Страхование от террористических угроз: актуально в текущих реалиях

	Глава Набсовета Российского антитеррористического страхового пула (РАТСП) рассказал, как функционирует объединение в текущих условиях, как сказываются на работе реалии СВО, каких новаций ждут входящие в пул страховщики, как приобрести актуальные знания о таком виде страховой защиты, как добровольное страхование от рисков «диверсия»/«теракт».

В декабре 2001 г. шесть крупнейших игроков отечественного страхового рынка учредили РАТСП как инструмент, способный обеспечить профильный национальный рынок емкостью, которой хватило бы для перестрахования даже крупных рисков, связанных с терроризмом. Инициатива появилась на фоне печально известных нью-йоркских событий 11 сентября.

Число участников с момента основания варьировалось. Примечательно, что «Ингосстрах» и «СОГАЗ» никогда не входили в пул, хотя риск терроризм на постоянной основе и страхуют, и перестраховывают.

Объединение не имеет ограничений по числу участников, единственный критерий для вступления в пул — платежеспособность страховой компании. РАТСП использует собственную методику расчета доли каждого участника (речь идет о максимальном допустимом значении, в пределах которого устанавливать свою долю можно самостоятельно).

Работа в реалиях СВО: РАТСП + РНПК

Март прошлого года принес на отечественный рынок перестрахования поистине шоковую ситуацию, когда исходящее перестрахование, традиционно до 70% рисков направлявшее за рубеж, вступившим в силу законом было поставлено перед фактом запрета осуществлять передачу рисков в компании из стран, признанных недружественными (и запад тоже в долгу не остался).

Компании столкнулись с целым рядом трудностей, включая неурегулированные перестраховщиками международного уровня убытки, однако выход был и достаточно быстро найден: договор перестрахования, оперативно заключенный между пулом и РНПК (дочерней компанией Центробанка), позволил сохранить в полном объеме национальную перестраховочную защиту и компетенции для всех 22-х участников РАТСП.

По итогу рынок перестрахования приобрел структуру олигополии — формата несовершенной конкуренции с доминированием малого числа организаций. При этом сотрудничество РНПК и РАТСП, оцененное как положительное, взаимовыгодное и достойное продолжения, можно смело назвать первым этапом успешного ГЧП (государственно-частное партнерство).

Основные выводы сложного 2022 года:

· перестраховочная емкость пула (максимальная величина выплачиваемого по одному убытку ущерба) оценивается в 18,5 млрд. руб. — это самый высокий показатель на территориях бывшего Советского союза;

· тарифные ставки по рискам теракт/диверсия в целом по стране не изменились, но была введено разумное дифференцирование в отношении некоторых областей, ряд регионов временно не страхуются в виду невозможности оценить уровень риска;

· емкость пула увеличилась и за счет увеличения долей некоторых участников, и за счет присоединения новых (в 2022 г. в РАТСП вступили «Гелиос» и «Югория», еще страховщика готовятся к вступлению в ближайшее время).

Теракты, андеррайтинг и антиселекция

Мониторинг угроз террористических актов — одна из функций, которую объединение взяло на себя еще до начала СВО как обеспечение возможности работать в формате опережения. Возросшие на фоне геополитической ситуации угрозы повлекли за собой принятием пулом решений для минимизации риска антиселекции.

По данным ФСБ, только в ЦФО за минувший год произошло 23 теракта; в целом по России силами НАК было предотвращено 64 теракта и еще 59 «террористических преступлений». Спрос на перестрахование по риску «терроризм» растет по всем регионам достаточно равномерно.

Соответственно, повысилось внимание страховщиков к проведению предстрахового анализа рисков, в ежедневном режиме функционирует механизм спецакцепта. Перестраховочную защиту РАТСП предоставляет по-прежнему по всей стране, но, благодаря высокому качеству андеррайтинга, убыточность сохраняется на низком уровне, и даже на фоне СВО участники пула заявили лишь о нескольких убытках.

Перестрахования рисков «терроризм» и «диверсия остается добровольным, принятая модель даже в текущих условиях прибыльна для членов РАТСП.

Время для новаций пришло

Законодательной основой в данной сфере страхования остается закон N 35-ФЗ «О противодействии терроризму» от 06.03.2006, и никаких законодательных изменений на текущий момент не было – а они нужны.

Так, размер компенсации, установленный постановлением Правительства №1928 в 2019 г., составляет 100 тыс. руб. физлицам и до 400 тыс. руб. юрлицам, и это, конечно же, полноценную компенсацию не обеспечивает.

Тормозом для развития является и плохая информированность страхователей относительно возможностей антитеррористического страхования, а ведь незастрахованный ущерб — это всегда дополнительная нагрузка на государство. В связи с этим уже подготовлена серия онлайн-семинаров для распространения актуальных знаний.

В пуле считают, что пришло также время консультаций по региональным запросам и выработки необходимых шагов, поэтому всех заинтересованных приглашают к диалогу на площадке РАТСП.