Страхи по страхованию

Страховщики собирают все меньше премий и сокращают объемы выплат по страховым случаям. Некоторые компании вообще приостанавливают возмещения, а кое-кто из них имеет все шансы обанкротиться. Что же делать клиентам, и куда смотрит государство?

Известие о том, что компанию "Страховые традиции" лишили лицензии, застала моего однокурсника, журналиста Игоря, врасплох: договор автострахования КАСКО у него заканчивается в конце осени. И теперь он в раздумьях: разрывать ли договор немедленно, или уже доездить, а затем идти к другому страховщику? Да и как выбрать более надежную страховую компанию, когда финансовый кризис все еще бушует?

Нужно сказать, что Игорю крупно повезло с банком. Полтора года назад там его буквально уговорили взять автокредит в гривне - как раз накануне курсовых скачков. Затем посоветовали и страховую компанию (СК) с приемлемыми условиями. И сейчас у него, опять-таки по подсказке, полугодичная (а не, как у многих, годовая) автостраховка. Однако спрогнозировать проблемы у страховщика не получилось. "У меня два выхода: взять страховку на три месяца (но мало компаний такую дают) или уже ждать ноября и как можно меньше и аккуратнее ездить. В конце ноября нужно будет снова застраховать автомобиль, но у кого ни спрошу - никто ничего советовать не берется: все сейчас не очень надежно", - говорит Игорь.

Рынок проседает

В последнее время участились ситуации, когда при наступлении страховых случаев клиенты не могут получить возмещения убытков. Страховщики склонны возлагать вину за это на банки, которые заблокировали у себя на счетах деньги СК.

"Страховщики разместили на депозитах в банках около 10 млрд. грн, из них более 1 млрд. грн - проблемные депозиты, которые СК получить не могут, хотя их сроки закончились. Власть поддерживает банки, но не страховщиков, и это всплывает при наступлении страховых случаев: компаниям иногда не из чего выплачивать возмещения, поскольку их средства заморожены", - объясняет президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Александр Филонюк.

В то же время, по подсчетам регулятора - Госфинуслуг, - в прошлом году страховщики вложили около 6,5 млрд. грн страховых резервов в ценные бумаги, стоимость которых сегодня упала в десятки раз. Другой момент - многие СК делали упор на автострахование, которое само по себе малоприбыльное, а чаще даже убыточное: для привлечения клиентов его тарифы постоянно снижались. И пока автопродажи (а вместе с ними и автострахование) в Украине росли, этот бизнес развивался. Но за последний год ситуация резко изменилась, и сейчас СК приходится все больше возмещать.

За первое полугодие отечественные страховщики собрали валовых страховых платежей на 15,74% меньше, чем в январе июне 2008 года, - 9,5 млрд. грн. При этом объем возмещений (3,276 млрд. грн) уменьшился лишь на 3% от прошлогоднего. И лишь в сегменте обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в первом полугодии наблюдался рост: выдано на 7% больше полисов (3,38 млн. штук), на 6% собрано больше премий (платежей клиентов - 638 млн. грн). Количество урегулированных дел почти не изменилось, их чуть более 32 тыс., а вот страховые возмещения возросли на целых 23% - до 239,5 млн. грн, свидетельствует статистика Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ).

По словам президента ЛСОУ, объемы страховых операций снизились на 25%. Но поскольку в сфере деятельности СК находятся различные сферы экономики: промышленность, строительство, транспорт, аграрный сектор, розничная торговля, - то, учитывая снижение объемов их операций или услуг, сократился и страховой рынок. В структуре ВВП услуги страхования занимают 1-2%. Соответственно, с падением ВВП уменьшаются и объемы страхового рынка.

Кроме того, по словам господина Филонюка, рынок страхования сильно зависим от банков, которые за последний год резко уменьшили объемы кредитования. Соответственно, серьезно уменьшилось страхование, ориентированное на банковский рынок - программы, связанные с ипотекой, кредитованием покупок автомобилей. Поскольку снизились доходы физлиц, вырос уровень безработицы, это сказалось и на объемах страхования жизни, на медицинском страховании, а также от несчастного случая.

Будут прощаться

"Сейчас нужно ужесточать контроль. Жаль, что это приходится делать во время кризиса, это нужно было делать раньше. Большое количество страховых компаний, начавших свою работу в последние два-три года, допускали серьезные нарушения с точки зрения прибыльности, демпинговали", - заявила недавно директор департамента временного администрирования финансово-кредитных учреждений Госфинуслуг Галина Третьякова. Также, по ее словам, украинские СК раздували свои активы до той стоимости, которую им было выгодно отражать в отчетности. И теперь, если эти "пузыри" сдуются, мы получим большое количество компаний, не отвечающих нормам платежеспособности.

С начала года Госфинуслуг уже успела исключить из реестра финучреждений более 25 страховщиков. А до конца 2009-го, по разным прогнозам, с рынка могут уйти еще 50-70 страховых компаний, испытывающих финансовые трудности.

"Сегодня количество СК еще не уменьшается, но из 473 зарегистрированных в Украине страховых компаний активно работают около 150, остальные ведут свою деятельность в пассивной форме", - рассказывает Александр Филонюк. Те, кто может себе позволить инвестиции, дополнительно капитализировать компанию, развиваются. Другие считают, что в данных условиях бизнес не приносит результатов, потому лишь поддерживают потенциал компании, сдают отчетность, содержат определенное количество сотрудников, но активных операции не ведут. "Но я предполагаю, что возможна череда банкротств некоторых компаний, с рынка они будут уходить. А продолжат бизнес только те, кто видит в этом стратегию, призвание, интересы акционеров", - подчеркнул президент ЛСОУ.

Если ранее меры Госфинуслуг - отзыв лицензий или их приостановка (до устранения недостатков) - касались небольших СК, то в июле регулятор отозвал лицензии у двух более крупных компаний: "Галактики" и "Страховых традиций". При этом выполнения обязательств с таких компаний никто не снимал: по действующим договорам они должны их выполнять.

Кстати, именно для таких ситуаций осенью прошлого года ЛСОУ, в рамках пакета антикризисных предложений, выдвинула идею создания Фонда страховых гарантий - аналога Фонда гарантирования банковских вкладов. Это стало бы гарантом по долгосрочным накопительным договорам страхования жизни - именно они самые длительные, а средства, аккумулируемые компаниями по таким договорам, наиболее подвержены инфляции, девальвации. Но, увы, эта идея поддержки не нашла - вероятно, она требовала слишком больших финансовых вливаний со стороны государства.

Однако в рамках отдельных видов страхования СК сами формируют фонд защиты потерпевших - по ОСАГО, например, в законе прописана норма о создании такого фонда. И если СК в процессе деятельности изначально вносит в МТСБУ взнос в размере 100 тыс. евро, плюс в фонд производятся отчисления от каждого договора страхования. В том случае, если страховая компания не может выплатить обязательства или оказывается банкротом, то за нее возмещение выплатит МТСБУ.

Спасение клиента

Уходить из СК или ожидать, когда его положение улучшится - право выбора каждого. Клиент может расторгнуть договор и вернуть часть платежа за оставшийся период его действия. При этом с него удержат расходы на ведение дела (20-30%), а также вычтут убытки, если таковые были. Страховщика могут попытаться оздоровить вводом в компанию временного администратора (правда, механизма госпомощи, который существует для банков, тут нет), опять же, его могут выкупить инвесторы или коллеги по рынку, взяв на себя и все обязательства.

Если же возбуждают дело о банкротстве, шансы получить деньги уменьшаются. Важно на протяжении месяца с момента публикации объявления о возбуждении дела о банкротстве заявить в хозсуд о своих требованиях (подкрепив их документами). Их могут выдвигать клиенты, у которых страховые случаи наступили до начала банкротства, а также те, у кого таких случаев не было. По закону, в первую очередь удовлетворяются требования клиентов по договорам личного страхования, во вторую - по всем остальным договорам физлиц (имущества, ответственности), по которым произошли страховые случаи. После решения суда надеяться уже не на что. К тому же процесс ликвидации может затянуться на месяцы и даже годы, а денег, вырученных от продажи имущества, скорее всего, не хватит на покрытие всех долгов.

В интересах клиента попытаться предвидеть такого рода опасности. Для этого сразу же стоит проверить информацию о своем страховщике. Специалисты советуют обращать внимание на все - от поведения персонала до информации на специализированных интернет-форумах и анализа финпоказателей: уставного капитала, динамики активов и страховых резервов (если они заметно снижались за последний год, стоит задуматься). Обязательно обратят на себя внимание значительное сокращение персонала и закрытие филиалов. При любом подозрении и начале активных действий по смене страховщика (как и при заявлении претензий) специалисты рекомендуют тщательно документировать все действия для усиления своих позиций.

А лучше всего сразу попытаться минимизировать свои риски, выбрав надежную СК. Для этого стоит прошерстить интернет, поискать свежие отзывы о страховщиках. Можно обратиться к страховому брокеру - обычно они следят за тенденциями на рынке и не предлагают клиентам рискованные варианты. Необходимой информацией располагают и сетевые финансовые посредники.

Тем временем автовладельцам стоит готовиться к удорожанию самых популярных полисов - ОСАГО и КАСКО. Средний размер убытка по КАСКО, по подсчетам страховщиков, вырос: увеличилось количество аварий, а с ним - страховых возмещений. Также подорожали каналы продаж (увеличили свое вознаграждение банки), а рынок оказался перераспределенным между страховыми компаниями, доказавшими свою состоятельность выплатами возмещений, желающими и вынужденными компенсировать расходы повышением тарифов. СК уже корректируют договоры с учетом водительского стажа, возраста, города, а также марки авто. Определили при этом наиболее угоняемые из них и самые дорогие в ремонте. Уже этим летом тарифы на КАСКО в ряде компаний возросли на 0,6-1,8%.

Ну, а полисы ОСАГО могут подорожать ближе к новому году - на 10-12%. Базовый тариф увеличится несущественно - до 5%, а коэффициенты могут как повыситься до 50%, так и снизиться. Повышение, скорее всего, коснется водителей легковушек в городах-миллионниках, а в малых городах - наоборот, тарифы могут снизить. Рассматривается и вопрос повышения лимитов ответственности - сегодня это 25,5 тыс. грн, если пострадало имущество, и 51 тыс. грн при возмещении вреда жизни и здоровью. Дело теперь за решением МТСБУ и Госфинуслуг.