Страховой ликбез: возвращаем деньги за страховку при продаже авто

	Каждый владелец автомобиля на территории Российской Федерации имеет, как минимум, договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), а владельцы дорогостоящих авто, как правило, страхуют транспортные средства и по каско. Какова же судьба этих денежных вложений при продаже автомобиля и может ли автовладелец получить часть страховки за неполученную услугу?

Оказывается - может: хотя мало кто из нас задумывается об этом вопросе, на самом деле правилами ОСАГО предусмотрено досрочное расторжение договора при смене собственника, и это положение предполагает возврат часть средств. В условиях повышения тарифов обязательной автогражданки это особенно актуально, поэтому, планируя продажу своего автомобиля, стоит учесть и этот момент.

Итак, при наличии действующего страхового договора ОСАГО собственнику необходимо обратиться в свою страховую компанию с соответствующим заявлением. При этом важно знать, что договор будет считаться расторгнутым не с момента смены собственника (собственно, продажи) автомобиля, а с дня, которым датировано заявление. Так как возврат страховой премии осуществляется за весь неистекший срок действия страхового договора, чем раньше будет написано заявление, тем больше будет возвращаемая сумма.

Расчет этой суммы производится на основании количества полных дней действия договора до момента его расторжения с учетом расходов на ведение дела (напомним, по закону эти расходы не могут быть выше 23% от стоимости полиса). Возврату подлежит часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, которая рассчитывается по стандартной формуле:

Сумма возврата = (стоимость полиса - 23%) х (количество оставшихся месяцев действия договора/12)

Еще один способ сохранения вложенных в обязательное автострахование средств - вписание нового собственника в действующий полис. В этом случае необходимо представить в страховую компанию все данные нового лица, допущенного к управлению автомобилем, которые влияют на стоимость полиса (возраст и водительский стаж, при продаже автомобиля жителю другого населенного пункта - регион регистрации авто). Исходя из этих данных, страховщик вносит коррективы в страховой договор, и новый собственник беспроблемно использует его вплоть до истечения срока.

Как видим, в сегменте обязательного страхования закон полностью на стороне автовладельцев - достаточно просто знать свои права. Требуемый для осуществления этих прав пакет документов необременителен (паспорт, оригинал полиса ОСАГО с квитанцией об оплате, договор купли-продажи и информация о новом владельце в виде копии паспорта транспортного средства).

Важно также отметить, что по закону убыточность по полису ОСАГО не учитывается: вопреки распространенному среди автовладельцев мнению, стандартная формула расчета возврата денег используется даже в том случае, если по полису «автогражданки» страховой компанией были осуществлены выплаты.

Что же касается добровольного автострахования, то здесь ситуация несколько другая. Так, Гражданский кодекс в случае смены собственника автомобиля, застрахованного по программе автокаско, предписывает передачу всех прав и обязанностей по страховому договору новому собственнику вместе с имуществом. Поэтому покупатель автомобиля должен просто обратиться в страховую компанию и переоформить на свое имя действующий договор (если возраст и стаж нового владельца повлечет изменение условий договора, буде произведен перерасчет).

Единственное требование страховых компаний в таких ситуациях - незамедлительное уведомление о смене собственника.

Если продавец автомобиля по какой-либо причине не хочет передавать полис автокаско новому владельцу транспортного средства, он теоретически может расторгнуть страховой договор, однако в этом случае необходимо обращать внимание на условия расторжения, прописанные в договоре.

Так как в добровольном страховании взаимоотношения между страховщиком и страхователем регламентируются внутренними нормативными документами страховых компаний, и условия расторжения не обязательно предполагают возврат при этом части премии. Поэтому, страхуя по автокаско автомобиль в преддверии продажи и планируя воспользоваться возможностью возврата стоимости недопоставленных услуг, необходимо обратить внимание на это положение договора.

Следует отметить, что даже если возврат остатка платежа договором предусмотрен, страховые компании, как правило, стремятся прописать условия расторжения как можно хитрее. Например, страховщик может оговорить отказ от возврата остатка премии, если на момент подачи заявления договор действовал более 10 месяцев или если по договору страхования была осуществлена страховая выплата.