюджете пришлось почти 90% выплат и 91% от всех уплаченных страховых премий. Причем свыше 86% всех премий, внесенных распорядителями средств госбюджета (40,6 млрд. руб.), пришлись на долю всего лишь трех страховых компаний — СК «МАКС» и объединившихся на данный момент в одну группу СК «ВТБ Страхование» и «СОГАЗ».

Для справок: в данном сегменте страхования по закону могут работать только страховщики, отвечающие ряду требований, в числе которых — высокие показатели финансовой надежности, невозможность участия иностранных инвесторов в уставном капитале, наличие лицензии на осуществление обязательного госстрахования и не менее одного года практического опыта работы в сфере личного страхования.

Аудиторами установлено: при среднем коэффициенте выплат в данном виде страхования на уровне 68,7%; сумма выплат в 1.45 раза меньше суммы уплаченных из бюджета страховых премий.

ВСС об инициативе СП РФ

Во всероссийском союзе страховщиков прокомментировали выводы СП РФ, обозначив видение страхового сообщества. В союзе полагают, что предполагаемый эффект бюджетной экономии полностью нивелируется неизбежными на фоне отказа от личного страхования госслужащих затратами (в том числе на создание специальной инфраструктуры на государственном уровне и в связи с резким ростом собственно выплат).

По данным ВСС, только обслуживание контракта с Министерством обороны РФ обходится страховщикам ежегодно в 40+ млн. руб., и это —только затраты на зарплату персонала и командировочные без учета накладных расходов.

К тому же, в союзе отмечают, что аудиторы не учли специфику механизма выплат по рассматриваемым договорам страхования— на самом деле, выплаты военнослужащим и приравненным к ним лицам не осуществляются в первый же год после заключения страхового договора, а растягиваются на несколько лет. Например, по госконтракту от 2010 г. страховщик компенсировал убытки в течение 9-ти лет (60% в первый год, 36% — во второй и далее до полного возмещения). За годы функционирования закона нередко были ситуации, когда страховые выплаты превышали премии.

ВСС однозначно против инициативы СП РФ, выступает за сохранение коммерческого подхода к личному госстрахованию и особо подчеркивает неуместность экспериментов в условиях экономического кризиса.