Страхование каско: как формируются тарифы

Как известно, страхование автогражданской ответственности в нашей стране является обязательным, а тарифы по нему — унифицированными для каждого региона, поэтому выбирать страховщика можно, скажем так, строго по названию: все равно полис будет стоить ровно столько, сколько установлено законом. Что же касается добровольного страхования транспортного средства, то тут предложения разных страховых компаний весьма существенно отличаются. И хотя сегодня многие страховщики предлагают на своих сайтах возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса каско, воспользовавшись универсальным калькулятором, в понимании сути тарифообразования этот сервис не помощник.

Тариф каско включает в себя нетто-ставку (рисковую часть и рисковую надбавку) и нагрузку (расходы на ведение дела и комиссионное вознаграждение посредникам). В современных условиях жесткой конкуренции отклонение величины нагрузки от среднерыночной — явление крайне редкое, в то время как нетто-ставка (собственно рисковая часть тарифа) может отличаться весьма заметно.

Автокаско предполагает защиту по двум основным рискам — повреждения и угон, а основная причина повреждений транспортного средства — это дорожно-транспортное происшествие. Для расчета покрытия этих рисков в большинстве страховых компаний используется целый набор факторов (возраст, стаж, пол, количество водителей, а также статистика аварийности (угонов) в разрезе конкретных марок и моделей автомобилей).

При этом каждый страховщик располагает собственной статистикой страховых событий, нередко выставляя «заградительные» тарифы по наиболее убыточным маркам и моделям — и это одна из важнейших причин различия тарифов каско-страхования.

Помимо повреждений, полученных в ДТП, страховой защите в рамках данного вида страхования подлежат также повреждения, связанные со стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц, прочими непредвиденными событиями — от падения сосулек до падения летательных аппаратов и их частей. Полный список таких рисков содержится в правилах страхования компании и также является основанием для уменьшения или увеличения тарифа в зависимости от полноты покрытия.

В немалой степени на стоимость полиса каско влияет и стоимость ремонта транспортного средства: дело в том, что при сравнимой стоимости автомобилей разных марок стоимость запчастей и работ по восстановлению иногда отличаются на порядок, что, соответственно, отражается и на тарифе.

Наконец, различие в стоимости полисов каско может объясняться наличием или отсутствием франшизы — предусмотренного договором освобождения страховой компании от обязательств в случае, если убыток не превышает установленную величину. Франшиза способна обеспечить экономию до 70% от стоимости стандартного полиса и является хорошей альтернативой для уверенных в себе водителей, которые отличаются ответственным поведением на дороге и страхуются только от серьезной аварии.

Эта практика, в частности, широко практикуется в Европе. На западе вообще превалирует более прогрессивный по сравнению с отечественным подход к расчету тарифов каско, позволяющий предельно персонифицировать каждый полис.

Существует, к примеру, продукт под названием «Плати так, как ты водишь», который предполагает установку в застрахованное транспортное средство специального устройства, отслеживающего среднюю скорость движения, интенсивность торможения, технику прохождения поворотов и прочие данные, в соответствии с которыми впоследствии тарифицируется полис конкретного водителя.

Более того, Европейский суд осудил практику дифференциации стоимости полисов каско по гендерному признаку, объявив ее проявлением дискриминации по половой принадлежности, и планирует принять аналогичное решение относительно возраста водителя.