Второй этап реформы ОСАГО: авторский подход к тарификации

	Актуарная модель тарификации в обязательном страховании автогражданской ответственности ОСАГО — реальность с 24 августа 2020 г., когда вступили в силу поправки, давшие страховым компаниям право на «авторский подход». Впереди — вступление в силу поправок, которые позволят при формировании цены полиса учитывать личностные характеристики водителя. Детализация расчетов базовой ставки по-новому станет возможна с 5-го сентября текущего года.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) уже подтвердили: ряд страховых компаний сегмента ОСАГО готовы при первой же возможности применить в тарифных коэффициентах индивидуальные факторы водителей и настроены на расширение границ тарифного коридора.

Предположительно тарифы снизятся наиболее заметно для грузоперевозчиков и юрлиц, располагающих автопарками. В сентябре ожидается всплеск жесткой конкурентной борьбы в ОСАГО.

Новые возможности в «автогражданке» обеспечат, в частности, расширение диапазона базовых ставок для легковых автомобилей:

· физлиц — на 10% в обе стороны;

· юрлиц — на 20% вниз/вверх.

Таким образом, страховщики смогут выделять различные уровни риска водителей и соответственно этим уровням дифференцировать тарифы (ценовой диапазон для граждан — 2471 руб. - 5436 руб.) В ЦБ надеются на то, что изменение бизнес-моделей страховщиков под новую систему тарификации будут внедряться плавно и постепенно.

Особенности актуарной оценки

Расширяя перечень возможностей страховщика, законодательство оставляет за ним детали оценки уровня риска водителя. В указании регулятора о тарифах указаны только те критерии, которые при формировании стоимости полиса учитывать запрещено. Так, запрещена дискриминация по национальным, языковым, расовым, политическим, религиозным признакам, по должностному положению и принадлежности к общественным объединениям.

В РСА полагают, что с высокой долей вероятности следует ожидать введение диверсификации и внутри каждого класса авто. Например, возможно появление спецтарифов для джипов или спортивных автомобилей, а также незначительные корреляции в зависимости от стоимости или цвета машины.

Тем не менее, самым важным компонентом остаются личностные характеристики водителя, включая фактор семейного положения и наличия детей (установлено, что обремененные наследниками автовладельцы более сдержаны и осторожны).

Как страховщики готовятся к нововведениям

Опрос, проведенный среди автостраховщиков ОСАГО, показал, что своими наработками в части актуарных подходов они делиться не торопятся. Свои ближайшие планы и действия в самых общих чертах озвучили только некоторые из них, а именно:

· «Росгосстрах» — планирует опираться на информацию о водителе и его автомобиле, которую клиент сообщит сам. Кроме того, будут привлекаться данные об участии в ДТП (в качестве виновника), о наложенных штрафах, о привлечении к уголовной ответственности. Также в планах страховщика поощрение клиентской лояльности (в том числе, наличие договоров страхования имущества, здоровья и жизни).

· «Ингосстрах» — подготовил 15 факторов для учета при формировании стоимости полиса, но в будущем возможно увеличение их числа. В компании предполагают, что безаварийные водители будут постепенно платить все меньше, а для часто попадающих в ДТП надбавка будет расти весьма существенно.

· «Согласие» — заявило о запуске нового онлайн-калькулятора, который поможет рассчитать точную цену полиса ОСАГО с учетом нововведений.

Дело в том, что сколько бы критериев для оценки автовладельцев ни вводилось страховыми компаниями в рамках авторского подхода, удерживать тариф в пределах установленного Центробанком коридора все равно придется.

Ценовые ожидания

Как известно, в январе 2019 г. стартовал первый этап реформы ОСАГО, которые по итогам года обеспечил среднее снижение тарифов на «автогражданку» на 5%. По оценке регулятора, итоги второго этапа реформы приведут к повышению стоимости полисов, однако рост цен значительным не будет.

А вот для самих автостраховщиков реформа индивидуализации означает запуск невероятно жесткой конкурентной борьбы за безаварийных водителей.