Страхование долговременного ухода: российские перспективы

	В развитых странах в интересах нуждающихся в постороннем уходе людей успешно функционируют системы долговременного ухода (СДУ) на основе многоканального финансирования — за счет разных уровней государственного бюджета, страховых компаний, благотворительных фондов, семейных ресурсов самих граждан. Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) увидели возможность развития в России сегмента добровольной страховой защиты в сфере СДУ.

Системой долговременного ухода называют комплексную программу поддержки инвалидов и престарелых граждан, утративших (частично либо полностью) способность самостоятельно обслуживать себя. СДУ призвана сделать такой уход на дому, в полустационарах и стационарах доступным и гарантированным для людей разного возраста со стойкими ограничениями (находящихся в зависимости от сторонней помощи), и для людей, за ними ухаживающих.

На сегодняшний день в РФ социальное обслуживание обеспечено для 1,8 млн. граждан. Финансовый университет при российским правительстве прогнозирует: если запуск СДУ будет постепенным, при умеренных темпах выявления нуждающихся в помощи россиян количество получающих социальные услуги к 2035 г. почти удвоится и составит 3,4 млн. человек.

Старт становлению СДУ в нашей стране был дан в 2017 г., когда были сформулированы соответствующие поручения президента РФ министерствам труда и здравоохранения. В том же году был утверждён комплекс необходимых мер, с 2018 г. в шести регионах РФ запущен пилотный проект.

Зарубежный опыт и общемировые тенденции

В развитых странах (интерес представляет опыт таких стран, как Франция и Израиль, Германия и Япония), несмотря на ранее упомянутую многоканальность СДУ, источником финансирования №1 остается госбюджет — источник, позволяющий охватить кластеры наименее защищенных граждан.

Основная тенденция ориентирована на использование всех источников финансирования, включая благотворительность и личные средства семей участников СДУ — правда, отношения долей в разных странах отличаются.

Для последующего расширения целевой группы осуществляется существенное снижение порога тяжести состояния для включения в СДУ, в результате чего количество нуждающихся в поддержке граждан резко (в 4–6 раз) увеличивается с одновременным снижением удельных затрат на обслуживание одного нуждающегося.

Именно этот этап предполагает привлечение страховщиков в качестве важнейшего источника финансирования, прочие источники при этом рассматриваются как дополнительные, требующиеся только в особых случаях.

При финансировании выделяют следующие страховые источники:

· обязательные — отчисление каждым гражданином части заработка в особый фонд (либо на постоянной основе, либо в определенный период — в разных странах по-разному);

· добровольные — уплата регулярных взносов гражданином или его представителем в течение установленного периода.

Оба вида страхования предполагают консолидацию взносов с последующим использованием их в качестве источника для оказания необходимого ухода при возникновении собственно страхового случая.

Как строится СДУ в России

Сегодня пилотные проекты продолжают развиваться в соответствии с приказами Министерства труда РФ №№ 667 и 861 и включают в себя:

· сбалансированное социальное обслуживание;

· медпомощь (в том числе с участием патронажной службы );

· поддержку при семейном уходе.

В период 2018-2020 гг. СДУ осуществлялась в формате пилотного проекта, который охватывал последовательно от года к году 6, 12, 18 областей России. В нынешнем году к «пилоту» присоединились Приморский и Забайкальский края и еще 4 области, в результате чего количество охваченных регионов дошло до 24-х с плановым охватом нуждающихся до конца года в 5,8%.

Страхование и финансирование российской СДУ

В 2022 г. система долговременного ухода должна как часть общенационального проекта «Демография» охватить все субъекты федерации (их число 85) с заявленным целевым значением показателя охвата 30%.

Для достижения поставленных целей необходимо ежегодное допфинансирование в размере 265 млрд. руб. Кратное увеличение расхода бюджетных средств для этих целей не представляется в текущих реалиях возможным — да и не является целесообразным, если опираться на международную практику.

Эффективное решение для развития СДУ на федеральном уровне — использование механизма страхового финансирования уже на первичном этапе.

И в ВСС такую возможность видят. В ближайшее время планируется запуск ряда пилотных продуктов добровольного страхования с последующим проведением анализа для уточнения спроса на продукт и перечня страхуемых рисков, механизма подтверждения и фиксации страховых случаев, выбора формата возмещения и пр.

Полученные результаты запуска таких продуктов в пилотных субъектах станут решающими при моделировании системы страхования СДУ по всей стране.