Что надо знать страхователю о франшизе
Опубликовано: 12 / 12 / 2021
|
|
|
Термин «франшиза», имеющий французское происхождение (от «franchise», что переводится как «льгота»), широко используется в страховании. При этом многие потребители страховых услуг не очень понимают, что это за механизм, какие виды франшиз бывают и как наличие такого условия влияет на страховые выплаты. Чтобы урезанный размер компенсации не стал неприятной неожиданностью, стоит разобраться с этим заранее.
|
|
Несмотря на широкое применение в России данного механизма в последние два десятилетия, в отечественном законодательстве до недавнего времени определение франшизы отсутствовало, и только 21.01.2014 вступили в действие поправки к федеральному закону № 4015-I, которые ввели данный термин.
Франшизой называют часть убытков, которая в соответствии со страховым договором (или по закону) при наступлении покрываемого полисом страхового события не подлежит возмещению по договору страхования.
Для справки: до закрепления понятия в законодательстве РФ возможность практического применения механизма обеспечивалась судебными решениями, включая постановление Пленума ВС РФ №20 от 27.06.2013 (п. 20).
Освобождение страховой компании от возмещения некоторой части ущерба предусматривается по договоренности сторон и может устанавливаться как в фиксированном размере (в денежном выражении), так и в долевом формате (обычно в виде процента от убытка).
Разновидности франшиз и их отличия
Казалось бы, с франшизой теперь все понятно — но нет, не так все просто: в зависимости от ее типа, который устанавливается конкретным страховым договором или определяется правилами страхования, условия осуществления страховых выплат заметно отличаются.
Итак, в зависимости от способа и сроков ограничения обязательств страховщика, различают несколько типов франшиз, а именно:
1., 2. Первую пару для наглядности удобно представить в виде таблицы :
|
порядок возмещения при убытке по страховому событию
|
пример расчета возмещения
при страховой сумме 10 тыс. руб. и франшизе в 800 руб.
|
менее суммы франшизы
|
более суммы франшизы
|
размер убытка
|
600 руб.
|
1 тыс. руб.
|
Условная
|
не возмещается вовсе
|
возмещается в полном объеме
|
—
|
1 тыс. руб.
|
Безусловная
|
не возмещается вовсе
|
возмещается за вычетом франшизы
|
—
|
400 руб.
|
При задании безусловной франшизы в формате доли убытка, ее сумма, независимо от соотношения с убытком, вычитается из страхового возмещения. Так, для взятого выше примера при безусловной 10 %-й франшизе получим следующие варианты страхового возмещения:
· 600 руб. (убыток) × (100 % – 10 % франшизы) = 540 руб.
· 1 тыс. руб. (убыток) × (100 % – 10 % франшизы) = 900 руб.
3. Временная
применяется, как правило, в страховании от перерыва в производстве, когда убыток находится в зависимости от длительности простоя, устанавливается в единицах времени, может делиться на условную (по умолчанию) и безусловную. Механизм ее таков:
· если срок действия обстоятельства, приведшего к наступлению страхового случая (определяется в договоре), оказался более установленного, ограничение опускается, и возмещение осуществляется в полном объеме;
· если страховое событие наступило в отведенный договором срок, страхователь возмещение не получает.
4. Динамическая
предполагает изменение не подлежащей возмещению страховщиком суммы ущерба, условия применения прописываются индивидуально — например, в привязке к числу покрываемых договором страховых случаев (первый раз возмещение выплачивается полностью, второй — с уменьшением на 10%, третий – за вычетом 15% и т.д.)
В имущественном страховании иногда говорят о «высокой франшизе», механизм которой предполагает оперативное возмещение страховщиком полной суммы с ее последующей компенсацией страхователем в размере оговоренной франшизы. Это важно, поскольку речь в таких сделках идет о суммах от $100 тыс. Кроме того, страховая компания при использовании данного вида франшизы принимает обязательство защищать интересы своего клиента в суде.
Полезная опция или ловушка: когда франшиза действительно выгодна?
Механизм франшизы в страховании — удобная опция, однако страхователь должен четко понимать, какой ее вид применяется, как это отразится на страховых выплатах и интересно ли такое решение лично ему.
Отметим, что автовладельцы, к примеру, нередко при небольшом ущербе предпочитают уладить проблему, не обращаясь в страховую компанию, экономя время и нервы на доказывание своего права на получение выплаты — то же, по сути, происходит и при включении в договор франшизы, но сам полис при этом обходится заметно дешевле.
При оформлении договора, однако, следует разобраться во всех нюансах, в идеале — попросить специалиста страховой компании продемонстрировать пример расчета страховой выплаты с учетом размера и типа установленной франшизы при разных вариантах понесенного ущерба.