Портал о страховании "Страховой случай"
Журнал «страховой случай»:
Первый общедоступный популярный журнал о страховании. К тому же, глянцевый...

Что надо знать страхователю о франшизе

Опубликовано: 12 / 12 / 2021

Что надо знать страхователю о франшизе

Термин «франшиза», имеющий французское происхождение (от «franchise», что переводится как «льгота»), широко используется в страховании. При этом многие потребители страховых услуг не очень понимают, что это за механизм, какие виды франшиз бывают и как наличие такого условия влияет на страховые выплаты. Чтобы урезанный размер компенсации не стал неприятной неожиданностью, стоит разобраться с этим заранее.


Несмотря на широкое применение в России данного механизма в последние два десятилетия, в отечественном законодательстве до недавнего времени определение франшизы отсутствовало, и только  21.01.2014 вступили в действие поправки к федеральному закону № 4015-I, которые ввели данный термин.

Франшизой называют часть убытков, которая в соответствии со страховым договором (или по закону) при наступлении покрываемого полисом страхового события не подлежит возмещению по договору страхования.

Для справки: до закрепления понятия в законодательстве РФ возможность практического применения механизма обеспечивалась судебными решениями, включая постановление Пленума ВС РФ №20 от 27.06.2013 (п. 20).

Освобождение страховой компании от возмещения некоторой части ущерба предусматривается по договоренности сторон и может устанавливаться как в фиксированном размере (в денежном выражении), так и в долевом формате (обычно в виде процента от убытка).

Разновидности франшиз и их отличия

Казалось бы, с франшизой теперь все понятно — но нет, не так все просто: в зависимости от ее типа, который устанавливается конкретным страховым договором или определяется правилами страхования, условия осуществления страховых выплат заметно отличаются.

Итак, в зависимости от способа и сроков ограничения обязательств страховщика, различают несколько типов франшиз, а именно:

1., 2. Первую пару для наглядности удобно представить в виде таблицы :

 

порядок возмещения при убытке по страховому событию

пример расчета возмещения

при страховой сумме 10 тыс. руб. и  франшизе в 800 руб.

менее суммы франшизы

более суммы франшизы

размер убытка

600 руб.

1 тыс. руб.

Условная

не возмещается вовсе

возмещается в полном объеме

1 тыс. руб.

Безусловная

не возмещается вовсе

возмещается за вычетом франшизы

400 руб.

 

При задании безусловной франшизы в формате доли убытка, ее сумма, независимо от соотношения с убытком, вычитается из страхового возмещения. Так, для взятого выше примера при безусловной 10 %-й франшизе получим следующие варианты страхового возмещения:

·       600 руб. (убыток) × (100 % – 10 % франшизы) = 540 руб.

·       1 тыс. руб. (убыток) × (100 % – 10 % франшизы) = 900 руб.

3. Временная  

применяется, как правило, в страховании от перерыва в производстве, когда убыток находится в зависимости от длительности простоя, устанавливается в единицах времени, может делиться на условную (по умолчанию) и безусловную. Механизм ее таков:

·       если срок действия обстоятельства, приведшего к наступлению страхового случая (определяется в договоре), оказался более установленного, ограничение опускается, и возмещение осуществляется в полном объеме;

·       если страховое событие наступило в отведенный договором срок, страхователь возмещение не получает.

4. Динамическая  

предполагает изменение не подлежащей возмещению страховщиком суммы ущерба, условия применения прописываются индивидуально — например, в привязке к числу покрываемых договором страховых случаев (первый раз возмещение выплачивается полностью, второй — с уменьшением на 10%, третий – за вычетом 15% и т.д.)

В имущественном страховании иногда говорят о «высокой франшизе», механизм которой предполагает оперативное возмещение страховщиком полной суммы с ее последующей компенсацией страхователем в размере оговоренной франшизы. Это важно, поскольку речь в таких сделках идет о суммах от $100 тыс. Кроме того, страховая компания при использовании данного вида франшизы принимает обязательство защищать интересы своего клиента в суде.

Полезная опция или ловушка: когда франшиза действительно выгодна?

Механизм франшизы в страховании — удобная опция, однако страхователь должен четко понимать, какой ее вид применяется, как это отразится на страховых выплатах и интересно ли такое решение лично ему.

Отметим, что автовладельцы, к примеру, нередко при небольшом ущербе предпочитают уладить проблему, не обращаясь в страховую компанию, экономя время и нервы на доказывание своего права на получение выплаты — то же, по сути, происходит и при включении в договор франшизы, но сам полис при этом обходится заметно дешевле.

При оформлении договора, однако, следует разобраться во всех нюансах, в идеале — попросить специалиста страховой компании продемонстрировать пример расчета страховой выплаты с учетом размера и типа установленной франшизы при разных вариантах понесенного ущерба.

Share |

Все Статьи о страховании

Добавить комментарий к материалу

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Добавить экспертное мнение
Чтобы оставить экспертное мнение, необходимо авторизоваться и являться экспертом портала «Страховой случай» (стать экспертом).

Комментарии посетителей портала «Страховой случай»









Страховой каталог INS.ORG.RU

Портал Страховой случай - победитель конкурса Золотой сайт как лучший портал в области страхования в России