Страхование для мужчин и для женщин

Для того чтобы не терять клиентуру, страховщику необходимо правильно определять запросы целевой аудитории и своевременно отвечать на них, предлагая нужный продукт. На этом фоне постоянно присутствует идея создания страховых продуктов с особыми опциями по гендерному признаку. Любопытный отчёт специалистов «Зетта Страхования» — ещё один шаг навстречу изучению клиентских запросов.

Исследование компании «Зетта Страхование» представляет особый интерес в связи с тем, что страховщик имеет сбалансированный клиентский портфель, который практически идеально соответствует гендерной структуре населения России: около 54% женщин, около 46% мужчин. Доминирование сильного пола в моторном страховании (70%) также является для нашей страны традиционным.

Финансовое поведение мужчин и женщин в автостраховании

Именно этим вопросом занимались эксперты «Зетта Страхования» — и отметили:

· мужчины склонны пренебрежительно относиться к дополнительным опциям;

· женщины недолюбливают каско с франшизой и вообще любые «усеченные» страховки, но благосклонны к пакетам, расширяющим возможности страхователя.

Как следствие, женщина-водитель покупает более дорогой полис: если автовладелец-мужчина в среднем платит за полный полис каско 35 тыс. руб., то представительницам прекрасной половины страховка обычно обходится на 3-4 тыс. руб. дороже именно за счёт нежелания экономить на дополнительных опциях.

Должна ли женщина-водитель платить больше за страховку

На этот счёт есть разные мнения, мы приведём доводы только сторонников более дорогих автостраховок для прекрасной половины, а именно:

· женщины в большинстве своем более скрупулезны в соблюдении ПДД, однако попадают в ДТП чаще мужчин;

· женщины чаще создают аварийные ситуации на дорогах, теряясь в сложных ситуациях;

· после ДТП женщины дольше отходят от шокового состояния, чаще имеют проблемы с дачей связных показаний, более подвержены внушениям и манипуляциям, что нередко приводит к назначению их виновными в ДТП в отсутствие реальной вины.

Сложно отказать этим утверждениям в логике, но достаточны ли они для того, чтобы ущемлять гражданские права большей половины населения страны?

Интересный факт: до недавнего времени в штате Калифорния (США) в автостраховании существовала дифференциация по гендерному признаку, превышение цены полиса для женщин было отменено с 1 июля 2019 г.

Как показал отчёт «Зетта Страхования», в таком ценовом неравенстве нет никакой необходимости, так как дамы по собственной воле выбирают более дорогие страховые решения.

Гендерный подход в других видах страхования

Если в автостраховании идёт вялая дискуссия относительно возможности разделения «мужских» и «женских» полисов, то в некоторых других видах страхования это уже перенесено в практическую плоскость.

Накопительное пенсионное страхование

Это сегмент страхования, в котором страховщику разрешено максимально учитывать индивидуальные особенности страхователя, включая его состояния здоровья. Опираясь на официальную статистику по более высокой продолжительности жизни женской половины населения, страховщики, не стесняясь, устанавливают для женщин повышенные тарифы: если страхователь с высокой вероятностью проживёт дольше, то и пенсию ему придётся выплачивать в течение более длительного промежутка времени.

Добровольное медицинское страхование

В среднем женщинам выходит дороже. Это, в первую очередь, касается будущих мам: стоит застрахованной по договору ДМС сообщить о наступлении беременности — и ей отказывают в обслуживании либо предлагают перезаключить договор страхования беременных на новых, менее привлекательных условиях.

Интересный факт: согласно исследования, проведённого международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) в июне-ноябре 2018 г., в нашей стране отмечено наличие дискриминационных условий страхования по отношению к онкобольным, ВИЧ-инфицированным, инвалидам и беременным.

Страхование от несчастного случая

Вид страхования, точечно восстанавливающий «гендерную справедливость»: опираясь на статистические данные о смертности населения внутри отдельных возрастных групп (так называемые таблицы смертности), страховщики повышают тарифы для мужчин. Расчёты тем менее благоприятны, чем старше мужчина-страхователь, что основано на повышении риска внезапной смерти.