Что такое страхование по-исламски, или такафул в России

Согласно этим нормам, такафул имеет ряд запретов: это ростовщичество как форма одалживания любой суммы денег под любые проценты (Riba), спекуляция или неопределенность (Gharam), пари или игра, содержащая элементы риска (Maisir). Само слово «такафул» в переводе с арабского означает «предоставление взаимных гарантий»: в основу модели исламского страхования положена концепция Tabarru' (безвозмездный дар).

Таким образом, каждый участник такафул делает взнос в общий фонд исключительно на безвозмездной основе, более того — с искренним намерением при возникновении страхового случая оказать помощь другим участникам. Страховая компания же, по сути, является просто управляющей компанией, которая уполномочена размещать средства фонда в определенные активы (исключительно в ценные бумаги, одобренные шариатским советом — как правило, в акции, входящие в Dow Jones Islamic Market Index.)

При столь принципиальном отличии от традиционного страхования такафул, тем не менее, в качестве основной цели преследует не только защиту интересов участников от непредвиденных обстоятельств, но и получение прибыли, причем прибыль такафул-компании приносят большую, чем страховые компании западного образца.

И, пожалуй, самое интересное для страхователей: участники такафула, помимо гарантий возврата внесенных средств при наступлении страхового случая, получают регулярный доход в соответствии с условиями контракта (обычно это 50-60%), который формируется благодаря разумному инвестированию страховщиком части добровольных взносов.

Размер взносов формируется в соответствии с основанными на статистических методах актуарными принципами, причем особое внимание (помимо обычного для нас определения страховой суммы, типа и срока рискового покрытия) уделяется оценке самого риска (является ли он вариативным или фиксированным) и оценке соотношения данного риска и размера взноса. Сам же страхуемый риск должен носить исключительно вероятностный характер (то есть не связанным с абсолютным волеизъявлением участника) и не может быть связан с чем-либо, что запрещено Шариатом.

Исламское страхование бывает двух видов: это имущественное страхование (от пожара, авто- или авиакатастрофы, нарушения обязательств доверенным лицом и пр.), которое возникает в случае реального ущерба и подразумевает возмещение фактически понесенных убытков, и личное страхование — защита от рисков нетрудоспособности и смерти, реже — так называемая взаимная поддержка (все тот же «такафул»).

Несложно догадаться, что традиционное страхование западного образца шариатом запрещено: будучи договором му’авада (обмена правами и собственностью), страховой договор предполагает извлечение прибыли из самой операции страхования, что для мусульман недопустимо.

Впрочем, следует отметить, что такафул не является чем-то древним и исконным: появление первых такафул-компаний относится к 70-м гг. прошлого столетия, а официально Высшим советом мусульманских правоведов система такафула была признана в качестве альтернативной формы страхования лишь в 1985 г. На сегодняшний день во всем мире насчитывается порядка 60 операторов этой системы.

Как же обходятся мусульмане без страхования, строя жизнь и бизнес в жестоком западном мире? На самом деле, законы Шариата достаточно гибки и, в частности, в рамках dharurat (экстренное правило) позволяют использовать услуги традиционного страхования — правда, лишь до того момента, как в стране проживания мусульманина появился такафул.

В России первые продукты такафул-страхования были выведены на рынок в июне 2012 г., и предложила их универсальная страховая компания «ИСК «Евро-Полис». Первые клиенты приобрели пять полисов для выезжающих за рубеж, сегодня среди клиентов страховщика — физические лица и индивидуальные предприниматели, предприятия и организации различных форм собственности, а продуктовая линейка включает также полисы автострахования (каско) и страхования имущества физических и юридических лиц.

По идее, все мусульмане России, интересующиеся данными видами страхования, теперь должны стать клиентами компании «ИСК «Евро-Полис». Кстати, участвовать в различных видах такафула наравне с мусульманами могут и немусульмане.