Страхование - это творчество

Опубликовано: 01 / 10 / 2009

Выдержат ли российские страховые компании конкуренцию со стороны западных гигантов, когда иностранные страховщики примут решение массированно выходить на российский рынок? Почему в России объем страхового капитала существенно меньше, чем банковского? Эти вопросы мы обсуждаем с генеральным директором "Группы Ренессанс Страхование" Ильёй Михайленко.

Сколько есть потребностей у человека, связанных с его жизнедеятельностью, — столько есть видов страхования


--------------------------------------------------------------------------------
Михайленко Илья Николаевич — Генеральный директор "Группы Ренессанс Страхование".
Родился 9 апреля 1968 года.
Закончил Финансовую академию, кредитно-экономический факультет. Предыдущая работа — САО "Ингосстрах", САО "Россия".
В страховом бизнесе — 10 лет.
Октябрь 1997 года — создание компании "Группа Ренессанс Страхование" в рамках холдинга во главе с Борисом Йорданом.
Август 1998 года — открытие филиала в Ростове-на-Дону.
Ноябрь 1998 года — получение расширенной государственной лицензии на проведение дополнительных видов страхования. В совокупности "Группа Ренессанс Страхование" имеет лицензии на осуществление 42 видов страхования.
Ноябрь 1998 года — открытие филиала в Санкт-Петербурге.

--------------------------------------------------------------------------------

— Если я правильно понимаю, прибыль страховой компании — это разница между суммой уплаченных страховых взносов и суммой выплат по страховым случаям?

Да, плюс инвестиционный доход. Если формируются резервы, то они могут быть на какое-то время вложены в какие-то активы. В основном мы работаем с высоколиквидными активами или с депозитами.

— Получение инвестиционного дохода типично для страховых компаний в России?

У кого большие обороты, есть, конечно, инвестиционная часть. Все зависит от того, по каким видам страхования работает компания. Некоторые виды страхования создают благоприятные условия для инвестиционных операций, даже более того, без получения инвестиционного дохода бывает просто не обойтись.

— А какие виды страхования наиболее интересны для страховой компании и что на самом деле пользуется большим спросом?

Дело в том, что чтобы с клиентом работать, надо предлагать разные продукты — какие-то из них менее доходны, а какие-то более доходны для страховых компаний. Но, как правило, одно без другого очень сложно продавать. Здесь важен комплексный подход к клиенту, и на каких-то продуктах деньги фактически не зарабатываются, но при этом предполагаются какие-то другие виды продуктов, на которых заработок возможен.

— На чем строится система ценообразования?

На расчете. Все зависит от вида. Если, например, страхование жизни рискованное, то берутся таблицы смертности, которая делится на возрастные подгруппы, потом анализируется по профессиональным признакам. Если говорить о рискованном страховании жизни, то тариф определяется в зависимости от пола, возраста и профессии человека — это основные критерии. А что касается здоровья, то здесь совершенно другая ситуация на сегодняшний день. Медицинское страхование на физических лиц не продается, а продаются, скажем так, только варианты с минимальным уровнем риска. Продается определенный пакет услуг с небольшим риском для страховой компании.
А если говорить о больших коллективах, то там работают уже совершенно другие законы — статистические. То есть здесь возможны различные виды комбинаций. Страхование — это творчество. Сколько есть отраслей народного хозяйства, сколько есть потребностей у человека, связанных с его жизнедеятельностью, — столько есть видов страхования. И изобретаются все новые и новые постоянно.

— Как вы оцениваете сегодняшнее состояние российского страхового рынка?

Российский страховой рынок развит сегодня слабо. Он по своему объему небольшой.

— А с чем связано то, что он отстает, скажем, от банковского?

Во-первых, та инфляция, в условиях которой мы все это время жили, очень благоприятна для банков и очень плоха для страховщиков. А во-вторых, то законодательство, которое регулировало банковскую систему, способствовало тому, что не только предприятия и организации, но и физические лица приходили в банк для того, чтобы там платить за квартиру, получать зарплату и так далее. Банковская система является кровеносной системой экономики — все расчеты идут через банк. Естественно, что при таких условиях количество денежной массы в банках несомненно больше, чем в страховых компаниях.
На Западе основные деньги, которые крутятся в страховых компаниях, — это деньги физических лиц, поэтому в страховании там самые громадные средства и сосредоточены. А у нас на сегодняшний день клиентами в основном являются юридические лица.

— А что нужно, чтобы изменить ситуацию?

Есть несколько моментов, которые мешают быстрому развитию страхового рынка. Первое — законодательная база. С 95-го года обсуждается проект закона об обязательном страховании гражданской ответственности, Оно уже принято во всем мире, и в Восточной Европе тоже, но до России пока не дошло по разным причинам. Есть надежда, что, может быть, это наконец произойдет. Тогда появится обязательное страхование, которое будет нацелено, прежде всего, на физических лиц. Закон этот имеет громадное социальное значение. Потому что если ты нашел деньги на транспортное средство, ездишь по дороге — ты представляешь собой потенциальный источник опасности для другого человека, и за это надо платить. То есть смысл закона абсолютно понятен, и велосипед здесь мы не изобретаем. Но это рынку дает толчок, потому что на этом примере люди начинают понимать, что страхование действительно жизненно необходимо, и страховым компаниям можно доверять, как и вообще страхованию, как институту. Ведь сегодня культуры страхования в России фактически нет. То есть мы не привыкли страховать то, что у нас есть, и сегодня очень важно понять, что необходимо формировать эту привычку.

— Ну, это же дело грамотной рекламной кампании.

Я с вами абсолютно согласен. Но возникает такой вопрос: сколько стоит такая рекламная кампания? На страховом рынке необходимого количества денег для этого нет. Потому что рынок маленький. Его надо стимулировать. И стимулировать можно при помощи закона об обязательном страховании гражданской ответственности.

— Законы — это дело Госдумы, а какие задачи решаете сейчас вы?

Мы сейчас вплотную занимаемся формированием структуры отдела продаж с жесткой системой управления. Такие департаменты продаж прекрасно работают на Западе, а у нас еще практически ни у кого не реализованы. Формирование такого отдела продаж позволяет четко ставить цели и требовать их исполнения, таким образом, процесс становится значительно более управляемым. А, кроме того, квалифицированные продавцы-консультанты — это хорошие носители страховой культуры в массы.

— Почему, на ваш взгляд, западные компании в России действуют не очень активно?

Этого не происходит потому, что рынок пока маленький и неразвитый. Они ждут, чтобы хоть кто-нибудь на территории Российской Федерации начал продавать лайф (страхование жизни), и тогда они посмотрят, есть тут что-то или нет. Потому что для того, чтобы оценить рынок, сюда надо прийти, надо создать точку, надо набрать деньги, надо выделить бюджет и т.д. Они находятся в режиме ожидания. Если в Польше уже видно, кто и что там делает и как покупают — там они уже присутствуют, так же как и в Чехословакии, и в Венгрии и т.д. Кроме того, в России есть законодательные ограничения для иностранного капитала.

— И, наверное, последнее, что хотелось бы спросить: ваше видение ситуации на страховом рынке и в своей компании через 3, 5, 10 лет?

На 10 лет мне очень сложно оценивать. На 3-5: я думаю, что рынок увеличится в несколько раз, и во многом это будет зависеть от закона об обязательности юридической ответственности. Будет 5-7 крупных игроков. А мне бы хотелось иметь долю рынка в 3-5%.