Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Суброгация в страховании: инструмент или проявление антисоциального аспекта?

Опубликовано: 27 / 01 / 2018

Суброгация в страховании: инструмент или проявление антисоциального аспекта?

ГК РФ (ст. 965) предусматривает право страховщиков, которые выполнили выплату по страховому случаю, предъявлять требования в пределах суммы возмещения к лицу, ответственному за возмещенный убыток. Этот переход прав на возмещение ущерба от страхователя к страховой компании, называемый суброгацией (от лат. Subrogatio, или «замена»), законодательно возможен в течение трех лет с наступления страхового события.


 Институт суброгации уходит своими корнями во времена Римской империи, широкое воплощение получил в Кодексе Наполеона (в частности, выплата долгов наследодателя при вступлении в наследство), позже идея была подхвачена в США и странах Европы.

В России суброгационное право требования введено недавно, отношение сторон к нему разное, распространяется оно, главным образом, на такие виды страхования:

· обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО);

· дополнительное страхование ТС (ДСАГО);

· страхование транспортного средства гражданского лица (каско).

При этом исключаются страховые случаи с неустановленным виновником либо произошедшие по вине обоих сторон или самого страхователя. Суброгация по договорам страхования жизни или трудоспособности проводиться не может.

Назначение суброгации как института

Суброгация рассматривается как возможность надежного восполнения убытков, обеспечивающая плюсы для всех сторон — в том числе и для виновников аварий: считается, что вероятность выплат из собственного кармана лучше прочих стимулов способствует соблюдению правил дорожного движения.

С другой стороны, чтобы не платить за свои промахи дважды, страхователям необходимо хорошо знать гражданские права, понимать тонкости законодательства, включая нюансы исковой давности.

Есть ли в суброгации антисоциальная составляющая?

Как известно, суть страхового дела состоит в том, чтобы из взносов клиентов сформировать фонд для выплат, верно рассчитав баланс между установленными тарифами и статистически обоснованными выплатами. Несмотря на это, с 2011 года российские страховщики повсеместно пользуются правом на суброгацию по отношению к гражданам.

Практика показала, что социальные и морально-этические факторы страховщиками в расчет не принимаются, страхователи делятся историями о требованиях, выставленных в отношении пенсионеров и даже несовершеннолетних детей, есть рассказы о том, как претензии к виновникам ущерба возникали спустя полтора-два года после наступления страхового случая.

И если такими делами известны даже крупные и небедные страховые компании, то недобросовестные страховщики позволяют себе откровенные нарушения, не принимая у участника ДТП необходимые документы или «теряя» их впоследствии, допуская расхождения между стоимостью ремонта и размера компенсации даже не в разы, а на порядки.

Суброгация газами страховщиков

По мнению страховщиков, в связи с низкой долей убытков с признаками суброгации, говорить о перекладывании ответственности ради безубыточности страхования, созданного на принципах аккумулирования страховых премий, нельзя.

По имеющимся данным, убытки с признаками суброгации составляют приблизительно пятую часть от всего объема страховых случаев; реально взыскивается не более 20-50% суброгации.

У страховых компаний при этом есть свои проблемы в связи с предъявлением требований суброгации. Так, в ноябре 2017 г. на ежегодном форуме FinCollection в Москве обсуждались механизмы эффективного взыскания задолженности физлиц, а также тонкости предъявления суброгационных требований в сложных случаях.

Сложные случаи суброгации

Одна из основных сложностей в практической реализации суброгационного права требования — установление лица, ответственного за возмещение убытков. Определению надлежащего ответчика препятствуют:

· некорректная фиксация фактических обстоятельств события компетентными органами;

· низкая эффективность работы страховщиков по сбору документов и доказательств на этапе урегулирования убытков;

· объективные факторы (например, смерть должника).

В страховом сообществе отмечают необходимость повышения качества суброгационной работы как инструмента, обеспечивающего сокращение затрат и оптимизацию операционных расходов — и одновременно с этим крайнюю нежелательность необоснованных (в силу неверно установленных ответчиков) исков — как фактор, раздражающий общество.

Share |

Все Статьи о страховании

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России